Юридическое значение досрочного погашения кредита для договора страхования

Подробнее ➤

В случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) заемщик, заключивший договор страхования, или подключенный кредитором к программе личного страхования, вправе требовать соответственно от страховщика или кредитора возврата части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев. Денежные средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком (кредитором) заявления заемщика (см. ч. 10 и 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Подробнее ➤

Указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года* (6). До внесения в законодательство этих изменений судебная практика исходила из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения заключенного в связи с его предоставлением договора страхования (прекращения участия заемщика в программе страхования) и возврата части уплаченной заемщиком платы за страхование, если иное не предусмотрено договором (полисом) или правилами страхования (см. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 28.08.2018 N 44-КГ 18-8, от 06.03.2018 N 35-КГ 17-14, от 13.02.2018 N 44-КГ 17-22).

Подробнее ➤

Исключением признавались случаи, когда досрочное погашение кредита, с учетом условий страхования, исключает в дальнейшем возможность осуществления страховой выплаты в пользу заемщика (например, в связи с тем, что страховая сумма, равная задолженности по кредиту, становится равной нулю) (см. п. 8 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 05.03.2019 N 16-КГ 18-55, от 05.02.2019 N 8-КГ 18-10, от 22.05.2018 N 78-КГ 18-18).

Подробнее ➤

Правовые последствия наступления страхового случая для кредитных обязательств

Если иное не предусмотрено соглашением между банком и заемщиком, наступление страхового случая по договору страхования, заключенному в связи с предоставлением кредита, само по себе не является основанием прекращения кредитных обязательств.

Банк, выступающий в соответствии с условиями страхования в качестве выгодоприобретателя, вправе, но не обязан обратиться к страховщику за получением страховой выплаты в счет погашения обязательств заемщика по кредитному договору (см. определение ВС РФ от 19.05.2020 N 19-КГ 20-8).

Вместе с тем предъявление банком требования о взыскании задолженности по кредиту к наследникам заемщика без предварительного обращения к страховщику за получением страховой выплаты в зависимости от фактических обстоятельств дела может быть квалифицировано как недобросовестное поведение (см. определения ВС РФ от 15.11.2022 N 24-КГ 22-6-К 4, от 19.04.2022 N 19-КГ 22-2-К 5).

Срок исковой давности по требованию банка

о взыскании страхового возмещения в связи со смертью заемщика исчисляется с даты неоплаты заемщиком очередного платежа по кредитному договору (п. 18 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 26.04.2023).

Если банк не выражает намерения воспользоваться правом на получение страховой выплаты, заемщик (его правопреемники) вправе получить ее в свою пользу (см. Обзор, утв. Президиумом ВС РФ 04.03.2015). Судебная практика также не исключает, по-видимому, возможности взыскания страховой выплаты по иску заемщика в пользу банка-выгодоприобретателя в счет погашения кредитных обязательств (см. определения ВС РФ от 24.05.2022 N 70-КГ 22-2-К 7, от 04.12.2018 N 42-КГ 18-6).

Верховный Суд РФ исходит из того,

что в тех случаях, когда банк является выгодоприобретателем по договору страхования, на заемщика в рамках кредитных отношений не может быть возложена ответственность (в частности, начислена неустойка) и другие неблагоприятные последствия в связи с обстоятельствами, которые обусловлены ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты (см. п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 19.07.2023).

Проценты по кредиту и неустойка, начисленные заемщику за период, в течение которого со стороны страховщика имела место просрочка страховой выплаты в пользу банка в счет погашения кредита, являются убытками заемщика и могут быть взысканы им со страховщика (см. п. 11 Обзора от 05.06.2019, п. 4 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 14.11.2018, п. 16 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017, п. 4.3 Обзора от 22.05.2013, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11).

Подробнее ➤

Следует учитывать, что право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита предусмотрено ч. 10 и 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите применительно к случаям, когда страхование осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (то есть договор страхования содержит основные страховые риски в понимании Указания N 6139-У).

Вместе с тем начиная с 1 апреля 2023 г. договоры личного страхования, заключаемые при предоставлении потребкредита, но содержащие только дополнительные страховые риски, также должны предусматривать возврат части страховой премии при отказе заемщика от страхования в связи с полным досрочным погашением кредита (см. п. 7 Указания N 6139-У).

Указание Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У
"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации"

Подробнее ➤