Apple запускает сервис «купи сейчас, плати потом»

НЬЮ-ЙОРК — Apple переходит к модели «купи сейчас, заплати позже», внеся несколько изменений в существующую модель, включая отсутствие возможности оплаты кредитной картой. Весной компания представит продукт некоторым потребителям, а осенью начнет сообщать о кредитах в бюро кредитных историй.

Вот что вам нужно знать.

С начала пандемии вариант «купи сейчас, заплати потом» резко вырос в популярности, особенно среди молодых и малообеспеченных потребителей, которые могут не иметь прямого доступа к традиционным кредитам.

Если вы покупаете в Интернете одежду или мебель, кроссовки или билеты на концерт, вы видели возможность при оформлении заказа разбивать стоимость на более мелкие части с течением времени. Такие компании, как Afterpay, Affirm, Klarna и Paypal, уже предлагают эту услугу, как правило, с комиссией за просрочку платежа и возможностью использовать кредитную карту или банковский счет для осуществления платежей в рассрочку.

Версия Apple, которая интегрирована с Apple Pay и поддерживается MasterCard, потребует, чтобы потребитель использовал дебетовую карту и банковский счет для совершения этих платежей, заявила компания, и не будет взимать фиксированную или процентную плату за просрочку платежа. Вместо этого пропущенные платежи в конечном итоге приведут к тому, что потребитель потеряет доступ к такого рода кредитам.

Apple заявила, что ее продукт «купи сейчас, заплати позже» также обеспечит защиту потребителей и мошенничества с помощью существующей модели MasterCard с оплатой в рассрочку и будет взимать комиссию с продавцов, которая «конкурентоспособна по сравнению с другими продуктами в рассрочку на рынке», по словам представителя Mastercard Рауля Лопеса. .

КАК РАБОТАЕТ УСЛУГА «КУПИТЬ СЕЙЧАС, ПЛАТИ ПОЗЖЕ»?

Под торговой маркой «беспроцентные кредиты» услуга «Купи сейчас, заплати позже» требует от вас загрузки приложения, привязки банковского счета, дебетовой или кредитной карты и регистрации для оплаты еженедельными или ежемесячными платежами. Некоторые компании, такие как Klarna и Afterpay, перед одобрением заемщиков проводят мягкую проверку кредитоспособности, о которой не сообщается в бюро кредитных историй. Так будет работать и продукт Apple. Большинство пользователей утверждаются за считанные минуты. Затем запланированные платежи автоматически списываются с банковского счета или списываются с карты.

Услуги, как правило, не взимают больше, чем клиент заплатил бы авансом, что означает, что технически нет процентов, если кто-то производит платежи вовремя.

Но если клиент опаздывает, с него может взиматься фиксированная плата или комиссия, рассчитываемая как процент от общей суммы долга. Они могут достигать 34 долларов плюс проценты. Если клиент пропустит несколько платежей, он может быть лишен возможности пользоваться услугой в будущем, а просрочка может повредить его кредитному рейтингу.

В случае с Apple компания заявила, что не будет никаких штрафов за просрочку платежа, ни фиксированных, ни в процентах — только вероятность пропущенных платежей, о которых будет сообщено кредитным бюро, и потеря доступа к кредитам. Apple сообщила, что если пользователь хочет отложить платежи или настроить другой план платежей, он может обратиться в службу поддержки. Некоторые сервисы позволяют пользователям откладывать платежи таким образом.

ЗАЩИЩЕНЫ МОИ ПОКУПКИ?

В США услуги «купи сейчас, заплати позже» в настоящее время не подпадают под действие Закона о правде на кредитование, который регулирует кредитные карты и другие виды кредитов (которые выплачиваются более чем четырьмя частями).

Это означает, что вам может быть сложнее разрешать споры с продавцами, возвращать товары или возвращать деньги в случае мошенничества. Компании могут предложить защиту, но они не обязаны. Защита Apple предлагается через Mastercard.

Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей, советует заемщикам не привязывать кредитную карту, чтобы покупать сейчас, а оплачивать приложения позже, когда это возможно. Если вы это сделаете, вы потеряете защиту, которую вы получаете от использования кредитной карты, а также откроете себя для получения процентов от компании, выпускающей карту.

«Используйте кредитную карту напрямую и получите эту защиту», — сказала она. «В противном случае это худшее из обоих миров».

Решение Apple не разрешать потребителям привязывать кредитную карту к своему продукту «купи сейчас, заплати позже» означает, что потребитель таким образом избегает накопления долгов.

КАКОВЫ ДРУГИЕ РИСКИ?

