УПРАВЛЕНИЕ РАСХОДАМИ. ЧАСТЬ 3

Правило 3. Строгое соблюдение плана.

Даже самый лучший план, если вы не будете его соблюдать, превращается в бессмыслицу и не дает никакого эффекта, поэтому так важно его соблюдать.

Для упрощения работы с планом расходов можно рекомендовать разделить суммы статей расходов по неделям и контролировать (подводить итоги по расходам) также раз в неделю. Разумеется, необходимо подводить итоги и за месяц, и за год – но это и так очевидно.

Покупки.

Для строгого соблюдения плана очень важен контроль над покупками.

Следующие простые (для понимания, но не выполнения) рекомендации помогут в этом:

1. Покупки необходимо всегда жестко планировать и иметь при себе список покупок.
2. Важно не выходить за рамки списка, даже если вам встретилось что-либо "этакое" – вы должны научиться контролировать свои расходы, а не поддаваться их контролю. Для непредвиденных, но полезных покупок (т.е. на самый крайний случай) целесообразно будет заложить 5-10% от предполагаемой стоимости всего списка и уж за эти пределы не выходить!
3. Покупать что-либо следует вовремя, т.е. когда на товар максимальные скидки. Например, шубу покупать летом (весной), а купальник – зимой. Пользоваться сезонными скидками, скидками, связанными с акциями компаний (но только реальными скидками, а не жульничеством для заманивания).
4. Продукты длительного хранения следует покупать оптом и заранее, тогда экономия может достигать до 20-30% (например, таким образом у вас появятся средства для инвестирования).
5. Обязательно избавьтесь от крайне вредной привычки тратить все наличные деньги, которые есть у вас в кармане. Деньги с собой быть должны, но это не значит, что их надо тут же потратить (в народе говорят – "деньги жгут руки").
6. Избегайте покупать что-либо в кредит, поскольку:
-вы переплачиваете и значительно больше, чем вам обещают;
-приобретаете пассив вплоть до выплаты полной стоимости и процентов;
-покупаете вещи, которые вам "не по карману", т.е. выбиваетесь из финансового плана.

Для упрощения контроля над расходами дополнительно можно рекомендовать хранить деньги на разные статьи расходов отдельно, в разных "кучках" (конвертах).

Например, вы подписываете несколько конвертов: "Питание", "Жилье", "Личное" и т.д., и деньги на расходы по определенной статье берете только из соответствующего конверта.

При этом "красть из чужих" конвертов на какую-либо статью не следует, иначе вся система (а вместе с ней и ваши усилия) становиться бессмысленной. Кому-то так будет легче учитывать расходы и составлять еженедельные отчеты, кому другому этот способ покажется излишне неудобным – решение за вами.

Можно еще делить деньги и по степени доступности для расходов. Например, часть средств лежит у вас дома в конвертиках, другая часть в банке, а потому потратить ее уже сложнее, и третья – на пластиковой карте (вроде бы деньги всегда с собой, но потратить их все же сложнее, чем наличные). Эти простые "хитрости" помогут избежать определенного количества лишних трат, обеспечивая вам необходимые 10% бюджета на инвестирование.

"Черные дыры" бюджета.

"Черные дыры" бюджета – это расходы, которые могут на первый взгляд показаться незначительными, но именно из-за них ваши деньги утекают "в никуда".

В большинстве случаев именно мелкие каждодневные траты "прогрызают" большие дыры в бюджете – до 40-50% месячного бюджета!

Например, пиво и сигареты отнимают у среднестатистического потребителя от 200 до 500 тысяч рублей за период в десять лет.

Если бы эти деньги постоянно инвестировались хотя бы под 10% годовых, то за 10 лет получилась бы сумма от 500 до 1300 тысяч рублей. Посмотрите на эти таблицы:

Комментарии, как говориться, излишни.

Другая категория "черных дыр" бюджета – это всевозможные кредиты. И причем это могут быть далеко не мелкие дыры (например, кредиты на покупку автомобиля, покупку и строительство жилья, кредиты на бизнес).

Про потребительские кредиты мы уже упоминали чуть выше, в разделе покупок. Во-первых, что вы приобрели пассив за свои деньги (он каждый месяц отнимает у вас деньги), т.е. совершили самое невыгодное вложение капитала, какое можно придумать (приобрели пассив вместо актива).

Во-вторых, вы еще и купили некую вещь существенно дороже ее рыночной стоимости – реальные проценты по кредитам значительно больше, чем вам обещают в договоре: к небольшим заявленным процентам добавляются ежемесячные расходы клиента по обслуживанию кредита в банке (например, банковские комиссии или плата за расчетно-кассовое обслуживание).

Да и проценты-то вы платите со всей стоимости покупки, а не только с той суммы, которую "взяли в кредит". Вот и получается, что кредит вам обходиться не в 10-15% обещанных процентов, а все 30-50%!

Многие люди, имея печальный опыт общения с кредитами, сделали для себя простой и верный вывод: "если не можешь купить за наличные – не покупай вообще".

Под наличными здесь иметься в виду, что деньги есть у вас вообще, в том числе и на банковском депозите и на электронной карте, т.е. деньги в наличие.

Любопытно, что некоторые люди специально берут кредиты, поскольку для них это единственный способ приучить себя к финансовой дисциплине и "не спускать все деньги на мелочи, а хотя бы иногда совершать крупные покупки".

Сразу возникает вопрос: а не проще ли в таком случае некоторую сумму (равную, например выплатам по гипотетическому кредиту) ежемесячно не выдавать на руки вместе с зарплатой, а переводит на депозит для накопления. Спустя какое-то время вы легко сможете купить себе ту или иную вещь, не переплачивая за "свою финансовую дисциплину".

Еще одна разновидность "черных дыр" бюджета – это кредитные карточки. В России подобный вид кредитования только начинает появляться, а в Европе и Америке кредиты по кредитным картам развиты уже давно.

Банки регулярно (особенно в канун праздников, например, Рождества) рассылают своим постоянным (и платежеспособным!) клиентам кредитные карточки по почте с предложением воспользоваться кредитом.

На карточке уже есть деньги, которые можно снимать в любом банкомате, плюс вы избавлены от рутинной процедуры оформления кредитов. Получается, что вам по почте рассылаю деньги, которые вы можете тут же тратить, а в канун праздников это всегда кстати.

Мало кто удерживается от соблазна. Но кредитные карточки – это не простые деньги, а именно кредиты, причем проценты могут быть выше, чем по кредитам, полученным обычным способом.

Кредиты – это наши долги. У Роберта Кийосаки, который называет капитализм игрой "кто у кого в долгу?", есть интересное правило долгов:

"Будь осторожен, когда берешь в долг. Если ты берешь в долг лично, смотри, чтобы он был небольшим. Если ты принимаешь большую задолженность, убедись, что ее оплатит кто-нибудь другой" [Роберт Кийосаки, Руководство богатого папы по инвестированию, Минск 2003].

Например, если вы купили квартиру в кредит под 10% годовых и сдаете ее в наем под 5% годовых, то половину вашего долга оплачивает ваш арендатор.