Введение в заблуждение

Как минимизировать

свои издержки в суде

1. Нарушение прав потребителя

К нашей радости, потребительское кредитование подпадает под действие

закона о правах потребителей. В Постановлении Пленума Верховного Суда

РФ 1994 г. сказано: «Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать… из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением

предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов

по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг

и других ценностей, оказание им консультационных услуг…» (абз.3 п.1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г.)

Таким образом, мы, беря кредит для личных нужд, являемся потребителями и наши отношения с банком регулируются Законом РФ «О защите

прав потребителей».

Роспотребнадзор обязан печься о наших с вами правах, должен выступать как надзорный орган. В своих письмах в территориальные управления глава Роспортебнадзора господин Онищенко выражает беспокойство,

что в адрес Роспотребнадзора по-прежнему поступает большое количество

жалоб на деятельность кредитных организаций.

Указывается, что основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:

• непредставление необходимой информации или представление

недостоверной информации об услугах кредитных организаций

и о самих исполнителях услуг (их представителях);

• введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

• несоблюдение письменной формы договора;

• включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

• навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

• несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

А раз это беспокоит господина Онищенко, то и мы с вами можем смело

обосновывать претензии к банку на этих пунктах. Каждый пункт — повод

обвинить банк в несоблюдении закона «О защите прав потребителя».

Введение в заблуждение и нарушение права на информацию — согласно ст. 178 ГК РФ договор, заключенный под влиянием заблуждения, должен быть признан недействительным:

• сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной

по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения;

• существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые

значительно снижают возможности его использования по назначению;

• кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине ДРУГОЙ стороны. Если это не доказано, сторона,

по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный

ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны;

В наших судах действует принцип состязательности сторон. А чтобы «состязаться» на равных, вам необходима вся информация, касающаяся ваших отношений с банком. И вы вправе ее потребовать. Требуйте

у представителя банка информацию о том, как банк распоряжается вашими платежами. Если у вас нет выписок или чеков, то требуйте выписки

о движении средств по вашему договору. Пишите письма или требуйте

предоставления выписок прямо в исковом заявлении.

В иске укажите, что подписали договор, заблуждаясь об истинных размерах процентной ставки, и если бы вы знали реальную, то отказались бы

от этого предложения. Оба нарушения делают договор недействительным

(или, как говорят юристы — ничтожным). Вы возвращаете банку «тело»

кредита (то, что взяли) без штрафов и комиссий.

Банк может использовать против вас довод, что все вы прекрасно

знали, потому что несколько месяцев платили как миленький, что и подтверждается выписками из вашего лицевого счета.

Суд может как принять этот довод банков, так и не принять. Поэтому

желательно с первого месяца письменно возражать на приходящие выписки со счета. Платить и возражать. И хранить копии всех возражений. Если

у вас есть такие документы, то судья непременно это учтет.

А если все же таких документов нет, то указывайте, что в выписке

не указываются условия (в том числе ставка) и тарифы, что сумма долга,

сумма процентов, штрафы и неустойка указаны в рублях и т. д. Знайте: выписка не является договором.

82

Возражения же в письменном виде направляются по поводу действия

договора либо его пересмотра. А поскольку выписка не письменная форма, то не может быть предметов возражений. Подайте жалобу о признании

рекламы банка ненадлежащей. В соответствии со ст. 28 закона «О рекламе» (предоставление неполной информации) в антимонопольную службу

вашего города, к жалобе обязательно приложите те рекламные листовки,

что у вас есть.

Так же можно, «настрочить» жалобу в Управление Роспотребнадзора вашего региона на незаконность действий банка, в частности на отказ

банка на ваше письменное требование о возврате незаконно удержанных

комиссий.

В соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей»

банк обязан предоставлять полную, достоверную информацию в доступном виде об условиях оказания услуг (сведения о расходах потребителя

по кредиту, график платежей по кредиту и др.).

Можно придраться даже к тому, что текст в рекламе или на договоре

мелкий. Укажите в исковом заявлении, что банк нарушил «Гигиенические

требования к книжным изданиям для взрослых», то есть использовал недопустимый размер шрифта в рекламных проспектах (договоре, оферте

и т. д.).

А поскольку текст напечатан очень мелким шрифтом, то не были соблюдены ваши права на получение информации об условиях предоставления кредита и обеспечения удобочитаемости текста. Так как текст о существенных условиях в таком виде прочесть невозможно, то вы были

введены в заблуждение.

Условия о комиссиях, ущемляющие права потребителя

В кредитные договоры банки включают пункт о предоставлении потребительского кредита только при условии открытия и ведения банковского счета. Услуги эти платные, а это ущемляет установленные законом

права потребителей — наши права.

А именно — ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» поскольку обусловливают оказание одних услуг обязательным оказанием других

услуг.

Согласно положениям Центрального банка РФ — предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения

договора банковского счета. И открытие банковского счета в силу ст. 30

Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Возьмем любой банковский типовой договор и увидим, что без открытия и ведения счета кредит не выдается, получается, что приобретение

83

услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию

и обслуживанию расчетного счета.

