Как не попасть в ловушку по кредитным картам

Для кого эта статья

Многие считают, что кредитная карта - зло. В принципе, они правы. Конечно, если доход семьи позволяет покупать даже незапланированные вещи, не прибегая к заёмным средствам, то эта статья не для них. У них всегда есть необходимая финансовая подушка в объёме шести среднемесячных доходов, они свободно могут себе позволить поездку на море или покупку брендовой одежды. Но если ваш доход только слегка перекрывает потребности, то без современных кредитный карт вы не обойдётесь точно. Не всё же время перехватывать деньги у друзей, знакомых и коллег.

Кредитная карта совсем не зло, если ей пользоваться с умом. Об этом и пойдёт речь.

Основные характеристики кредитных карт

Банки России предлагают огромное количество кредитных карт. Даже перечислить их вряд ли получится. Но я хочу остановиться на самых важных параметрах договора, которые необходимо изучить перед тем, как станете счастливым (или несчастным) владельцем карты.

1. Конечно же на первом месте льготный (или грейс) период.

Это то время в днях, в течение которого вы можете вернуть потраченные деньги с карты без уплаты процентов за их использование. В основном, это 50-55 дней, но сейчас встречаются карты с более длительными периодами, вплоть до года. По таким картам нужно очень внимательно читать раздел тарифы. Да и договор в целом. Потому что бывает очень много исключений. Впрочем, по любой карте что-то входит в беспроцентный период, а что-то нет. Как правило, на снятие наличных, если оно разрешено, сразу же начинают начисляться проценты. Есть и другие особенности, которые могут стать неожиданностью для вас.

2. Кредитный лимит.

Это сумма, которую вы можете потратить с кредитной карты. Обычно за пределы кредитного лимита не разрешается выходить - карта не позволит. Но некоторые банки позволяют это делать с начислением процентов.

3. Плата за обслуживание.

На мой взгляд, это второй по значимости параметр кредитной карты. Если, конечно, не планируете выходить за рамки льготного периода. В настоящее время некоторые банки выпускают кредитные карты или с бесплатным обслуживанием, или такая опция фигурирует в каких-то акциях, например, перед Новым годом.

4. Процентная ставка.

Тоже один из важнейших параметров, но начисление процентов по задолженности производится или на суммы, по которым не существует льготного периода, или после его окончания в случае непогашенной суммы.

5. Удобство пополнения карты.

Тоже немаловажный параметр, потому что можно польститься на выгодные условия по кредитной карте банка, клиентом которого вы не являетесь, и потом каждый раз при погашении задолженности придётся платить комиссию.

6. Начало льготного периода.

Обычно льготный период начинается с первой покупки и длится в течение указанной продолжительности льготного периода. Но нужно учитывать, что если под конец уже действующего льготного периода вы совершите ещё одну или несколько покупок, то льготный период всё равно будет отсчитываться от дня первой покупки. Это сложно для понимания, поэтому обычно через банковские приложения ваш банк предупреждает об окончании льготного периода (дата выписки) и даже указывает сумму, которую необходимо вернуть.

Есть и исключения. Например, кредитная карта Сбер 120 дней предусматривает льготные периоды, привязанные строго к началу месяца. Это достаточно удобно, хотя и позволяет усомниться в том, что льготный период всегда будет 120 дней.

Есть ещё множество параметров кредитных карт, которые используются, в основном, как маркетинговое преимущество, хотя таким является под большим вопросом. Например, возможность пополнения кредитных карт других банков. Всегда надо читать тарифы и не стесняться обращаться к сотрудникам банка или тех. поддержке за разъяснениями неясных моментов.

Простая методика для исключения кредитной ловушки по карте

Мы выяснили, кому можно рекомендовать использование кредитной карты. Теперь давайте поговорим, как сделать так, чтобы карта не приносила вам разочарование в виде излишних затрат на её обслуживание.

1. Перед тем, как решиться на оформление кредитной карты, обязательно необходимо посчитать ваши совокупные обязательные расходы. Это ЖКХ, продукты питания, одежда, обслуживание автомобиля, связь и пр. Обозначим их как "ОР".

2. Обязательно добавьте к полученной сумме процентов 10-15 на непредвиденные расходы. Обозначим их как "ОРП".

3. Определите сумму ваших доходов после уплаты налогов. Обозначим её как "Д".

