Могут ли банки штрафовать за досрочное погашение кредита 

Иногда банки выписывают штрафы, если заемщик совершил досрочное погашение кредита. В каких случаях это является незаконной мерой, как сэкономить на досрочке и как защитить свои права

Ситуация

В 2020 году некоторые банки массово отказывали заемщикам в досрочном погашении потребительских кредитов. Причина – недостаточная сумма взноса, которая меньше указанной в уведомлении о досрочном погашении. Тогда в Центробанке разъяснили, что такая практика считается недобросовестной и кредиторы обязаны принимать любые суммы в погашение кредита. Если банк был заранее предупрежден о внесении досрочного погашения, то не важно, какая сумма будет внесена, банк будет обязан ее принять, отмечает регулятор.

Но в прошлом году россияне нередко жаловались о штрафах за досрочное погашение в принципе. Даже в тех случаях, когда они оповещали кредитную организацию в установленный срок. Насколько правомерны такие штрафы, что делать заемщику, если банк просит оплатить компенсацию за досрочку и о чем стоит помнить, закрывая кредит?

Насколько законны штрафы?

Как нам рассказал Григорий Пахомов, консультант по стратегическому развитию КПК «Капитал Регионов», с 2011 года банки обязали не препятствовать заемщикам в частичном или досрочном погашении кредита. В статье 810 ГК РФ и статье 11 специализированного ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорится о том, что заемщик может самостоятельно досрочно погашать свой кредит, заранее уведомив банк за 30 дней. По согласованию с банком срок может быть меньше.

«Главное – брать дополнительные комиссии или вводить штрафные санкции за досрочное погашение банк не может», – отмечает эксперт.

Неправомерность штрафов за досрочное погашение также подтверждает и Виктор Садыков, директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1». Согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, потребитель имеет право на досрочный возврат суммы заема и сам принимает решение о погашение, приводит данные эксперт. Согласие банка для этого не требуется.

По словам Садыкова, если в кредитном договоре включен пункт о запрете или штрафе за досрочное погашение, то этот договор может считаться недействительным. К тому же, за подобные действия банк могут привлечь к административной ответственности.

Что делать, если банк выписал штраф?

Несмотря на действие закона есть ряд банков, которые иначе трактуют правила и накладывают на заемщика дополнительные комиссии или штрафы, утверждает Пахомов. С точки зрения правовых взаимоотношений это незаконно. Заемщик имеет полное право оспорить данный штраф в суде на основании статей 809 и 810 ГК РФ. Судебная практика говорит о том, что суд в подавляющем большинстве встает на сторону заемщика.

«Также стоит понимать, что в судебной практике при спорных ситуациях суд чаще принимает решение в пользу стороны, не участвующей в создании договора. Если условие спорное и ущемляет права заемщика, то высока вероятность вернуть все излишние комиссии, списанные банком», – говорит эксперт.

Как нам объяснила Оксана Васильева, доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, бывают случаи, когда банки не соблюдают закон и требуют еще и уплаты процентов сверху. В таком случае необходимо написать претензию в банк, копию претензии оставить у себя. Далее стоит получить ответ банка и сохранить его, на всякий случай, отмечает эксперт, поскольку эти бумаги могут потребоваться для суда. Лучше также сохранить и копию уведомления о намерении досрочно погасить кредит.

Как правило банк или ответственного за это нарушение должностное лицо должны привлечь к ответственности, а штраф, который был выплачен банку, должны вернуть обратно заемщику.

Однако если выплаты по кредиту были просрочены, напоминает Васильева, то тогда банк имеет право наложить санкции. Они предусмотрены кредитным договором и у каждой организации свои.

Почему досрочное погашение – это выгодное решение?

При досрочном погашении самой выгодной схемой для заемщика станет уменьшение срока кредита и сохранения суммы ежемесячного платежа. По словам экспертов, итоговая переплата по заему станет меньше, поскольку банки начисляют проценты на остаток долга: чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентов.

Допустим, Иван Сидоров взял 1,5 миллиона рублей в кредит. Его ежемесячный платеж составляет 38 044 рубля по ставке 10% годовых. При таких расчетах выплачивать долг ему пришлось бы четыре года, а ежемесячно банк начислял бы проценты за использование кредитных средств, начиная с 12 740 рублей (при первом платеже) и уменьшая сумму пропорционально объему основного долга. К концу срока объем переплат по процентам достигнет 325 881 рубль.

Но если Сидоров внесет, предположим, 300 тысяч рублей и решит не уменьшать ежемесячный платеж, то срок займа сократится на 11 месяцев, а тело заема уменьшается до 1,2 миллиона. При этом сумма выплаченных процентов по итогу станет 201 310 рублей. Итого экономия при досрочке – 124 571 рубль.

Таким образом, если возникает вопрос о том, стоит ли вносить досрочное погашение, ответ очевиден. Заемщик в любом случае погасит тело кредита, однако при досрочке он также может сократить и сумму выплат по процентам, а следовательно, сильно сэкономить. Однако перед погашением внимательно изучите кредитный договор и условия, чтобы сделать все правильно.

источник