Миллионы американцев проводят свои рабочие дни, мечтая о выходе на пенсию. Тем не менее, миллионы американцев также не предпринимают решающих финансовых шагов, которые они должны предпринять, прежде чем стать пенсионерами.
Хотя многие понимают, как важно выплачивать кредиты, они часто сосредотачиваются не на тех, отдавая предпочтение ипотечным кредитам с более низкими процентными ставками, а не дорогим счетам с высокими процентами.
Вот три кредита, которые американцы должны погасить, прежде чем даже подумать о выходе на пенсию.
Не пропустите
Вы могли бы быть владельцем Walmart, Whole Foods и CVS (и ежеквартально получать доход, привязанный к продуктовому магазину).
Американцы платят почти на 40% больше за страхование жилья по сравнению с 12 годами назад — вот как тратить меньше на душевное спокойствие
Надвигающаяся рецессия и более высокие цены подрывают пенсионные планы американцев — вот как защитить свои сбережения и вернуться в нужное русло.
Школьные кредиты
Кредиты на обучение в колледжах и университетах - одни из самых длительных долгов, с которыми сталкиваются американцы. Более того, эти кредиты могут увеличиться по мере приближения к пенсии, если вы также занимали деньги, чтобы помочь детям учиться в колледже.
В то время как федеральные студенческие ссуды сейчас недороги, замораживание платежей и процентов, введенное администрацией Байдена, продлится только до конца августа.
И эти кредиты длятся долго. Исследование, проведенное New York Life в 2019 году, показало, что участникам требовалось в среднем 18,5 лет, чтобы погасить студенческие ссуды.
В отличие от ипотеки, многие студенческие ссуды не облагаются налогом, и данные из StudentAid.gov показывает, что 2,5 миллиона заемщиков были в возрасте 62 лет и старше. Таким образом, все эти выплаты вычитаются из вашего пенсионного дохода.
Поэтому американцам следует найти стратегию погашения своих студенческих ссуд, аналогичную тому, как они осуществляют платежи по ипотеке. Это будет включать регулярные платежи, осуществляемые на регулярной основе, что позволит быстрее погасить этот долг и приблизит вас к вашим целям выхода на пенсию.
Личные займы и кредитные карты
Личные займы и кредитные карты, как правило, имеют самые высокие процентные ставки. Это особенно верно в отношении кредитных карт, средняя процентная ставка по которым в настоящее время в Соединенных Штатах составляет 23,39%, по данным LendingTree.
Нередко личные расходы в конечном итоге откладываются на кредитной карте — как ожидаемые расходы на переезд или оплату свадьбы, так и неожиданные медицинские счета или расходы на похороны.
В то время как остатки по кредитным картам должны быть погашены быстро и задолго до выхода на пенсию, вы также не должны позволять им откладывать сбережения на пенсию.
Вместо того чтобы откладывать сбережения, подумайте о снижении ваших платежей по ипотеке, чтобы использовать эти средства для погашения других кредитов с высокими процентами.
Подробнее: 10 лучших инвестиционных приложений для получения возможностей "раз в поколение" (даже если вы новичок)
Ипотечные кредиты имеют более низкие проценты, что позволит вам сохранить свои сбережения и погасить долг. С этого момента начните откладывать наличные деньги в чрезвычайный фонд примерно с трехмесячной зарплатой. Таким образом, если у вас возникнут непредвиденные расходы, вы будете готовы.
Автокредиты
По данным MyAutoloan, по состоянию на декабрь 2022 года средний кредит на новый автомобиль для покупателя с большим кредитом составлял 8,6%.
Но если у вас плохой кредит, этот средний показатель взлетает до 22,16%. Это примерно столько же, сколько процентная ставка по кредитной карте.
Ваша процентная ставка, вероятно, находится где-то посередине, но она все равно будет складываться. Если 400 долларов пойдут на оплату автомобиля, 300 долларов - на кредитную карту и еще больше - на студенческие ссуды, внезапно у вас останется гораздо меньше наличных для выхода на пенсию.
Однако, если вы отложите выход на пенсию, чтобы погасить эти кредиты, откладывая заработную плату, чтобы агрессивно выплачивать их, вы могли бы сэкономить тысячи процентов, одновременно создавая подушку для выхода на пенсию.
А как насчет моей ипотеки?
Так почему бы не погасить и вашу ипотеку тоже? Дело не только в более низких затратах по займам, хотя при средней национальной ставке по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет в 6,15% это является преимуществом.
Это потому, что вам также доступны налоговые льготы по вашей ипотеке. Домовладельцы могут претендовать на федеральный и государственный налоговый вычет по ипотечным кредитам и займам на покупку жилья, которые вы не получаете по большинству личных займов и кредитных карт.
Таким образом, хотя вы можете чувствовать себя в безопасности, полностью владея своим домом, погашение кредитов под более высокие проценты при одновременном внесении дополнительных денежных средств в ваш пенсионный фонд - это стратегия, которая, скорее всего, приблизит вас к выходу на пенсию.
Если вы хотите получить больше информации, подобной этой, подумайте о работе с финансовым консультантом — кем-то, кто может расставить приоритеты по вашим долгам и инвестициям и раскрыть возможности для того, чтобы ваши деньги шли дальше, а выход на пенсию наступал быстрее.
Поскольку поиск и обзвон нескольких специалистов по финансовому планированию может занять невероятно много времени, вы можете попробовать воспользоваться сайтом, который позволяет легко просматривать проверенных консультантов, соответствующих вашим потребностям. Многие позволяют вам записаться на бесплатную консультацию всего за несколько минут.
Что читать дальше
Вот золотой секрет, как сделать ваш пенсионный фонд таким же надежным, как Форт-Нокс
Вам не обязательно быть сверхбогатым, чтобы владеть произведением Пабло Пикассо. Вот как выйти на рынок изобразительного искусства
"Берегите свои деньги": Джефф Безос говорит, что вы, возможно, захотите переосмыслить покупку "нового автомобиля, холодильника или чего—то еще" - вот 3 лучших покупки, защищающих от рецессии.
Эта статья содержит только информацию и не должна быть истолкована как совет. Это предоставляется без каких-либо гарантий.
