Как говорил Задорнов:
"Я вообще не понимаю этих выражений сегодняшних: «эшелоны власти». Их сокращают, сокращают, а их эшелоны на нас уже!"
Так обстоят дела с российскими банками. Эльвира Сакипсадовна банкротит и банкротит банки уже 10 лет, а в рейтинге Banki.ru по-прежнему 359 банков. Для кого эти банки? Для чего они нужны?
А зачем козе баян?
Например, в Таиланде с десяток банков, и каждый банкомат имеет свой цвет. Это простая и понятная система. Он может быть государственным или частным. Хочешь розовый - хорошо, или голубой - хорошо.
Обращаясь к тому же рейтингу Banki.ru, можно отметить три банка, которыми пользуется российская публика: Сбер, Тинькофф и Альфа; выделяется НКЦ, который вообще не является банком, а обслуживает фондовый рынок.
Население пользуется 3 банками. Это менее 1% из 358 оставшихся банков. Зачем нужны остальные 99%?
Россия по-прежнему лидирует в мире в области финтеха
Было бы странно не подчеркнуть, что в России (по крайней мере, до прошлого года) была одна из лучших и самых удобных банковских систем в мире.
Здесь нет очередей. Сегодня по первому звонку можно получить карту с годовым беспроцентным периодом, установить приложение, и все "плюшки" у тебя в телефоне. И это своего рода заслуга свободного рынка и конкуренции.
У "конкуренции" есть фамилия.
Когда я был еще студентом, мой однокурсник устроился на работу в только что открывшийся "Тинькофф Банк". Он был очень рад, что банк молодой и что он сможет быстро продвигаться вверх.
Люди тогда смеялись надо мной.
Банк без отделений, ха, это смешно". Еще вчера хозяин продавал пельмени. Если бы завтра его не стало, где бы клиенты найдут свои деньги?
В то время АСВ только что появилось на сцене, и страховало вклады на смешные суммы. И никто по-настоящему не верил в эту систему.
Здесь важно отметить, что создание АСВ является важным элементом доверия к банкам. Если бы не было страхования вкладов АСВ, все, что у нас было бы, это Сбербанк, который предоставляет ужасное обслуживание.
Но в этой истории нет счастливого конца; через год или около того этот человек уволился, потому что "достиг своего карьерного потолка" (как он выразился). Но мы все можем знать, что произошло и что стало. И что произошло в результате.
Если один банк создает инновацию в банковской сфере с нуля, а другие банки копируют ее как могут, что толку от конкуренции?
Нынешняя российская банковская система была создана лично Олегом Тиньковым. Это не Греф и не Набиулина. Раки и лебеди, конечно, тянули телеги, куда попало но именно лебедь тащил вверх.
Тинькофф" познакомил массы с таким явлением, как кредитные карты, а также с кэшбэком, доставкой карт, самим понятием банковских приложений, бесплатными денежными переводами и инвестициями, в которых обычные люди могут разобраться в два клика. Другими словами, все в финансовой сфере, с чем мы сегодня знакомы и что воспринимаем как должное, было создано Тинькофф.
Единственное, чем мы постоянно пользуемся сегодня, что не было создано лично Тиньковым (и, конечно, представлено сотрудниками, которых он нанял в свой банк), - это система денежных переводов SBP.
Если есть с чем сравнивать.
Сколько там эффективный менеджер Греф, ворочая десятками миллиардов долларов накоплений всего российского населения, решал проблему "где карту выпускали, туда и приходите"? Лет 10?
За десять лет "Тинькофф" прошел путь от странного банка для молодежи до системно значимого банка. А как гламурно было, когда Греф родил историю с блокчейном, вместо обычной универсализации отделений, 10 лет спустя! А что касается рекламы, то ее даже сняли.
Не благодаря конкуренции, а вопреки ей.
Например, мы в 21 веке не пользуемся средневековыми свеллами, которые берут комиссию за внутрибанковские переводы.
А новое грамотное руководство Тинькофф Банка вводит грабительские комиссии при каждом чихе, а Альфа попадает под санкции, превращается в банк-инвалид и не занимается валютными операциями.
Банков много, а наличную валюту для турпоездок купить можно только с большим убытком. Ну и толку от них?
Наличие конкурента технически дает вам право выбора. Вы можете открыть счет в другом банке.
Вопрос в том, почему мы, потребители банковских услуг, должны иметь такой широкий выбор? У каждого банка своя сложная структура комиссий и много мелкого шрифта. Это затрудняет выбор. Может быть, эти банки просто не предназначены для частных лиц, потому что они заняты кредитованием бизнеса?
