Банки быстро изменили условия кредитования. В то же время многие заемщики стали охотнее идти на досрочное погашение кредита. Каковы риски этой манипуляции?
С 1 июля 2023 года вступает в силу закон о процентных ставках по микрозаймам. На эти кредиты будут наложены новые ограничения. В частности, коэффициент для заемщиков с коэффициентом задолженности 80% не должен превышать 35%. В этом случае общая стоимость кредита и максимальный размер кредита будут снижены с 365% до 292% годовых. Максимальная сумма всех кредитов будет снижена со 150% до 130%.
Поэтому МФО придется более тщательно оценивать заемщиков, и ожидается, что их клиентура сократится. Однако процентные ставки по микрозаймам по-прежнему очень высоки. С другой стороны, традиционные банки, как правило, более избирательны в выборе клиентов и более осторожны в выборе заемщиков. Кроме того, изменились условия предоставления ипотечных субсидий. Это затрудняет получение новых кредитов для многих людей.
Это также следует учитывать при досрочном погашении кредита. Даже если вы сегодня погасите все свои долги перед банком, завтра вам все равно может понадобиться новый кредит, но вы можете оказаться не в состоянии его получить.
За последний год банки заметили, что заемщики начали досрочно погашать свои кредиты. Это число удвоилось. С весны заемщики активно погашают свои долги, чтобы не столкнуться с трудностями в будущем. Если полное погашение невозможно, то хотя бы часть кредита погашается досрочно. Это подчеркивает Алексей Кричевский, финансовый эксперт и автор телеграм-канала "Экономизм".
-Существует несколько причин увеличения доли досрочного погашения. Во-первых, следует отметить, что этот феномен достиг своего пика весной 2022 года. Политическая и экономическая ситуация стремительно ухудшается, и люди пытаются сократить свои долги перед лицом неопределенного будущего. Кроме того, очередной всплеск этого явления в конце года был вызван другими обстоятельствами. "К тому времени ставки по кредитам и депозитам значительно снизились, рубль стабилизировался, а возможности получения пассивного дохода значительно сократились, - говорит Марк Гойкман, главный аналитик компании TeleTrade.
В результате многие люди использовали свои сбережения для погашения кредитов. Кроме того, по мере снижения ставок по кредитам они брали новые кредиты для рефинансирования старых, более дорогих кредитов и погашали их досрочно.
По мнению Марка Гойкмана, такая ситуация в целом выступает в качестве дефляционного фактора. Потребители имеют меньше денег в обращении, что уменьшает общую денежную массу и препятствует росту цен. Однако, с другой стороны, потребительский спрос также сдерживается, что ограничивает экономический рост. Таким образом, влияние массовых выплат по кредитам на экономику несколько противоречиво. Однако величина не настолько велика, чтобы оказать драматическое влияние на экономический процесс.
-В будущем тенденция погашения кредитов, скорее всего, будет более постепенной. Основные взлеты и падения пришлись на прошлый год, когда ситуация быстро изменилась; к 2023 году мы можем наблюдать снижение уровня досрочного погашения кредитов", - говорит Марк Гойхман.
Преимущества досрочного погашения очевидны: снижается долговое бремя. Однако мало кто задумывается о недостатках. На самом деле, вам следует дважды подумать, прежде чем выплачивать долг банку. Досрочное погашение имеет свои недостатки.
-Штрафы и сборы за досрочное погашение кредита по сути запрещены законом и могут быть легко оспорены в суде, даже если они упомянуты в договоре. Вы можете просто рассчитать сумму, которую вы должны на дату погашения кредита. Несколько иная ситуация с ипотекой, когда вы должны уведомить банк о намерении погасить кредит на месяц раньше, но это немного другие деньги, немного другой кредит. Поэтому, безусловно, стоит обратить внимание на детали. Также необходимо найти удобное для клиента решение по кредитному страхованию в случае досрочного расторжения договора, например, выплата оставшейся премии клиенту", - сказал Алексей Кричевский.
Досрочное погашение должно быть произведено в дату ежемесячного платежа. В этом случае сумма пойдет на погашение "тела" кредита, т.е. основного долга. Это наиболее эффективный способ досрочного частичного погашения кредита. Если вы произведете досрочное погашение в другую дату, то сначала будут вычтены начисленные проценты, и только оставшаяся сумма будет использована для погашения основного долга. Об этом рассказывает Степан Гибадулин, юрист Европейской юридической службы.
Он также сказал, что необходимо всегда следить за планируемой суммой первоначального погашения, но не следует забывать и о ежемесячной сумме погашения. Юрист обсудил вариант подачи заявления на частичное досрочное погашение кредита в размере 20 000 рублей и внесение такой же суммы на счет. Затем ожидается частичное досрочное погашение, но ежемесячных платежей в размере 7 000 рублей на счете нет.
В этом случае банк спишет 7 000 рублей со счета ежемесячного платежа, а затем попытается произвести досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Указанное действие автоматически выполняется программным приложением, которое пытается уменьшить баланс на 20 000 рублей, несмотря на то, что на счету осталось только 13 000 рублей (20 000 - 7 000 - ежемесячный платеж = 13 000). Поскольку на счете недостаточно средств (меньше, чем сумма досрочного погашения), досрочное погашение не может быть произведено. Деньги останутся на счете.-Чтобы избежать этой проблемы, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи превышают сумму, которую вы собираетесь погасить досрочно, и что деньги были использованы для этой цели и не остались на вашем счете после даты погашения. Вы всегда должны оценивать, сможете ли вы в будущем своевременно выплачивать ежемесячные платежи. В таких случаях рекомендуется иметь достаточно средств для выплаты ежемесячных взносов за несколько месяцев вперед на случай форс-мажорных обстоятельств (безработица, инвалидность). Если вы хотите досрочно погасить кредит, попросите банк выдать справку о том, что у вас нет задолженности", - советует Стефан Гибадурин.
Существуют и другие риски, связанные с досрочным погашением кредита. Как ни странно, это действие может повредить вашей кредитной истории. Если в будущем возникнет необходимость взять кредит в банке, клиенту будет отказано в кредите. Конечно, если взять кредит на пять лет, а через три года погасить его досрочно, ничего страшного не произойдет. Однако если кто-то берет кредит на длительный срок и возвращает его через несколько месяцев, банку это может не понравиться. Все финансовые учреждения зарабатывают на кредитах, и они не могут зарабатывать деньги, если не взимают соразмерную процентную ставку. Чем больше процентов платит клиент, тем больше прибыль банка. Существует большой риск испортить свою кредитную историю, особенно если вы не в первый раз и очень скоро расплатитесь с банком.
36.6к
