Почти все покупки новых автомобилей (и значительная часть подержанных) финансируются за счет кредита. По оценкам Carzone, 46% из нас намеревались использовать финансовый продукт для покупки следующего автомобиля, и это с учетом всех покупок автомобилей, даже подержанных автомобилей стоимостью менее 1000 евро.
PCP (Персональный контрактный план)
В настоящее время самой популярной формой финансирования, на которую приходится более половины всех покупок новых автомобилей, является PCP, или покупка по личному контракту. PCP — это форма автофинансирования, впервые представленная в Европе компанией Ford Credit в 1990-х годах, но с начала 2010-х годов она действительно завоевала мертвую хватку на ирландском рынке. По сути, это как комбинация аренды и отсроченного кредита.
Финансовый провайдер — которым может быть один из крупных крупных банков или автопроизводитель со своим собственным финансовым подразделением — в основном делает ставку на будущую использованную стоимость автомобиля.
Это называется гарантированной минимальной будущей стоимостью или GMFV, и это то, что, по расчетам финансовой компании, стоимость автомобиля будет в конце срока кредита — обычно три года.
Предполагая, что автомобиль будет стоить эту сумму, эту сумму можно затем вычесть из кредита и отложить в сторону. По сути, вы используете это как залог.
Далее идет депозит, который обычно равен стоимости автомобиля, который вы продаете. Эксперты говорят, что депозит в размере около 20 процентов является оптимальным, когда речь идет о PCP. Внесите больше, и вы не получите преимущества структуры PCP.
Затем ваши выплаты рассчитываются на основе всего этого — суммы депозита, GMFV и того, что осталось от общей стоимости автомобиля.
Как правило, PCP может предложить довольно низкие ежемесячные платежи, поскольку вы, по сути, откладываете такую большую часть кредита — окончательный платеж, который теоретически будет покрываться GMFV — до конца. Вот как автопроизводители и дилеры могут рекламировать такие заманчивые цифры погашения.
В конце кредита у вас есть три варианта — вы можете вернуть машину, которая погасит окончательный платеж, и вы уходите (буквально уходите, поскольку у вас теперь нет машины). Или вы можете пролонгировать соглашение.
Теоретически, если финансовая компания правильно рассчитала свои суммы, фактическая использованная стоимость вашего автомобиля покроет окончательный платеж, и у вас все еще будет достаточно капитала, чтобы выступать в качестве залога для вашего следующего автомобиля. Или, если вы были очень усердны, вы скопили сумму окончательного платежа, и можете погасить ее, оставив машину себе.
Недостатки? Если на рынке подержанных автомобилей произойдет спад, то сделка по существу защитит вас от падения стоимости подержанных автомобилей, и вы гарантированно получите свой окончательный платеж.
С другой стороны, если это произойдет, у вас может не быть капитала в машине в конце сделки, сверх окончательной суммы платежа, поэтому вы будете банджаксированы для следующей сделки.
Точно так же, если вы решили заплатить и оставить себе автомобиль, вы можете заплатить больше, чем рыночные шансы, чтобы получить окончательный платеж. На самом деле этого еще не произошло, потому что рынок подержанных автомобилей остается оживленным, но это все еще фактор риска.
Точно так же до тех пор, пока не будет произведен окончательный платеж, вы технически не являетесь владельцем автомобиля, и есть несколько пунктов, напечатанных мелким шрифтом, о том, в каком состоянии должен содержаться автомобиль, что может привести к неожиданным дополнительным расходам в конце сделки.
Подходит ли вам PCP? Так оно и есть, если вы либо планируете довольно регулярно менять свой автомобиль и счастливы пролонгировать сделку на новую, либо вы достаточно осторожны с деньгами, чтобы иметь возможность отложить стоимость окончательного платежа.
Просто будьте осторожны, как вы должны быть с любым финансовым пакетом — не поддавайтесь искушению свисающих низких ежемесячных выплат на подписку на то, что вас не совсем устраивает.
Кроме того, помните, что бесплатного обеда не бывает — более низкие выплаты и, часто, более низкие процентные ставки по сделке PCP существуют потому, что автопроизводитель считает, что это хороший способ вернуть вас через три года, чтобы купить другую машину. .
Покупка в рассрочку
Это гораздо более традиционный способ покупки автомобиля. Вы просто вносите депозит, подписываетесь на ежемесячные выплаты, и по истечении срока кредита вы получаете свой автомобиль.
Обратная сторона? Без финансовой ловкости рук, присущей PCP, ваши ежемесячные выплаты будут выше, и в целом, но не всегда, сделки HP предусматривают более высокую процентную ставку, чем PCP.
HP — лучшее решение для тех, кто не может справиться с осложнениями PCP.
Персональный кредит
Существует приятная простота в получении личного кредита на автомобиль, так как вы можете просто зайти в автосалон с сумкой наличных (или, что более вероятно, с банковской траттой) и диктовать условия дилеру, который будет голоден до денег. Быстрая продажа. Ну типа…
В теории о том, что покупатель за наличные может заключить более выгодную сделку, есть доля правды, но есть пределы. Автомобильные дилеры, как правило, работают с невероятно узкой маржой, когда дело доходит до продаж новых автомобилей — четыре процента обычно считаются хорошей ставкой — поэтому их пространство для маневра невелико, когда дело доходит до предоставления скидок.
Точно так же большинство финансовых пакетов включают в себя какую-то бонусную выплату дилеру за регистрацию вас, поэтому нет стимула быстро отправлять машину за дверь за наличные, которые раньше были.