Но это не так. Как только вы найдете в списке 12 целевых (отраслевых) банков, становится не очевидно, чем занимаются все остальные.
Корпоративные банковские услуги в России
Эта статья была бы несправедливой, если бы я обошел вниманием корпоративные банковские услуги и описал только то, что знает каждый россиянин.
Я экономист, и на своей предыдущей работе я занимался именно платежами и взаимодействием с банками, поэтому я знаком с этой загадочной банковской системой для юридических клиентов.
Выбирайте с умом.
Когда любая организация открывает свои двери, она открывает банковский счет для своей деятельности.
В первую очередь государство предписывает организации положить депозит на банковский счет для получения профессиональной лицензии: депозит в размере 400 000 рублей в известном городском банке "Межтопэнергобанк", который просуществовал 20 лет и благополучно сгорел через несколько месяцев благодаря Сакипсадовне.
На корпорации, если вам интересно, страхование счетов АСВ не распространяется. Видимо, корпоративные рубли почему-то хуже индивидуальных.
Впоследствии доверие к "честной конкуренции" российской банковской системы пропало, и организация в крайнем случае открыла счет в Сбербанке.
Следует отметить, что корпоративное обслуживание в Сбербанке на удивление приличное, не хуже, чем обслуживание, которое тот же банк предлагает физическим лицам.
По телефону на вопросы отвечает живой человек и всегда дает содержательные ответы. Интерфейс интернет-банка интуитивно понятен.
Кстати, не все корпоративные услуги бесплатны. Есть абонентская плата, комиссия за каждый платеж и многое другое.
Организация продолжала бы спокойно работать, но Сбер попал под санкции и начал бодаться с банком. В итоге организация открыла счета еще в пяти банках. И все они стоили денег. И по разным причинам ни один из них не был идеальным.
Выбор без выбора
Самый подходящий вариант предложил Альфа-банк, который также попал под санкции через две недели.
Тинькофф Банк также начал играть в игры с приходом нового руководства. Сегодня они переводят деньги, завтра нет, а послезавтра комиссия составляет 200 долларов.
В Газпромбанке оказался интерфейс из 90 х. Ну хорошо, из 2009 года, если от этого кому-то легче. К тому же, там 3 отдельных интернет-банка, чтобы разобраться в которых, нужно прочитать объем инструкций размером с Совесткую энциклопедию. И на каждое действие надо звонить по разным телефонам.
У Точки лучший интерфейс на рынке, но при каждом чихе нужно подавать бумажку. А оставлять свои деньги в банке, который, возможно, завтра едет на межбанковскую конференцию, проводимую Интертопэнергобанком, - ну, это уж как получится.
Небольшие СДМ-банки в принципе могут оказаться адекватной альтернативой Сберу, но поддержки там практически нет, плюс предыдущий пункт.
А ведение счета во всех этих банках - это ежемесячные расходы для организации. Эти расходы ложатся на потребителя.
Может быть, они кредитуют реальный сектор?
И вот в чем основной момент.
Если вы думаете, что персональный менеджер решает, что делать, то это не так. На самом деле, персональный менеджер - это консультант по тарифам и интерфейсам. Он помогает вам заполнять банковские формы, которые иногда не имеют смысла. Но он не может помочь, например, с одобрением кредита. Кредиты одобряются алгоритмом, основанным на бессмысленной 100-страничной анкете. Это называется скоринг
А ЗАЧЕМ ОНИ ВООБЩЕ НУЖНЫ, ВСЕ ЭТИ БАНКИ?
Банки не выдают кредиты; весь кредитный бизнес заключается в том, что "если вы заполните 100-страничную анкету, вы можете получить кредит под 17-20% годовых под залог вашей недвижимости".
И в чем смысл такого кредита? Учредителю проще и дешевле закрыть финансовую дырку своей личной кредиткой.
Открою вам секрет. В реальном мире не существует бизнеса, который мог бы развиваться по ставкам, предлагаемым российскими банками. Мало того, что ключевые ставки Центрального банка и так неадекватно высоки для нормального кредитования, так они еще и подняты на три доли процента.
Нет, есть государственный проект в 2021 году, который почти заставил Сбербанк выдать льготный кредит в размере 3%, или 300 000 рублей, по-моему, и при выполнении определенных условий они вообще могли гасить кредит.