Условия такого договора должны быть признаны недействительными. При таких обстоятельствах суд может признать нарушения банком

положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и даже привлечь банк к административной ответственности в соответствии со ст. 14.

«Нарушение иных прав потребителей» Кодекса РФ об административных

правонарушениях.

Отсутствие извещения об акцепте и отсутствие существенных

условий оферты

Больше всего непонятного происходит с кредитами по банковским

картам. Если беря кредит на товар в магазине, мы хотя бы видим перед

собой договор (стоит признать, что редко кто его внимательно изучает),

то активируя карту, мы запускаем механизм, принцип работы которого

нам абсолютно неизвестен.

Давайте же, наконец, разберемся — какие проблемы вы получаете вместе с картой по почте. Когда вы брали в магазине кредит,

то очень аккуратно заполняли заявку на бланке, который вам дал менеджер банка. В какой-то момент менеджер сказал вам: «А вот здесь поставьте пожалуйста галочку, что согласны с тем, что банк пришлет вам

по почте кредитную карту». Галочку вы конечно же ставите, но совсем

не обращаете внимание на дальнейший текст, набитый очень мелким

шрифтом. А ведь именно в этом, пропущенном тексте и кроется смысл

вашего предложения банку на заключение с вами (заемщиком) кредитного договора. К примеру, «я ознакомлен с условиями выпуска карты,

тарифами по ее обслуживанию и, в случае акцепта моей оферты Банком,

прошу заключить со мной договор кредитования на действующих условиях…» Такое предложение называется офертой, а акцепт — это согласие другой стороны с вашей офертой. Хорошо, если менеджер банка

сам, без дополнительных просьб или требований, объяснит, что кроется

за словами «ознакомлен», «действующих условий». А если промолчит

или слукавит в погоне за количеством заявок? Тогда вы не будете даже

знать какие условия кредита по карте вы сами предложили банку.

В данном случае банк подменяет юридические понятия, выдавая предложение банка заключить кредитный договор за ваше предложение, как

потребителя.

По прошествии времени после полного погашения первоначального

кредита, взятого на приобретение товара, вы получаете пластиковую карту и информационное письмо банка. В нем содержится напутственная речь

руководителя банка со словами, что банк в знак признательности добросовестному клиенту выпустил на ваше имя пластиковую карту и открыл

84

счет. Чтобы воспользоваться предложенными деньгами, вам нужно всего

лишь позвонить по справочному телефону и обналичить кредитную карту.

При ЭТОМ никакой информации о том, что банк совершил акцепт оферты, в прилагаемых к письму материалах нет. Вы, получив «всю необходимую информацию» по справочному телефону, активируете карту и снимаете деньги со счета. Далее начинаете погашать задолженность, располагая

смутной информацией об условиях заключенного кредитного договора

с использованием пластиковой карты.

Через определенное время, получив выписки банка из лицевого счета,

понимаете, что общая сумма задолженности не уменьшается, более того,

начинает расти. Вы обращаетесь в банк за разъяснениями. Вот здесь и выясняется, что в момент подписания первоначального заявления на приобретение товара в кредит, вы, оказывается «просили» банк заключить с ним

договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте.

В данном случае вы можете предъявить банку претензии на:

• отсутствие извещения об акцепте;

• отсутствие существенных условий оферты.

Статья 445 ГК РФ «Заключение договора в обязательном порядке» говорит о том, что: банк должен направить вам извещение об акцепте, либо

об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол) разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Вы, как сторона, отправившая оферту и получившая от банка извещение о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора,

на рассмотрение суда в течение тридцати дней со дня получения такого

извещения либо истечения срока для акцепта.

Если вы направили банку протокол разногласий, он обязан в течение

тридцати дней со дня его получения известить вас о принятии договора

в вашей редакции либо об отклонении протокола разногласий.

Итак. Оферту от вас банк получает прямо в магазине, этот договор является обязательным для банка, т. к. в этом случае вы сделали запрос не на

кредитный договор, а на договор обслуживания банковского счета, в рамках которого банк может кредитовать ваш счет. Банк обязан вас уведомить

о принятии оферты либо об отказе в 30-дневный срок.

Карты от банков приходят обычно через несколько месяцев, и так как

сроки принятия вашей оферты уже давно вышли, то письмо в вашем почтовом ящике — это не признание вашей оферты, а новое предложение

от банка. Требуя от вас выплаты неустойки по кредиту с этой карты,

банк совершает два нарушения:

1) не соблюдена письменная форма договора;

85

2) вы заключили договор под влиянием заблуждения об истинных

размерах процентной ставки, и если бы знали реальную ставку, то отказались бы от ЭТОГО предложения. Оба нарушения делают договор ничтожным. Вы возвращаете банку тело кредита (то, что взяли) без штрафов

и комиссий.

