Почему ОСАГО столько стоит: как формируется цена и какие критерии влияют?

Что такое коридор тарифов ОСАГО, какие факторы учитывают страховщики при установлении цены и почему штрафы приводят к удорожанию полиса.

Что такое тарифный коридор ОСАГО и почему он постоянно расширяется?

Полисы ОСАГО являются обязательным страхованием, и Центральный банк России обязан контролировать тарифы по этому виду страхования. Именно регулятор устанавливает нижнюю и верхнюю границы тарифов ОСАГО - тарифный коридор. В этом коридоре страховые компании устанавливают базовые тарифы и, с учетом коэффициентов, формулируют индивидуальные тарифы для каждого автовладельца.

Согласно указанию Центрального банка Российской Федерации от 28 июля 2022 года, коридор тарифов ОСАГО для автомобилей, не используемых в качестве такси, составляет от 1 646 до 7 535 рублей. В 2022 году после санкций, которые сначала привели к дефициту запчастей, а затем к резкому росту цен и задержкам в поставках, коридор был расширен на 26% в сторону увеличения и уменьшения.

Претензии, а значит и убытки страховщиков, также начали расти, но расширение тарифного коридора сгладило эту проблему. Цены на ОСАГО для осторожных водителей остались прежними (в некоторых случаях даже немного снизились). Напротив, ОСАГО стало дороже для владельцев потенциально убыточных автомобилей, что позволяет компенсировать страховым компаниям убытки из-за роста цен на запчасти.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость полиса обязательного автострахования за первые 9 месяцев 2022 года составила 6 500 рублей, увеличившись на несколько сотен рублей после расширения коридора. Средняя премия составит 74,3 тысячи рублей, что на 7% больше, чем в прошлом году (69,2 тысячи рублей).

________________________________________________________________

Рассчитайте стоимость ОСАГО по номеру авто: Подробнее>>>

________________________________________________________________

Что такое КБМ в ОСАГО?

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это так называемый показатель аварийности водителя. Это второй по значимости фактор (после базовой ставки), используемый страховщиками для расчета стоимости страхового полиса. Чем он выше, тем дороже будет стоить ваша страховка.

По закону, коэффициент бонус-малус каждого водителя автоматически пересчитывается 1 апреля каждого года. В апреле 2022 года самый высокий КБМ увеличился с 2,45 до 3,92, а самый низкий коэффициент уменьшился с 0,5 до 0,46.

Согласно новому порядку, если водитель ни разу не попал в аварию по своей вине в 2022 году, максимальная скидка за безаварийную езду увеличится на 4 процентных пункта до 54% по сравнению с 50%, а стоимость страхового полиса снизится на 8%. Для водителей, попавших в аварию, стоимость полиса будет выше.

"Эти изменения сделают цены на полисы ОСАГО еще более справедливыми и соответствующими текущей ситуации", - пояснили в РСА.

Рассмотрим на примере, как изменится цена страхового полиса водителя в случае аварии:

Если, например, коэффициент КБМ до аварии был 0,46 и полис стоил 5 000 рублей в год, то после аварии стоимость полиса вырастет, так как КБМ составит уже 0,78. КБМ будет снижаться до прежнего значения в течение 6 лет. То есть на первый год после аварии полис будет стоить округленно 8 478 рублей, на второй — 8 043, на третий — 7 391, на четвертый — 6 848, на пятый — 6 196, на шестой — 5 652, и только на седьмой снова 5 000 рублей. Общая сумма повышения стоимости полиса ОСАГО за эти годы составит 12 609 рублей.

Если автовладелец не согласен с начисленным КБМ, ему следует обратиться в свою страховую компанию для перерасчета. Если проблема не решена, можно подать жалобу в Центральный банк РФ.

Какие отдельные факторы влияют на тариф ОСАГО

Тарифный коридор и КБМ - не единственные критерии, влияющие на стоимость полиса. У каждой страховой компании свой список факторов.

Весной 2020 года, после второго этапа реформы по индивидуализации тарифов, российские страховщики получили право устанавливать базовую ставку с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента. Например, закон позволяет учитывать степень агрессивности вождения и соблюдение правил дорожного движения при установлении базового тарифа по ОСАГО (в пределах минимального и максимального значений, установленных Центральным банком РФ).

Если водитель совершает серьезные правонарушения (проезд на красный свет, вождение в нетрезвом виде или превышение скорости и подвергается административному наказанию), страховщик может увеличить базовый тариф ОСАГО. В то же время ЦБ РФ устанавливает перечень факторов, которые не могут быть использованы, и контролирует правильность расчета премий по договорам ОСАГО.

На цену влияет множество факторов, которые перечислены на сайте страховщика, как того требует закон. Примеры включают: Тип транспортного средства, марка/модель, мощность двигателя, значение коэффициента автострахования для лиц, допущенных к управлению, возраст и стаж лиц, допущенных к управлению, год выпуска транспортного средства, является ли владелец физическим или юридическим лицом, канал продаж, продлевается ли договор страхования или заключается впервые, регион приоритетного использования транспортного средства (для владельца) и т.д.

Система постоянно совершенствуется, и если включение новых факторов происходит не очень активно, компания вносит соответствующие корректировки, поправки в рамках факторов, анализируя текущие показатели убыточности ОСАГО по отношению к указанным факторам.

Стоит помнить, что любая система не совершенна и основана в основном на предположениях и потенциальных рисках. Например, согласно статистике страховщиков, в аварии чаще всего попадают молодые, неопытные водители.

Для них полис ОСАГО стоит гораздо дороже. Например, Росгосстрах позволяет 18-летним водителям заплатить за полис ОСАГО в среднем 15 700 рублей, но со временем цена снижается:

13 800 рублей для 19-летних,

12 900 рублей для 20-летних,

11 800 рублей для 21-летних

и менее 9 000 рублей для водителей старшего возраста.

Водители такси также являются одними из самых аварийных, и владельцам автомобилей, использующим в своих такси популярные марки (например, Hyundai Solaris), иногда приходится платить больше, чем водителям других марок.

Заказывайте бесплатные карты «МИР», выбирайте из лучших:

Дебетовая (МИР) Мультикарта ВТБ (акция до 31.12.22 г. - 1000₽ за первую покупку)

Дебетовая «Умная карта» (МИР) от «Газпромбанка»

Дебетовая карта My Life (МИР) от Уральского банка реконструкции и развития