Поскольку нет централизованной отчетности о покупке сейчас, оплате позже, эти долги не обязательно будут отображаться в вашем кредитном профиле в основных агентствах кредитного рейтинга.

Это означает, что больше компаний могут разрешить вам покупать больше товаров, даже если вы не можете себе это позволить, потому что кредиторы не знают, сколько кредитов вы заключили с другими компаниями.

О платежах, которые вы делаете вовремя, не сообщается кредитным рейтинговым агентствам, но о пропущенных платежах сообщается.

«Прямо сейчас, купи сейчас, заплати потом, как правило, не поможет вам получить кредит, но может навредить», — сказал Сондерс.

Элиз Хикс, советник по потребительской политике прогрессивной некоммерческой организации «Американцы за финансовую реформу», сказала, что люди могут недостаточно серьезно задуматься о том, смогут ли они по-прежнему оплачивать платежи в будущем.

«Из-за инфляции люди могут подумать: «Мне придется получить то, что мне нужно, и заплатить за это позже в рассрочку», — сказала она. «Но сможете ли вы позволить себе то, что сейчас, через шесть месяцев?»

ПОЧЕМУ РОЗНИЧНЫЕ ПРОДАВЦЫ ПРЕДЛАГАЮТ ПОКУПАТЬ СЕЙЧАС, ПЛАТИ ПОЗЖЕ?

Розничные продавцы принимают комиссионные сборы за услуги «купи сейчас, плати позже», потому что продукты увеличивают размер корзины. Когда покупателям предоставляется возможность оплачивать покупки в рассрочку, они с большей вероятностью купят больше товаров за один раз.

Когда Apple объявила, что создаст свою собственную услугу «купи сейчас, заплати позже», 23-летний Джозайя Херндон пошутил в Твиттере о «оплате 6 тележек (вещей), которые я не могу себе позволить с помощью Apple, Klarna, Afterpay, PayPal Pay за 4». , Оплатите покупку через 4 и подтвердите».

Херндон, который работает в сфере страхования в Индианаполисе, сказал, что начал пользоваться услугами, потому что ему потребовалось много времени, чтобы получить одобрение на получение кредитной карты, поскольку его возраст означал, что у него не было обширной кредитной истории. С тех пор он использовал их для оплаты дорогой одежды, обуви и других предметов роскоши. Херндон сказал, что он согласовывает графики платежей со своими зарплатными чеками, чтобы не пропускать платежи, и назвал этот вариант «очень удобным».

КТО ДОЛЖЕН ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПОКУПАТЬ СЕЙЧАС, ПЛАТИ ПОЗЖЕ?

Если у вас есть возможность вносить все платежи вовремя, покупайте сейчас, платите позже, кредиты являются относительно здоровой, беспроцентной формой потребительского кредита.

«Если (кредиты) работают, как было обещано, и если люди могут избежать штрафов за просрочку платежа и не иметь проблем с управлением своими финансами, у них есть место», — сказал Сондерс из Национального центра защиты прав потребителей.

Но если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг и можете вовремя производить платежи, кредитная карта — лучший выбор, сказала она. То же самое происходит, если вам нужна надежная юридическая защита от мошенничества и четкая централизованная отчетность по кредитам.

Если вы не уверены, сможете ли вы производить платежи вовремя, подумайте, не превысят ли комиссии, взимаемые компаниями «купи сейчас, плати позже», штрафы и проценты, которые взимает компания, выпускающая кредитные карты, или другой кредитор.

КАК ПОВЛИЯЕТ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕСТАБИЛЬНОСТЬ НА ПОКУПКУ СЕЙЧАС, ПЛАТИ ПОТОМ?

По мере роста стоимости жизни некоторые покупатели начали разбивать платежи на предметы первой необходимости, а не только на дорогостоящие товары, такие как электроника или дизайнерская одежда. Опрос, проведенный Morning Consult прошлой осенью, показал, что 15% клиентов, покупающих сейчас, платят позже, использовали эту услугу для обычных покупок, таких как продукты и бензин, что вызвало тревогу у финансовых консультантов.

Хикс указывает на растущее число просроченных платежей как на признак того, что покупка сейчас, оплата позже может уже привести к неуправляемому долгу потребителей. Июльский отчет рейтингового агентства Fitch показал, что за 12 месяцев, закончившихся 31 марта прошлого года, просрочки по приложениям резко выросли до 4,1% для Afterpay, в то время как просрочки по кредитным картам оставались относительно стабильными на уровне 1,4%.

«Будет интересно наблюдать за растущей популярностью этих различных экономических волн», — сказал Хикс. «Непосредственные последствия — это то, что происходит сейчас».