Особо важно в суде обратить внимание на следующие моменты:

• устная активация карты не является соблюдением письменной формы договора. А без соблюдения письменной формы кредитный договор признается ничтожным. Требуйте вашего письменного ответа о согласии заключить договор на иных условиях. Если в суде

юрист банка скажет, что банк не извещал вас о согласии или отказе,

то он проиграет;

• суд может признать рекламный буклет или письмо от руководства

банка в конверте вместе с картой офертой, где указаны все существенные условия. Но тогда, даже если суд признает наличие письменной формы, то налицо будет введение в заблуждение с условиями — требуйте у банка объяснений, на каком основании он берет

комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, штрафы, требует

определенных сроков оплаты и пр.;

• обязательно указывайте, что договор о карте является договором

банковского счета. Договор банковского счета является обязательным для банка. И именно в рамках договора банковского счета вы

можете кредитоваться. Для кредитного договора извещение в течение 30 дней не обязательно;

• кредитный договор необязательный, тогда как договор банковского счета является для банка обязательным. Поэтому и извещение

в течение 30 дней для договора банковского счета обязательно.

Помните о сроке в 30 дней, указывайте на дату подписания заявления-оферты и дату получения буклета с картой. Именно дату получения буклета вами, а не отправки банком! С картой должны прийти номер договора и номер счета, который открыт. Если ничего

нет — вас однозначно не известили об акцепте. Именно неизвещение об акцепте — ключевой для суда фактор;

• в самом первоначальном тексте заявления нет информации о тарифах, условиях получения и погашения денежных средств по пластиковой карте. Такие условия и тарифы на момент заключения

первоначального договора определить просто невозможно, так как

неизвестно, будет ли выпущена пластиковая карта, когда именно

вы снимете деньги с карты и какие конкретно условия и тарифы

будут у банка на тот момент. А в заявлении, которое было подписано вами при получении первоначального кредита на покупку

86

товара, уже указано, что вы получили на руки всю необходимую

информацию, касающуюся условий и тарифов по всем сделанным

«предложениям», в том числе по предложению получения денежных средств по пластиковой карте;

• на самом деле вы в момент заключения первоначального договора

о приобретении товара в кредит не получали никакой информации

об условиях кредита с использованием пластиковой карты. По вашему «предложению» банк заключает договор о предоставлении

денежных средств по пластиковой карте. Условия данного договора в действительности вам не были известны.

Итак, вы просите суд о следующем.

• Признать договор о карте незаключенным, так как банк не прислал вам никаких извещений об акцепте, хотя обязан был это сделать, молчание же акцептом не считается. О том, что банк выпустил карту, вы знать не могли, потому что банк вас об этом

не известил.

• Кредитный договор, который вы заключили с банком на основе рекламного буклета, признать ничтожным, поскольку он заключен

без соблюдения письменной формы и под влиянием заблуждения

об истинной процентной ставке.

2. Несоразмерная неустойка

Ст. 333 ГК РФ говорит, что если подлежащая уплате неустойка явно

несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании ст. 333 и ст. 10 («Злоупотребление правом») ГК РФ практически гарантированно уменьшаются проценты за просрочку платежа. Как правило, до ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Вопрос о применении указанной статьи может быть решен в любой

инстанции.

Однако для того, чтобы уменьшить неустойку, суд должен располагать

данными, позволяющими установить ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Доказательства этого должен предоставить должник.

Данные, свидетельствующие о несоразмерности размера неустойки, могут быть, например, следующими:

Есть и неприятные моменты.

Действия банка, способствующие увеличению неустойки (например, банк обратился в суд спустя несколько лет), не могут служить основанием для ее уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ. Банки иногда

включают в свои договора положения о праве банка взыскивать с заемщика неустойку во внесудебном порядке. Такое положение ухудшает положение потребителя с точки зрения закона (ст. 16 закона «О защите прав

потребителей»). Положение о внесудебном взыскании неустойки делает

невозможной судебную защиту (ст. 46 Конституции РФ) по основаниям,

предусмотренным ст. 333 ГК РФ, по взысканным суммам неустойки. Проверьте свой договор, и, если там есть такой пункт, то используйте другие

возможности.

Кроме того, в суде помогает ссылка на Информационное письмо президиума ВАС РФ № 141.

3. Неправильный расчет банком суммы задолженности

Вы также можете заявить в суде о введении банком вас в заблуждение

неправильным расчетом суммы задолженности.

Обычно банк в иске указывает расчет своей неустойки и процентов,

опровергните его, представив свой расчет.

Банк может указать свою формулу неустойки и процентов, а также эффективную процентную ставку (ЭПС) или полную стоимость кредита. Использовать ЭПС в судах против банков непросто — для банков есть лазейки. Дело

в том, что обязанность подсчитывать эффективную ставку банкам вменили.

А вот обязанность информировать о ней клиентов — нет. В директиве ЦБ

не прописано четко, что банк обязан до заключения договора с заемщиком

выдать ему полную информацию о размерах платежей и их полном списке,

которые будут взиматься с него за несоблюдение условий договора по кредиту. Этим работники банков и пользуются: полную стоимость сообщают прямо перед подписанием договора, когда уже мало кто от него откажется.