Лучший способ заключить сделку за наличные — тщательно рассчитать время — дождаться конца квартала или полугодия, когда дилеры пытаются убедиться, что они достигают своих целей по продажам, и быть готовыми покупать со склада.
Стоит помнить, что кредит крупного банка или кредитного союза часто предоставляется с более высокой процентной ставкой, чем пакет финансирования, предоставляемый автодилером, и что банк заботится только о деньгах — если в будущем возникнут какие-либо проблемы, Финансовый пакет, поддерживаемый производителем, будет больше ориентирован на то, чтобы удержать вас в машине, чем банк.
Опять же, вы будете владеть автомобилем с первого дня, без ограничений по состоянию и пробегу, и в этом есть что-то довольно приятное.
Индивидуальная аренда
Это относительно новый способ поставить новый автомобиль на подъездную дорожку в Ирландии, но крупные лизинговые компании, такие как LeasePlan, теперь предлагают сделки как частным лицам, так и покупателям автопарков крупных компаний.
Каковы преимущества? Во многих случаях ежемесячная стоимость индивидуальной аренды ниже, чем у плана PCP или HP, и многие договоры аренды также предлагают возможность увеличения затрат на техническое обслуживание и обслуживание.
Депозиты также, как правило, ниже, и вам не о чем беспокоиться. Многие лизинговые соглашения также предусматривают возможность досрочного обмена и замены, поэтому, если вы любите регулярно менять свой автомобиль, это может вам подойти.
Недостатки? Ну, у тебя никогда не будет машины.
В большинстве случаев личного лизинга вы не имеете возможности купить автомобиль по истечении срока действия соглашения, а те, которые имеют, как правило, имеют более высокую покупную цену, чем средняя рыночная стоимость.
Поскольку вы не являетесь владельцем автомобиля, это означает, что существуют строгие ограничения в отношении максимального пробега, который вы можете проехать, и состояния, в котором автомобиль должен содержаться. Превышение этих ограничений может повлечь за собой довольно жесткие штрафные санкции.
С другой стороны, лизинг эффективно изолирует вас от обесценивания автомобиля — вы платите за то, чтобы пользоваться им, а не владеть им, — и амортизация по-прежнему, даже среди всех других растущих расходов на автомобиль, является самой большой стоимостью автомобиля. Все при покупке новой машины.
Лизинг также может быть хорошим вариантом для тех, кто хочет перейти на электричество, поскольку вариант быстрой замены может легче перевести вас на более новую, высокотехнологичную модель по мере развития аккумуляторных и электрических технологий.
Что ждет в будущем
Автопроизводители и продавцы расширяют набор опций, которые они предлагают покупателям, чтобы попытаться не отставать от меняющихся требований и желаний, но некоторые считают, что традиционная модель продаж еще долго будет существовать.
«На данный момент мы в Peugeot сосредотачиваемся на традиционном финансировании HP наряду с PCP, — говорит Киаран Кьюсак, менеджер по маркетингу Peugeot Ireland.
«Хотя в настоящее время у нас нет планов по их внедрению, некоторые из новых вариантов подписки и личного лизинга подойдут некоторым людям, но не всем.
Из разговоров с нашими клиентами и дилерами мы видим, что некоторым людям нравится гибкость PCP с более низкими платежами и доступом к современной модели, но другие люди предпочитают чувство собственности и выбирают традиционные HP или даже наличные. Мы видим, что эта тенденция сохраняется на ирландском рынке в течение некоторого времени».
Другие видят, что все быстро меняется, хотя Ирландия остается относительно традиционным рынком.
Киран Кэмпбелл из Polestar сказал BreakingNews: «Ирландия — это преимущественно розничный рынок новых автомобилей по сравнению с Великобританией и Центральной Европой, где преобладает автопарк.
«Розничный клиент в Ирландии, конечно, может заплатить за свой автомобиль наличными, но для новых автомобилей это не является нормой. В среднем 50-80% новых автомобилей покупаются через PCP или более традиционную рассрочку. Вплоть до годового пробега — до 20 000 км в год лучше всего использовать PCP.
«Для пользователей с большим пробегом больше подходит HP. PCP обычно составляет более 36 месяцев, а HP — до 60 месяцев.
Лизинг более распространен на рынке автопарка, но частный лизинг теперь доступен в качестве опции для розничных клиентов. Вы платите фиксированную плату в месяц в течение определенного срока.
Вы можете поговорить с экспертом по финансовым услугам Polestar, и они помогут вам».
BMW Ireland считает, что в конечном итоге все сводится к бюджету человека, совершающего покупку.
«Когда клиенты хотят купить новый или более новый автомобиль, бюджет будет решающим фактором при выборе марки или модели», — говорит Лаура Кондрон, менеджер по коммуникациям и стратегии BMW в Ирландии.
«Решение вложить свои сбережения в покупку автомобиля сразу, а не платить за финансирование, часто зависит от очень многих переменных в жизни этого человека и от того, хотят ли они инвестировать в вождение более новой машины или предпочитают сразу владеть своей машиной.
«Благодаря множеству электромобилей на рынке и частоте изменения технологий многим нашим клиентам удобно финансировать покупку нового автомобиля. Гарантированная будущая стоимость MFV.
«Это означает, что BMW Financial Services Ireland гарантирует будущую стоимость автомобиля, страховочную сетку, изолирующую клиента от колебаний стоимости подержанных автомобилей, и лучше всего то, что клиент получает выгоду, если стоимость выше заявленной суммы. .
«Мы ставим клиента в центр всего, что мы делаем, и именно поэтому мы предлагаем простые и прозрачные решения для финансирования транспортных средств клиентов».