4. Вычисляем сумму, которую вы может направлять на погашение задолженности по кредитной карте в месяц ("ПЗ"): Д - (ОР + ОР х ОРП) = ПЗ

5. Теперь можно посчитать, какую максимальную сумму вы можете потратить с кредитной карты ("МС"): МС = ПЗ х ЛПМ, где ЛПМ - количество целых месяцев льготного периода. Для карт с большим грейс-периодом надо учитывать, что первый месяц может быть неполным, поэтому лучше не считать.

Если карта с обычным льготным периодом 50-55 дней, то можно при крайней необходимости считать ЛПМ = 2, если ожидается или стабильный дебет ПЗ или какие-то выплаты в дополнение дохода. Но часто этим пользоваться не надо из-за опасности не уложиться в льготный период.

Пример расчёта

Пусть месячная сумма всех обязательных платежей равна 50 тысяч рублей.

Сумма дохода после уплаты налогов - 70 тысяч рублей.

Тогда:

Д - (ОР + ОР х ОРП) = 70000 - (50000 + 50000 х 0,1) = 15000

МС = ПЗ х ЛПМ = 15000 х 1 = 15000 - для карты с небольшим грейс-периодом

или МС = 15000 х 3 = 45000 - для карты с грей-периодом 120 дней

В каких случаях можно пользоваться кредитной картой

Теперь вы знаете, сколько можно потратить с кредитной карты, чтобы не было проблем. Спросите, а почему ей вообще надо пользоваться? Отвечу - пользоваться ей можно и нужно тогда, когда сумма вашей покупки превышает сумму ваших ежемесячных "свободный" средств (или ПЗ) на сумму, которую вы сможете себе позволить без проблем (МС).

То есть, как в примере - вы хотите купить кофемашину за 30 тысяч рублей, но свободных средств на это не имеете. У вас кредитная карта с грейс-периодом 55 дней. Вы вполне можете себе позволить эту покупку без каких-либо проблем с оплатой. Причём, можете купить её с кредитной карты, а свободные средства на месяц положить на свой счёт по проценты. Когда грейс-период будет подходить к концу, вы сможете пополнить кредитную карту, используя свои свободные средства и средства со счёт, оставим проценты по счёту себе.

То же самое с большими покупками. Но их можно лучше производить с карт с большим грей-периодом а потом или гасить задолженность частями ежемесячно, или одной суммой в конце грейс-периода по такой же схеме с привлечением своего счёта.

Разные схемы заработка с использованием кредитных карт

Сразу скажу - я не сторонник таких действий, потому что тут нужен точный расчёт. Иначе никакой прибыли не получится.

Есть различные схемы, но все они сводятся к получению дополнительной выгоды от процентов по счётам и могут работать только с кредитными картами, позволяющими гасить долги кредитных карт в других банках и снятия наличных или переводы без нарушения грей-периода.

То есть снимаете деньги с карты, кладёте на счёт под проценты. По окончанию грейс-периода гасите задолженность с другой карты и т.д. По идее, всё должно работать, если бы не одно "но" - в договорах обслуживания кредитных карт обычно есть пункт об изменении условий. Поэтому что-то из необходимых функций могут отключить, и вы окажетесь в какой-то момент не в небольшом плюсе, а в большом минусе. Так что думайте сами, нужно ли вам это.

Заключение и выводы

Да, и ещё небольшое замечание. Часто недалёкие финансисты указывают, что, кредитная нагрузка, в том числе по кредитным картам, например, в 60% от суммы дохода является гарантией того, что человек не справится. Но это не так! Всё зависит от суммы дохода и суммы расходов. То есть нельзя считать относительными цифрами! Среди моих знакомых, например, есть семья с доходом более 400 тыс. рублей. Три года назад они взяли кредит на развитие бизнеса и выплачивали ежемесячно около 300 тыс. рублей. Это около 75%. И что? И ничего! Выплатили успешно ни в чём себе не отказывая, а сейчас вообще преуспевают, потому что подняли бизнес.

Это пример не совсем про кредитные карты, но общий подход тот же. Просто есть долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. Вот к последним как раз кредитные карты, в основном, и относятся.

Кредитные карты это замечательное изобретение, но нужно помнить, что оно сделано для получения прибыли банком, а не нами! Поэтому пользуйтесь с умом, не давайте наживаться на вас!

Всем успехов и процветания!