Банкротство с ипотекой

Сегодня мы поговорим о том, как выйти из трудной финансовой ситуации, если один из кредитов или основной кредит – ипотека. Проще всего разобрать эту тему – это привести в пример самые частые вопросы наших клиентов и ответить на них.

№1. Можно ли списать ипотеку и остаться с квартирой, на которую и оформлена ипотека?

Нет, так не получится. Если, заходя в процедуру банкротства, один из кредитов – ипотека, то в рамках процедуры банкротства эта квартира в первую очередь будет предложена банку, в котором у вас ипотека, если он откажется, то будет проведена процедура торгов. Как итог – квартиру заберут.

№2. Можно ли списать потребительские кредиты, а ипотеку оставить?

В рамках 127 ФЗ, который регулирует процедуру банкротства физического лица, можно списать/реструктуризировать только все кредиты в совокупности. Списать все кредиты кроме ипотеки – нельзя.

№3 Неужели нет никаких вариантов?

На самом деле, не все так плачевно, и выход можно найти:

• можно провести судебную реструктуризацию кредита. Много раз рассказывали про этот механизм. Если коротко, то остатки по всем кредитам объединяются, можно снизить итоговую сумму на 15–20%. И как итог, вы получаете новый график погашения всех кредитов равными платежами за 36 месяцев. Ипотечной квартире в данном случае ничего не угрожает;

• можно заключить мировое соглашение с кредитором. Это более сложный механизм, так как в данном случае итоговое решение соглашаться на мировое соглашение или нет принимаете не только вы, но и банк. Если в случае с реструктуризацией и банкротством процедуры регулируются законом, то мировое соглашение – это больше переговорный процесс;

• можно перекрыть ипотеку потребительским кредитом и тем самым убрать залог на квартиру. Здесь самое важно разделять понятия "добросовестный должник" и "недобросовестный". Опять же проще объяснить на примере.

Добросовестный должник взял потребительский кредит, чтобы перекрыть ипотеку, добросовестно исполнял обязательства по новому потребительскому кредиту и далее уже из-за ухудшения финансовых условий подает на банкротство и спокойно все списывает в рамках 127 ФЗ. Квартира остается за вами, если это единственное жилье.

Недобросовестный должник взял потребительский кредит, чтобы перекрыть ипотеку, и на следующий день после взятия нового кредита подает на банкротство, банкротство признается фиктивным, так как четко понятны мотивы должника – вывести квартиру из конкурсной массы. Ничем хорошим описанная ситуация не закончится.

№ 4 Смогу ли я взять ипотеку после проведения процедуры банкротства?

Да, никаких ограничений на получение нового кредита нет. В отдельной статье мы разбирали последствия после процедуры банкротства. Добавим к этому следующее, банки давно знают о процедуре банкротства, а также знают, что процедура банкротства — это единственный законный вариант избавиться от кредитов. Проводить её можно 1 раз в 5 лет, т.е. следующие 5 лет вы точно от них никуда не убежите.