Почему страховая может отказать в выплате по ОСАГО и как оспорить решение страховой? Разбор!

Всем доброго дня!

В предыдущих статьях мы разобрали процедуру оформления ДТП и последующего обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Однако бывают случаи, когда страховщик может дать вам отказ вместо выплаты денежных средств, либо направления на ремонт.

Такие ситуации строго регламентированы действующим законодательством и указаны в ФЗ-40 «Об ОСАГО». Начнем по порядку.

Основные причины для отказа

В ФЗ №40 «Об ОСАГО» указан перечень ситуаций, в которых страховая компания может дать вам отказ. Вот некоторые из них:

1. Первая и основная – если у виновника дорожно-транспортного происшествия отсутствует полис ОСАГО, либо полис признан недействительным.

Следует обратить внимание на причину недействительности страхового полиса – если у виновника ДТП полис недействителен по причине отзыва лицензии у страховой компании, страховая компания второго участника ДТП, пострадавшего в этой аварии, обязана возместить ему ущерб. Яркий пример таких страховых это нашумевшие – Стерх, Хоска и "Росэнерго". Альтернативный вариант – можно подать заявление о компенсационной выплате в Российский союз автостраховщиков.

2. Вторая причина – предоставление неполного пакета документов.

Собственник автомобиля (либо представитель по доверенности), пострадавшего в ДТП, обязан собрать полный пакет документов, а именно:

• Паспорт гражданина РФ (если нет гражданства, можно вид на жительство, либо паспорт с переводом).
• Свидетельство о регистрации ТС (если машина не на учете, то паспорт транспортного средства (ПТС) и договор купли-продажи).
• Банковские реквизиты получателя денежных средств.
• Копия водительского удостоверения лица, которое управляло транспортным средством на момент ДТП.

3. Третья причина – ошибки в оформлении Европротокола.

Основные ошибки при заполнении Европротокола:

• заполняются не все реквизиты в графе А и Б,
• перечислены не все видимые повреждения (может существенно повлиять на сумму выплаты страхового возмещения),
• ошибки в схеме, описание обстоятельств ДТП не соответствует схеме,
• автомобили сфотографированы без привязки к объектам места происшествия, на фото сняты не все повреждения, недостаточно ракурсов, не видны номера (в случае оформления через приложение),
• отсутствие подписи участников в нужных графах.

4. Четвертая причина – преднамеренная инсценировка ДТП.

Такой исход имеет место быть в том случае, когда у страховой компании имеются веские доказательства и экспертным заключением подтверждено, что транспортное средство не могло получить такие повреждения в результате заявленного ДТП.

5. Пятая причина – заявитель не является собственником автомобиля.

Частый случай, когда за страховым возмещением обращается не собственник транспортного средства, а «муж/жена», либо иной водитель.

Третье лицо может обратиться за возмещением только при наличии доверенности, либо при наличии договора купли-продажи ТС.

Все остальные причины можно считать необоснованными и обжаловать их в установленном законом порядке.

Как поступить, если страховщик отказал

Если страховщик заявил необоснованный отказ, законом предусмотрена процедура обжалования отказного решения. Процедура обжалования следующая:

1. Первое действие – составление и подача в адрес страховой компании досудебной претензии.

В досудебной претензии вам нужно указать с чем не согласны и обозначить страховой компании свои требования. В досудебной претензии обязательно должна присутствовать следующая информация:

• Ф.И.О. заявителя с адресом для получения корреспонденции,
• реквизиты выплатного дела (номер убытка, либо номер страхового полиса),
• дата и место ДТП с реквизитами транспортного средства,
• реквизиты для перечисления денежных средств.

После передачи досудебной претензии у страховой компании будет 10 дней на ответ. В случае если страховщик находит ваши требования обоснованными, будет произведена выплата страхового возмещения, если нет, будет дан повторный отказ.

2. Второе действие (если на первое был дан отказ) – обращение в службу финансового уполномоченного.

Обращение к финансовому уполномоченному до обращения в суд обязательно!

Если вы решите обратиться сразу в суд, то ваше дело оставят без рассмотрения и вы потратите время и бумагу.

Подать обращение возможно через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/, либо направить обращение почтой с приложением копии документов.

Обязательные приложения – копия досудебной претензии с отметкой страховщика (либо с квитанцией об отправке почтой), копия ответа страховой (при наличии), копия страхового полиса, копия иных документов (по существу спора).

Срок рассмотрения заявления составляет 15 рабочих дней. В случае принятия решения о проведении независимой автотехнической экспертизы рассмотрение дела может быть приостановлено, но не более чем на 10 рабочих дней. Обратите внимание, что речь идет именно о рабочих днях, а не о календарных.

По результату рассмотрения выносятся решения об:

• удовлетворении требований,
• отказе в удовлетворении требований,
• о прекращении рассмотрения обращения.

При наличии оснований для обжалования у вас будет срок на его обжалование – 30 дней после вступления в законную силу решения финансового уполномоченного (решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней с даты его вынесения). Обратите внимание: 30 дней – календарные, 10 дней – рабочие.

В случае пропуска срока на обжалование без уважительных причин, суд откажет вам в рассмотрении дела.

3. Третье действие (в случае, если первые две не дали результата) – обращаемся в суд.

Подготовленное исковое заявление вместе с копиями всех необходимых документов подается в суд, находящийся по месту жительства истца (можно по месту ответчика – страховой компании).

К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы: копии документов по выплатному делу, копию претензии, копию ответа страховщика (при наличии), копию решения финансового уполномоченного, иные документы по существу спора. Обязательно укажите третьим лицом финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») и не забудьте направить пакеты документов по числу лиц, участвующих в деле.

Заключение

Как можно заметить из ряда статей, взаимодействие со страховой компанией имеет множество юридических нюансов.

С одной стороны, законодатель идет навстречу потребителю и пытается упростить схему действий при неправомерном поведении страховой компании, однако любой этап таит в себе ряд мелочей, без которых потребителю будет очень непросто добиться справедливости и получить полную сумму страхового возмещения как это подразумевает закон.

Основная трудность – определение этой самой обоснованности. В практике часто бывает, что страховщик и финансовый уполномоченный вам откажут, но суд удовлетворит ваши законные требования, а может быть так, что финансовый уполномоченный удовлетворит ваши требования, но страховая обжалует это в суд и суд отменит его решение.

Рекомендую в любой ситуации обращаться к автоюристу, ведь одна консультация может дать понять, правы вы или нет и как нужно действовать – это сэкономит вам кучу времени и нервов.