На что обратить внимание до подписания кредитного договора

Все годы становления финансовой системы страны банки учились и совершенствовали свои договоры, конечно, в сторону «захвата заложников». Тексты становятся всё более длинными, понятия всё более завуалированными, уловки всё более изощренными. Сотрудники банков давно стали не исполнителями по оказанию финансовых услуг, а продавцами разного рода договоров.

Безусловно, бывают ситуации, когда без кредита не обойтись и обращение в банк неизбежно. Неизбежно и заключение договора на условиях банка. Но изучить условия, рассмотреть подводные камни, минимизировать убытки возможно. Надо только очень внимательно и серьезно отнестись к процессу.

Первое и очень важное условие: даже если вы с целью подбора кредитных условий обратились к услугам интернет-платформы, заключить договор, получив все документы на руки, лучше в отделении банка. При отсутствии отделения в месте вашего проживания найдите все перечисленные в интернет-заявке документы на сайте банка, внимательно их изучите и следите за тем, где расставляете галочки. Как правило, при заключении договора в виртуальной форме вам предлагают только одну конечную закладку «Принимаю условия», «Присоединяюсь к условиям». В офисе банка вы имеете возможность задать вопросы буквально по каждому пункту, проверить места проставления галочек, отказаться от дополнительных услуг.

Возражения заемщиков против доводов о посещении офиса, как правило, одинаковые: текст договора и приложений к нему очень длинный, когда читать; оператор торопит с подписанием; все равно подсунут что-нибудь; я вряд ли пойму, в чем подвох.

Ни с одним из перечисленного я согласиться не могу. Во-первых, условия и договор по конкретному кредитному продукту можно найти на сайте банка, прочитать (лучше сохранить печатный текст: на нем есть реквизиты сайта и дата), обдумать, обсудить, при необходимости обратиться к юристу-финансисту. На печатных экземплярах можно сделать пометки и записать вопросы, которые хочется задать сотруднику банка, чтобы не забыть их. Во-вторых, распечатку документов договора можно получить в банке, забрать их домой для изучения. Да и из офиса вас никто не выгонит, если присядете в стороне и будете читать, делать пометки. Обязательно надо просить оператора распечатать два графика платежей: без страховки и со страховкой, назвать сумму страхования и озвучить страховые риски. Хочу обратить ваше внимание на то, что, несмотря на закон, разрешающий заключить договор страхования самостоятельно в страховой компании, банки, как правило, такому клиенту отказывают в выдаче кредита, ведь закон очень удобен: банк не обязан объяснять причину отказа. А причина отказа проста: банк теряет огромные деньги на комиссии, которую он при самостоятельном страховании получить с клиента не может (например, в ПСБ пропорция такая: страховая премия 2500,00 руб., комиссия банка 62500,00 руб.).

Берем в руки все документы и изучаем. Такие простые и при этом важные моменты понятны каждому, а именно:

-условия страхования: сумма страховой премии, которую придется уплатить; как платить - единовременно, ежемесячно, ежегодно; можно ли оплатить своими денежными средствами или сумма страховки будет включена в сумму кредита (т.е. для оплаты страховой премии вы тоже берете кредит); какие страховые риски покрывает страховка (чаще всего это только смерть и инвалидность 1 группы; в специализированных кредитных продуктах, для лиц, относящихся к определенной категории, могут предлагать дополнения в виде страхования от потери работы, несчастного случая на производстве и т.п.);

-сравнение итоговой суммы к выплате по графикам без страховки и со страховкой; к сумме графика со страховкой необходимо прибавить саму страховую премию, если она по условиям договора выплачивается единовременно и отдельно; если страховая сумма включена в сумму кредита, то прибавлять ее к итоговой не надо;

-для проставления галочек в договорах обычно присутствуют маленькие квадратики, читать то, что написано перед квадратиками надо очень внимательно, т.к. в одном договоре в разных местах используют два варианта написания: если вы согласны, поставьте галочку, или если вы не согласны, поставьте галочку;

-в договорах, как правило, написано, что вы даете «согласие на…» и далее длинный текст, включающий в себя очень много разного: и обработку персональных данных, и передачу их третьим лицам, и использование их в течение пяти лет после закрытия договора; лучше сразу же написать в договоре или отдельным заявлением, что вы соглашаетесь на обработку персональных данных только в целях обслуживания данного договора, что не разрешаете их передачу третьим лицам, что согласие на обработку должно быть окончено в дату закрытия договора (позже вы просто забудете это сделать);

-обязательно проверяете нет ли лишних документов в пакете, переданном вам на подпись: все банки являются агентами различных страховых компаний, инвестиционных фондов и прочего; подпишите согласие – заплатите дополнительно за то, что вам не нужно.

И не побрезгуйте еще одним советом. Придя домой, отдохнув, проверьте все документы договора. Обнаружив что-то лишнее, не понятное, лишнее оплаченное, вы имеете право обратиться в банк и, написав заявление, отказаться от навязанных услуг, вернув деньги, а также получить разъяснения и письменные ответы на вопросы.

Статья получилась большая. Но очень надеюсь, что она будет полезной. Выскажите свое мнение, дайте обратную связи и оценку. Всего вам доброго и контактов с финансистами без лишних проблем.