Основные подходы к понятию банковской карты и особенности ее исследования

С появлением безналичных расчетов сформировался такой платежный инструмент как расчетные и кредитные карты, называемые банковскими или платежными.

По своим качественным характеристикам преступления, связанные с

использованием банковских карт, становятся все опаснее. От деяний, совершаемых единолично или в соучастии, переходят к преступлениям, которые совершаются организованными группами или преступными сообществами. Также совершенствуются технологии и методы их осуществления.

Так, например, в настоящее время наибольшее

число преступлений с использованием банковских карт осуществляется посредством сети Интернет и мобильных устройств.

Наибольшее распространение имеют следующие варианты преступных действий:

1. Без участия владельцев банковских карт, когда данные о картах похищаются с

серверов банков, интернет – магазинов, онлайн – сервисов. Как правило, данные действия

совершаются организованными группами или киберпреступниками.

2. С «участием» владельцев карт, когда владелец передаёт данные о своей карте лицу, который впоследствии совершает мошеннические действия с использованием данных, полученных от собственника карты.

Для начала необходимо определить, что понимается под термином «банковская карта».

На теоретическом уровне учеными не было выработано единого подхода к ее определению, но существующие мнения можно разделить на два подхода.

Одни ученые определяют «банковскую карту» как средство (инструмент)

управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты.

Другие понимают под банковской картой документ, выдаваемый кредитной

организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

На нормативном уровне специальным нормативным правовым актом,

регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В его преамбуле указывается, что кредитные организации – эмитенты осуществляют на территории России эмиссию платежных карт, которые далее будут называться банковскими картами, т.е. оба термина предлагается считать равнозначными. Исходя из этого, мы можем сделать вывод, что понятие «платежная карта» шире и включает в себя понятие «банковская карта», которая в свою очередь рассматривается как ее разновидность по территориальному принципу.

Технические характеристики банковской карты приводятся в «Типовых правилах эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчётов с населением», где под кредитной карточкой понимается пластиковый прямоугольник с магнитной полосой, которая вмещает данные, необходимые для расчетов за товар.

В данных правилах все разновидности карт объединяются термином «кредитная карта".

Выделив общие черты в этих определениях, мы можем сформулировать понятие «банковской карты» в широком смысле, где под банковской картой понимается электронное средство платежа.

Определившись с понятием банковской карты, рассмотрим судебную экспертизу, как один из способов установления подлинности или подделки банковской карты.

Условно выделим этапы исследования банковской карты:

1) при производстве предварительного расследования по уголовному делу

следователь выносит постановление о назначении судебной экспертизы, в котором указывает вопросы, на которые должны быть даны ответы после проведения исследования;

2) передача постановления и объектов исследования эксперту;

3) проведение исследования банковской карты;

4) подготовка заключения эксперта.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 УПК РФ судебная экспертиза «производится

государственными судебными экспертами и иными экспертами из числа лиц, обладающих специальными знаниями». Исходя из формулировки данной нормы, мы можем прийти к выводу о том, что экспертизу банковских карт целесообразно проводить специалистам, осуществляющим производство банковских карт, так как только они обладают тем объемом информации, который необходим для ответа на вопрос, является банковская карта, представленная на исследование, подлинной или поддельной. Существенным минусом судебной экспертизы является отсутствие в Российской Федерации единых методов её проведения, а также самих экспертных учреждений, которые специализируются на исследовании банковских карт.

На сегодняшний день существуют несколько организаций, в которых

осуществляется экспертиза банковских карт.

Во-первых, на государственном уровне это Экспертно-криминалистический центр

МВД России. Специалисты данного центра не обладают тем объемом информации,

который необходим для производства экспертизы банковской каты. Они могут определить только общие признаки подделки банковской карты, но не частные. Например, такие международные платежные системы, как VISA и MasterCard, являются конфиденциальными, поэтому эксперты данного центра не смогут ответить на вопросы, которые касаются подлинности или подделки специфических защитных элементов одной из систем.

Во-вторых, организации, осуществляющие экспертизу на коммерческой основе, к которым можно отнести, ООО «Газкардсервис» и ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек».

