Тенденции процентных ставок по частным студенческим кредитам
Процентные ставки по студенческим кредитам увеличились в прошлом месяце, согласно анализу US News минимальных и максимальных годовых процентных ставок, о которых сообщили частные кредиторы. Ставки по студенческим кредитам в прошлом году имели тенденцию к повышению, при этом переменные ставки выросли в большей степени, чем фиксированные ставки.
Вот ставки по школьным студенческим кредитам, предлагаемые в декабре 2023 года:
Средний фиксированный диапазон годовых: 4,37% - 14,67% (по сравнению с 4,41% - 14,49% в предыдущем месяце).
Средний переменный диапазон годовых: 5,11% - 14,90% (по сравнению с 5,00% - 14,62% в предыдущем месяце).
Годовая процентная ставка в нижней части диапазона обычно предназначена для заявителей с высоким кредитным рейтингом и низким соотношением долга к доходу, в то время как для тех, у кого плохая кредитная история или ограниченный доход, ставки будут выше.
Если у вас нет кредитной истории, необходимой для получения права на конкурентоспособную ставку студенческого кредита, рассмотрите возможность заручиться помощью со-подписавшего. Кроме того, поищите информацию у нескольких кредиторов, предоставляющих студенческие кредиты, чтобы убедиться, что вы получаете минимально возможную ставку для вашего финансового положения.
Как студенты могут максимизировать федеральную и бесплатную финансовую помощь?
Прежде чем рассматривать возможность получения частных студенческих кредитов, воспользуйтесь федеральной и бесплатной финансовой помощью, включая частные стипендии. Вы можете иметь право на получение федеральных прямых несубсидируемых кредитов, но существуют ограничения на сумму, которую вы можете занять за каждый учебный год и в целом. Годовые лимиты займа варьируются от $5500 до $20500.
«Ваш первый шаг в финансировании вашего образования — это подать бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам, обычно называемое FAFSA», — говорит Джей С. Флейшман, юрист, который консультирует заемщиков студенческих кредитов по эффективным стратегиям погашения.
Даже если вы не думаете, что вам понадобится финансовая помощь или считаете, что не соответствуете критериям, подайте FAFSA, который является ключом к получению большей части финансовой помощи. Это требование для программ финансовой помощи студентам, утвержденных в соответствии с Разделом IV Закона о высшем образовании, включая федеральные займы, гранты и программы работы и обучения. У них нет ограничений по доходу или среднему баллу, что является распространенным мифом.
Как работают частные студенческие кредиты?
В отличие от федеральных студенческих кредитов, частные студенческие кредиты не предлагают стандартных планов погашения и процентных ставок. Ваш кредит и кредит поручителя, если он у вас есть, повлияет на типы кредитов, на которые вы имеете право, и на процентную ставку по студенческому кредиту, которую вы получите.
Виды кредитов
Частные кредиторы могут предлагать различные виды кредитов в зависимости от степени, которую вы преследуете. Тип кредита может повлиять на сумму кредита, процентную ставку и условия погашения.
Общественный колледж или техническое образование. Некоторые кредиторы предоставляют кредиты студентам, которые получают двухлетнюю степень, посещают нетрадиционные школы или проходят программы профессиональной подготовки.
Кредиты на обучение в бакалавриате. Вы можете взять кредит на обучение для оплаты расходов, пока вы получаете степень бакалавра. Кредиты для студентов могут иметь более низкие процентные ставки и более высокие лимиты кредита, чем кредиты для колледжей.
Кредиты на высшее или профессиональное образование. Ссуды на высшее образование, как правило, имеют более высокие максимальные суммы кредита, чем ссуды на бакалавриат, что отражает более высокую стоимость обучения в школе для получения степени магистра или доктора. У некоторых кредиторов есть специальные программы кредитования для бизнеса, права или медицинской школы.
Материнские кредиты. Кредиторы предлагают их родителям студентов. Некоторые семьи имеют неофициальное соглашение о том, что ребенок будет производить выплаты по кредиту после окончания учебы, но юридическая ответственность по погашению кредита ложится на родителей.
Условия кредита
Срок кредита — это продолжительность периода погашения кредита, который может варьироваться от пяти до 20 лет для частных студенческих кредитов. Как правило, более короткие кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, чем более длинные, но более низкие процентные ставки и более низкие общие затраты.
Кредитные лимиты
Минимальная сумма кредита: у большинства кредиторов есть минимальные суммы, которые вы можете взять взаймы, которые могут варьироваться в зависимости от вашего штата. Поскольку минимальная сумма может составлять всего лишь 1000 долларов, частный студенческий кредит может быть не лучшим вариантом, если вам нужно всего несколько сотен долларов на учебники или другие небольшие расходы.