Но, как оказалось, у них были другие правила, и они должны были принять много заявок, чтобы отчитаться перед вышестоящими, что экономика спасена. Так что через две недели они уже молчали и одобряли их без объяснения причин. Да, эти льготные кредиты выдавались через банк с целью их не одобрять. Сбер, государственная компания, на самом деле на бумаге, якобы, а нечастная лавочка.
Я бы не смог закончить эту статью, если бы рассказал вам об обязательной бумажной работе, которая ежемесячно съедает десятки человеко-часов сотрудников, и о расходах на соблюдение российского законодательства в банковском секторе, которые перекладываются на корпорации.
Банковское дело в 21 веке - это ненужный ляп.
Подведем итоги. Реальный сектор никто кредитовать и не собирался. Банки сидят на транзакциях и стригут комиссии.
Но денег у них не хватает. Они уже сократили все свои колл-центры. Чтобы дозвониться до живого специалиста, нужно либо потратить несколько минут на настройку, либо поговорить с роботом Олегом, который не понимает простой фразы и умеет только выдавать несколько справок в автоматическом режиме.
Нет и банковских услуг. Сегодня банковские услуги - это приложения и чат-роботы. Скоринг заемщиков - это мгновенный процесс, выполняемый тысячами серверов на холодных складах. От банка не требуется никаких трудозатрат, а поток транзакционных комиссий превратился в бурную реку.
По сути, банковская система сейчас находится на пике своего развития - это паразит, который предоставляет вам мобильный интерфейс для денежных переводов, созданный когда-то "Тинькофф", и накидывает процент на каждую транзакцию. И все. Они не кредитуют реальный деловой мир. Центральные банки знают это слишком хорошо.
Вопросы о современной банковской системе
Почему нельзя использовать тот же уже изобретенный интерфейс, чтобы стать прямым клиентом центрального банка (или специальной дочерней компании)?
Какая катастрофа произойдет, если разовые кредиты крупным корпорациям будут выдаваться подразделениями одного государственного банка, расположенными на разных этажах одного бэк-офиса, вместо раздутых организаций типа Газпромбанка или Россельхозбанка?
Почему банки получают прибыль от процентов и страхования? Если они отказываются от страхования, то процентная ставка по кредиту автоматически повышается на несколько процентов.
Почему банки рекламируют несправедливые процентные ставки по кредитам, которые на самом деле никто не получает и никто с ними не борется?
Почему банки не обязаны раскрывать в своей рекламе для существующих клиентов среднюю реальную процентную ставку по таким кредитам вместе с навязанной страховкой?
Почему законно страховать кредит на сумму, равную половине стоимости кредита, только для того, чтобы гарантировать инвалидность или смерть (что является статистически незначительным риском)?
Если функция банков заключается в предоставлении населению и бизнесу доступа к кредиту, а кредит выдается на основе скоринговой программы, то что мешает этой программе действительно кредитовать центральный банк (или его специальные дочерние структуры) по ставке рефинансирования заемщика плюс фактор риска?
Почему российский корпоративный рубль хуже личного рубля и не подлежит страхованию?
Почему мои честно заработанные деньги, с которых я плачу налоги, вообще не защищены?
Почему каждый взрослый россиянин получает в среднем 2-5 телефонных звонков в неделю от мошенников?
Наконец, почему каждый взрослый россиянин в среднем имеет кредит, но не может на нем разбогатеть?
Какова цель этих банков, паразитирующих на наших задницах? Не обходится ли нам дорого передовое банковское приложение "копируй и вставляй", изобретенное Олегом Тиньковым?
Для решения всех этих вопросов ЦБ как бы создает уже года 3 крипторубль, который будет (в теории) лежать на счетах ЦБ и страховаться от мошенников и прочей нечисти, но на деле мы имеем Блокчейн имени Грефа.
➤ Как банкиры заработали на россиянах
➤ Всё распродано. И, вероятно, вы тоже.
➤ Миллиардеры с Украины торгуют водкой в России, а ещё конфетами
➤ Государство обеспечит вас...
➤Как наши "слуги народа" перебираются жить подальше от России.
➤ 32 удивительных факта о реальной жизни в России
➤Коррупция
➤ Как Чубайс продавал Россию.
➤Что такое потребительская корзина
источник https://dzen.ru/media/graphomania/a-ktonibud-znaet-zachem-voobsce-v-strane-stolko-bankov-esli-predpriiatiia-oni-ne-kredituiut-637f06a465cbbd650a7094fe