Для проведения экспертизы банковских карт эксперт должен обладать знаниями в области полиграфии, технологии производства пластиковых платежных документов, бумаги и красящих веществ, а также знаниями методов и средств экспертных исследований.

В большинстве случаев при производстве экспертизы банковской карты эксперт должен ответить на следующие вопросы:

1) давал ли эмитент указание на изготовление данной карты;

2) если будет установлено, что карта была изготовлена по распоряжению

эмитента, то нет ли в ней изменений, которые существенно отличают ее от подлинной

карты;

3) допустимо ли использование данной карты при безналичном расчете;

4) имеются ли основания полагать, что карта относится к расчётной или

кредитной.

В ходе проведения исследования для получения необходимой информации эксперт использует следующее оборудование:

•считыватель магнитной полосы. С помощью данного инструмента эксперт

узнает закодированную информацию о держателе карты, содержащуюся на магнитной полосе банковской карты.

Например, магнитная полоса может содержать от двух до трех дорожек, на каждой из которых хранится определенная информация.

Первая дорожка предназначена для записи на ней идентификационного номера карты, кода страны, фамилии и имени держателя карты, а также срока окончания действия карты.

Вторая дорожка содержит идентификационный номер карты, срок окончания

действия и сервис-код.

Третья дорожка сохраняет цифровую информацию, на ней может записываться информация о PIN-коде карты, только в том случае, если нет второй дорожки, а также информация о состоянии счета владельца карты. Отличие данной дорожки от первых двух состоит в том, что данная дорожка предназначена не только для чтения, но и для записи информации.

В случае если информация, закодированная на магнитной полосе, не совпадает с информацией, нанесенной графическим способом на карту, то перед экспертом встает вопрос: к какой платежной системе относится карта, представленная на экспертизу – к той, которой соответствуют её физические реквизиты или к той, которая закодирована на магнитной полосе? Ответив на этот вопрос, эксперт может дать ответы также и на такие вопросы: соответствует ли номер представленной на экспертизу карты названию банка эмитента и типу карточного продукта? Относится ли представленная на экспертизу карта

к кредитной или расчетной?

-ультрафиолетовая лампа. Используется для определения ультрафиолетовых

элементов на карте. Например, в УФ-лучах может отсутствовать люминесценция

изображения, комбинация букв или цифр, которые используются в качестве элемента защиты той или иной карты. С помощью лампы можно установить подлинность защитного знака, а также степень его прорисовки и четкости.

-лупа с десятикратным увеличением или более используется для определения элементов на карте, выполненных микрошрифтом. Очень часто микрошрифт почти незаметен, а со временем может стираться и заменяться ровной линией.

-измеритель линейных размеров. Используется для определения физических

размеров карты (ширины, высоты, толщины и радиуса окружности в углах). Анализ

физических размеров карты производится на основе стандартов, которые

разрабатываются отдельно для каждой платежной системы.

После проведенного исследования эксперт дает заключение, в котором отвечает на поставленные перед ним вопросы и делает вывод о том, является ли представленная на экспертизу банковская карта поддельной или нет. Свое заключение эксперт оформляет в соответствии с нормами уголовно-процессуального законодательства. Но итоговый вывод

о том, является карта подлинной или поддельной делает следователь, основываясь на всей совокупности доказательств по уголовному делу, а также заключении эксперта.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковская карта – это электронное

средство платежа. Исследование банковской карты в целях установления её подлинности или подделки является отдельным видом судебной экспертизы. Целесообразнее данную экспертизу производить специалистам, осуществляющим производство банковских карт определенной платежной системы, так как они обладают большим объемом информации о защитных элементах банковской карты, выпуск которой был инициирован эмитентом.

Так как с каждым годом растет количество преступлений, которые совершаются с использованием банковских карт, возникает необходимость усовершенствования защитных элементов, а информация об этом может быть доступна только работникам

банков. На основании этого существует острая необходимость в обучении специалистов методам и способам проведения экспертизы банковских карт и исключения данной экспертизы из видов экспертиз, которые могут проводить государственные эксперты, что обусловлено ограниченным доступом к информации о защите банковской карты любой платежной системы.