Максимальный размер кредита: Кредиторы могут установить максимальную годовую сумму, которую вы можете взять взаймы, или установить объединенную частную и федеральную сумму, ниже которой вы должны соответствовать, чтобы претендовать на получение кредита. Вы также можете быть ограничены размером займа в пределах сертифицированной стоимости обучения вашей школы, которая указана в вашем письме о предоставлении финансовой помощи.
Типы процентных ставок
Кредиторы предлагают студенческие кредиты с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Тщательно рассмотрите свои варианты, поскольку вы не сможете изменить тип процентной ставки после получения кредита без рефинансирования.
Когда вы сравниваете студенческие кредиты от разных кредиторов, обратите внимание на годовую процентную ставку или APR, а не на процентную ставку. Годовая процентная ставка — это ваша общая стоимость заимствования каждый год, включая проценты и комиссии.
Как определяются процентные ставки по студенческим кредитам?
Несколько факторов определяют процентную ставку по частному студенческому кредиту, включая сумму кредита и продолжительность погашения, а также кредитную историю заемщика и соотношение долга к доходу. Если у вас низкий кредитный рейтинг или нет установленной кредитной истории, вам может быть предложена более высокая процентная ставка, чем человеку с хорошей кредитной историей, или вам может потребоваться поручитель. Проходите ли вы профессиональную подготовку или получаете степень бакалавра или магистра, а также выбираете ли вы кредит с фиксированной или переменной ставкой, также влияет на вашу процентную ставку.
Каковы преимущества частных студенческих кредитов?
Скидки по процентной ставке. Многие кредиторы предлагают скидку по процентной ставке, если вы подпишетесь на автоплатеж. Скидка часто составляет 0,25 или 0,5 процентного пункта, но она может не вступить в силу, пока вы не начнете выплачивать полную сумму основного долга и процентов. Некоторые кредиторы предоставляют скидку, если у вас есть другой продукт, например кредит или банковский счет.
Возможно снижение ставок. Для высококвалифицированных заявителей частные студенческие кредиты могут предлагать более конкурентоспособные процентные ставки, чем другие варианты финансирования промежутков времени, такие как ссуды Direct PLUS.
Возможность сравнить цены. Частные кредиторы студенческого кредита позволяют вам пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки, что позволяет вам проверить предполагаемую процентную ставку и условия кредита. Это дает вам возможность сравнить затраты и найти самую низкую ставку по студенческому кредиту для вашего финансового положения.
Варианты досрочного погашения. Выполнение платежей только по процентам, полных платежей или фиксированных ежемесячных платежей поможет снизить остаток по кредиту до того, как вы закончите учебу.
Варианты отсрочки. Возможно, вам удастся отсрочить платежи, пока вы учитесь в школе. Кредиторы могут предложить льготный период после того, как вы закончите учебу или если ваш срок обучения опустится ниже половины срока, и вам не нужно будет вносить полные платежи до окончания льготного периода.
Отсрочка финансовых затруднений. У вас может быть возможность отсрочить выплаты по студенческому кредиту, если вы вернетесь в школу, пойдете в армию или не можете позволить себе выплаты по другой покрываемой причине, например, потеря работы.
Увольнение в связи со смертью или стойкой инвалидностью. Узнайте, перейдет ли остаток вашего кредита на ваше имущество или поручителя, если вы умрете до его погашения. Кроме того, убедитесь, что вы знаете, что произойдет, если вы станете инвалидом навсегда и не сможете выплатить долг.
Выпуск совместного подписанта. Кредитор может освободить поручителя от кредита после того, как студент произведет серию своевременных платежей и если студент имеет право взять кредит.
РАСЧЕТ: Воспользуйтесь нашим бесплатным кредитным калькулятором, чтобы оценить свои ежемесячные платежи.
Каковы недостатки частных студенческих кредитов?
Право на получение кредита. Условия частного студенческого кредита будут зависеть от кредитной истории заявителя. Без кредитоспособного поручителя многие студенты не смогут получить одобрение или смогут претендовать только на высокую процентную ставку.
Риск для соподписавшихся сторон. Соподписатели берут на себя долги и рискуют, когда добавляют свои имена в частные студенческие кредиты, поскольку они будут нести равную ответственность за погашение долга. Если студент не может производить платежи, это может повредить кредитной истории соподписавшего.
Потенциально более высокие процентные ставки. Частные студенческие кредиты не всегда предлагают более низкие процентные ставки, чем федеральные студенческие кредиты.
