После 21 сентября 2022 года банки начали ужесточать требования к потенциальным ипотечным заемщикам, имеющим право на частичную мобилизацию. Теперь для получения ипотечного кредита может потребоваться созаемщик.
Кто такой созаемщик и зачем он нужен?
С точки зрения банка, созаемщик - это просто второй заемщик, который несет равную с заемщиком ответственность перед банком по всем кредитным обязательствам.
Наличие созаемщика повышает вероятность того, что будет одобрен ипотечный кредит, или что кредит будет предоставлен на более выгодных условиях. Например, если у вас плохая кредитная история, банк может поднять процентную ставку и требовать более высокий первоначальный взнос.
Если кредит предоставляется не только вам, но и созаемщику с хорошим доходом и кредитным рейтингом, процент будет рассчитываться на основе доверия обоих клиентов. Кроме того, если у вас хорошая кредитная история, но низкий доход, то для получения большей суммы вам потребуется созаемщик. В этом случае банк выдает кредит, основываясь на платежеспособности созаемщика. Кстати, если ипотека выдается нескольким лицам, то заемщика иногда называют титульным заемщиком, а созаемщика - солидарным заемщиком.
Созаемщик и поручитель
Важно отметить, что созаемщик и поручитель - это не одно и то же. Их обязательства фактически схожи: в случае финансовой несостоятельности заемщика они обязаны возместить ему долг. Однако разница заключается в деталях. Созаемщик - это гражданин, который имеет те же права и обязанности, что и заемщик. Он точно так же подписывает каждый пункт кредитного договора и может влиять на условия в период погашения кредита.
Поэтому, если заемщик не соблюдает график погашения кредита даже в течение нескольких дней, банк обратится к созаемщику. После этого вся ответственность переходит к созаемщику.
Следует также учитывать, что уровень дисциплины погашения ипотеки неизбежно отразится в кредитной истории другого заемщика. Кроме того, есть условие, почти во всех банках, что созаемщик имеет совместную или долевую собственность на недвижимость.
Поручитель по кредиту лишь гарантирует банку, что заемщик будет обслуживать ипотечный кредит строго по графику и погасит долг в установленный срок. Банки менее строго относятся к платежеспособности поручителя, и информация о дисциплине попадает в кредитную историю только в том случае, если банк требует от поручителя погасить долг. Кредитор и поручитель заключают отдельный договор, который может предусматривать либо солидарную, т.е. равную, ответственность, либо субсидиарную ответственность. В последнем случае поручитель несет ответственность перед банком за заемщика только в крайнем случае и после судебной процедуры. Например, если основной должник серьезно просрочил платежи в течение нескольких недель или месяцев.
Если у заемщика есть и поручитель, и созаемщик, кредитор в первую очередь обратится к созаемщику. Поручитель также имеет право регресса против заемщика, то есть требовать от него возврата уплаченных банку денег, включая проценты, штрафы и судебные издержки.
Кто может быть созаемщиком?
Как правило, ограничений нет. Это может быть как близкий родственник заемщика, так и друг, коллега или любое другое третье лицо. Самое главное, чтобы человек согласился стать созаемщиком и соответствовал требованиям банка.
Важно отметить, что некоторые банки автоматически включают солидарных созаемщиков. Обычно второй супруг становится созаемщиком, если у него/нее нет брачного договора с другим супругом, который требует разделения кредитных обязательств.
Другие банки требуют нотариального согласия, чтобы муж или жена не участвовали в сделке. Кроме того, созаемщиком может стать член семьи, являющийся обладателем сертификата на приобретение недвижимости, выданного в рамках одной из федеральных или региональных программ.
Кстати, созаемщик не обязательно должен быть один. Каждая кредитная организация регулирует этот вопрос самостоятельно. Банки обычно допускают до трех или четырех созаемщиков.
Требования к созаемщику
При подаче заявки на кредит банк рассматривает созаемщика по тем же параметрам и с той же степенью тщательности, что и основного заемщика. Кредитор примет во внимание кредитную историю заемщика, долговую нагрузку и уровень заработной платы.
Кроме того, некоторые банки могут отклонить заявку на кредит, если созаемщик не имеет российского гражданства и не имеет ни постоянной, ни временной регистрации в стране.
Права созаемщика
Права созаемщика довольно обширны. Они могут подать заявление на рефинансирование ипотеки, досрочное погашение кредита, получить информацию о платежах, просрочках и другую информацию о состоянии ипотечного счета, а также подать заявление на налоговые льготы.
Кроме того, созаемщиком по ипотечному кредиту может быть собственник или совладелец приобретаемой недвижимости, если это оговорено в кредитном договоре. Распределение обязанностей между заемщиком и созаемщиком также устанавливается в договоре или в дополнительном соглашении. Счет и график ежемесячных выплат остаются прежними.
Однако в некоторых случаях заемщик и созаемщик могут быть обязаны вносить равные платежи или выплачивать определенную долю кредита.
Изменения в составе заемщиков
Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ, солидарные заемщики несут ответственность до полного исполнения кредитных обязательств. Тем не менее, изменить состав заемщиков все еще возможно.
Есть три варианта. Во-первых, созаемщик может отказаться от своего статуса. Для этого необходима веская причина. Это может быть потеря дохода или смена места жительства. Кроме того, в большинстве случаев при разводе супруги договариваются о том, что права на имущество и кредитные обязательства будут переданы одному из них. Чтобы отменить статус, необходимо отправить соответствующее заявление и подать иск в суд.
Второй вариант - сменить созаемщика. Если заемщик не имеет финансовой возможности обслуживать кредит после ухода второго созаемщика, банк может потребовать от заемщика найти другого созаемщика.
Другая возможность - если статус титульного заемщика меняется, и он становится созаемщиком. Например, если один из супругов переезжает в другую страну на заработки, очереди могут быть изменены, чтобы облегчить выплату пособий. В этом случае заемщиком становится супруг, оставшийся в России.
В любом из данных случаев банк будет вправе запросить документы на оставшегося/нового собственника и рассмотреть заявление как новую ипотечную заявку для соответствия требованиям кредитора по уровню кредитной нагрузки, доходу и так далее.
Заказывайте бесплатные карты «МИР», выбирайте из лучших:
Дебетовая Мультикарта ВТБ (МИР)
Дебетовая «Умная карта» (МИР) от «Газпромбанка»
Дебетовая карта My Life (МИР) от Уральского банка реконструкции и развития
9.5М
