Если вы когда-либо сталкивались с ситуацией, когда вы понимаете, что у вас не будет достаточно денег, чтобы полностью и вовремя оплачивать все ежемесячные счета, вы знаете, каким стрессовым может быть этот опыт.
Потеря работы, кризис со здоровьем или даже неизбежные чрезвычайные расходы могут быстро сбить вас с курса в финансовом отношении, если вы жили от зарплаты до зарплаты.
Последнее, что вам нужно, это чтобы у вас отобрали то, что наиболее важно для вас, или чтобы испортить ваш кредит.
Но есть способы сортировать ситуацию, чтобы свести к минимуму негативные последствия.
Для начала расскажи
Самое важное, что вы должны сделать, это сообщить своим кредиторам, что вы попали в затруднительное положение.
«Сообщите всем, кому вы должны, и сообщите им, что произошло с точки зрения вашей финансовой неудачи и как долго, по вашему мнению, это повлияет на ваш бюджет», — сказал Брюс МакКлэри, представитель Национального фонда кредитного консультирования и бывший сертифицированный кредитный консультант
Причина, по его словам: «Если вы честны в этом и готовы поговорить, это может привести к решениям, о которых вы иначе не узнали бы».
Например, компании, которым вы должны деньги, могут предложить вам пропустить платеж без штрафных санкций на месяц или два или потребовать от вас только частичных платежей, пока ваше финансовое положение не улучшится.
Они также могут направить вас к более дешевым предложениям компаний или сторонним программам, которые предоставляют финансовую помощь, если вы соответствуете требованиям (например, Программа помощи в области энергоснабжения дома для малоимущих (LIHEAP ).
Немного благодати может иметь большое значение
Есть две хорошие новости в твою пользу.
По словам МакКлари, в целом ваши кредиторы в конечном итоге скорее предпочтут сохранить вас как клиента с хорошей репутацией, чем проходить процесс закрытия вашей учетной записи и отправки ее в коллекторы. «Существует взаимная заинтересованность в том, чтобы помочь вам не сбиться с пути».
Кроме того, если вы собираетесь оказаться в затруднительном положении только в течение месяца или двух, есть большая вероятность, что ваш счет не будет закрыт, ваш страховой полис не будет расторгнут или ваш кредит не пострадает. (Но, чтобы быть уверенным, спросите своих кредиторов, в какой момент они могут принять карательные меры, такие как прекращение обслуживания или отправка счета в агентство по сбору платежей.)
Большинство поставщиков коммунальных услуг, например, не отключат ваши услуги по крайней мере на несколько месяцев, и если они сообщат в бюро кредитных историй (не все делают это), они не сделают этого, пока вы не опоздаете более чем на 30 дней, хотя они может взимать плату за просрочку платежа, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Линда Робертсон, директор финансового коучинга в Financial Finesse.
Как сортировать счета
Как только вы узнаете, какие льготы дадут вам ваши кредиторы, вы будете лучше понимать, сколько денег вам придется платить по всем вашим ежемесячным счетам.
Вот один из способов подумать о том, как расставить приоритеты для ваших платежей:
Сначала позаботьтесь об основных потребностях. Жилье и электричество необходимы для вашего здоровья и безопасности. Так же и медицинская страховка.
Если у вас есть дом, ваша ипотека считается обеспеченным кредитом — это означает, что ваш дом является залогом, и банк может вернуть его во владение, если вы станете слишком просроченными в своих платежах. Так что спросите у своего ипотечного агента, могут ли они предложить вам какие-то платежные каникулы.
Если вы снимаете квартиру, вы не можете позволить себе выселение. Итак, спросите, готов ли ваш арендодатель заключить с вами сделку на пару месяцев.
Затем позаботьтесь о счетах, которые помогут вам сохранить работу. Если вы не можете добраться до работы без машины или не можете выполнять свою работу без доступа к Интернету или телефону из дома, обязательно расставьте приоритеты в следующем. То же самое касается расходов на уход за ребенком.
Если у вас есть автокредит или лизинг, следите за этими платежами, чтобы ваш автомобиль не был конфискован. И следите за платежами по автострахованию, чтобы срок действия вашего полиса не истек — это только ухудшит вашу ситуацию, если вы получите большой счет после аварии и обнаружите, что больше не застрахованы.
«Вы хотите сосредоточиться на вещах, которые позволяют вам продолжать работать, потому что вам нужно, чтобы зарплаты приходили», — сказал Робертсон.
Если вы работаете не по найму, ваши расходы на интернет и телефонную связь ложатся на вас. Но если вы платите за эти услуги, работая полный рабочий день на работодателя, вы можете проверить, может ли ваша компания возместить вам хотя бы часть затрат, предложил Макклари.
Если вы автоматизировали оплату счетов, уведомите свой банк или кредитный союз по крайней мере за три рабочих дня до запланированной транзакции, чтобы временно остановить автоматическое списание средств до тех пор, пока вы не вернете свой финансовый дом в порядок, сказал Макклари. (Вот советы о том, как это сделать.)
Затем подумайте о своих кредитных картах: они не должны быть вашими первоочередными счетами для оплаты, когда вы стоите у стены.
Это потому, что кредитные карты не являются «обеспеченным» долгом — это означает, что у вас ничего не может быть изъято, если ваша учетная запись станет серьезно просроченной. Но ваш кредитный рейтинг может быть убит. А учитывая рекордно высокие процентные ставки и штрафные санкции за просрочку платежа, вам захочется сделать все возможное, чтобы погасить задолженность как можно скорее. И, по крайней мере, постарайтесь заплатить минимальную сумму.
По словам Робертсона, если вы задерживаетесь с платежом, позвоните эмитенту вашей кредитной карты, чтобы узнать, могут ли они отказаться от платы за просрочку платежа. Обычно они отказываются от одной платы за просрочку платежа каждые 12 месяцев.
И посмотрите, могут ли они временно снизить вашу ставку. Робертсон сказала, что у нее был один клиент с балансом в 6000 долларов, которого уволили. Эмитент ее кредитной карты согласился снизить ее процентную ставку с 29% до 2% на шесть месяцев.
Обуздать другие расходы и курс правильный
Этот эпизод должен заставить вас задуматься о том, какие у вас есть другие расходы, которые вам действительно не нужны или не нужны. Например, предлагает МакКлэри, если вы подписываетесь на несколько потоковых сервисов, вы можете отключить те, которые вы не смотрите часто.
И вам действительно нужен iPhone 14, когда iPhone более раннего поколения может так же хорошо работать для ваших целей? Вы также можете позвонить своему провайдеру телефонной связи и сообщить ему, что рекламные тарифы намного выше, чем те, что вы платите, и спросить, что они могут сделать для вас, чтобы сохранить вас в качестве клиента, сказал Робертсон.
Однако если ваши финансовые проблемы вызваны хронической проблемой свести концы с концами, а не временной ситуацией, вызванной непредвиденными обстоятельствами, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью.
NFCC может связать вас с аккредитованным финансовым консультантом. Консультант может просмотреть ваш бюджет и финансы и дать рекомендации о том, как лучше наладить дела в будущем. По словам МакКлэри, первоначальный обзор, как правило, бесплатный, а кроме того, кто-то, пользующийся постоянными консультационными услугами, может платить в среднем от 35 до 40 долларов в месяц.