Начисление процентов. При субсидируемых федеральных кредитах правительство будет выплачивать проценты, пока вы учитесь в школе и когда кредиты находятся в отсрочке. Но при использовании частных студенческих кредитов и несубсидируемых федеральных кредитов проценты начнут начисляться, как только вы возьмете кредит.
Никаких гарантированных вариантов трудностей. Частные студенческие кредиты не имеют права на предусмотренные на федеральном уровне варианты отсрочки, программы льгот и планы погашения, основанные на доходе. Некоторые частные кредиторы по студенческим кредитам предлагают варианты отсрочки или воздержания, но они могут быть не такими гибкими, как ваши варианты с федеральными студенческими кредитами.
Никаких федеральных программ прощения. Некоторые федеральные программы прощения и аннулирования студенческих кредитов недоступны для частных студенческих кредитов, например, прощение кредита на государственные нужды и защита заемщика до погашения.
Более короткий период невыполнения обязательств и меньше возможностей для обращения за помощью. Частные студенческие кредиты могут быть дефолтными после одного пропущенного платежа, хотя вы можете погасить просроченный остаток и внести сумму в текущую стоимость до того, как кредитор спишет ее. Если вы не выплатите частный студенческий кредит, вся сумма кредита подлежит немедленному погашению. Федеральные студенческие кредиты не выполняются после 270 дней невыплаты, и когда это произойдет, у вас может быть несколько вариантов возврата ваших кредитов из дефолта.
Как выбрать лучший частный студенческий кредит?
Сосредоточьтесь на четырех ключевых областях при сравнении частных кредиторов студентов, согласно данным Федеральной торговой комиссии, Бюро финансовой защиты потребителей, Министерства образования и бесчисленных отзывов потребителей.
Затраты: Стоимость вашего частного студенческого кредита будет зависеть от множества факторов, включая процентную ставку и тип интереса. Внимательно изучите комиссии, чтобы рассчитать, как они повлияют на общую стоимость займа. Кредиторы часто взимают комиссию за подачу заявления или выдачу кредита и пени за просрочку платежа. Всегда внимательно читайте условия кредита, чтобы определить возможные комиссии.
Продукты: Определите тип студенческого кредита, который вам понадобится, сумму, которую вы хотите занять, и убедитесь, что предложения кредиторов соответствуют вашим требованиям. Сравните условия и лимиты кредита, чтобы сузить свой список.
Квалификационные требования: Изучите критерии приемлемости кредитора, такие как гражданство, статус регистрации, возраст, доход и кредитная история.
Дополнительные возможности: Мелкий шрифт частных студенческих кредитов может варьироваться от одного кредитора к другому. Некоторые функции или преимущества могут облегчить погашение, снизить процентную ставку или помочь вам выбрать подходящего кредитора для ваших нужд.
Как вы можете получить частный студенческий кредит?
Когда вы подаете заявку на получение студенческого кредита, вам необходимо будет соответствовать квалификационным требованиям, предоставить документацию и пройти обработку перед одобрением и выплатой.
Право на получение кредита: Кредитор проверит базовое право на получение кредита и проверит дополнительную документацию, такую как доход, кредитная история и другие факторы. Кроме того, вам необходимо будет заполнить форму самосертификации заявителя на получение частного образовательного кредита через офис финансовой помощи вашей школы.
Требуемая документация: вам необходимо будет подтвердить личную и финансовую информацию, такую как карта социального страхования и недавние квитанции о заработной плате.
Обработка: Многие частные кредиторы, предоставляющие студенческие кредиты, позволяют вам подать заявку онлайн и быстро получить решение.
Утверждение и выплата средств: как только вам будет одобрен частный студенческий кредит, вы сможете выбрать тип процентной ставки, план погашения и другие условия кредита, а затем подписать кредитное соглашение. Кредитор свяжется с вашей школой, чтобы убедиться, что вы имеете право на запрошенную сумму кредита. Частные студенческие кредиты будут отправлены непосредственно в школу. Если сумма вашего кредита превышает сумму, которую вы должны школе за этот семестр, вы можете получить возмещение разницы, которая обычно вычитается из суммы кредита.
Каковы альтернативы получению частного студенческого кредита?
Подайте заявку на гранты и стипендии. Гранты на основе потребностей присуждаются на федеральном уровне, уровне штата или колледжа. Что касается стипендий, студентам следует начинать поиск на местном уровне, а национальные стипендии перечислены на веб-сайтах поиска по базам данных, включая US News Scholarship Finder .
Исчерпать все возможности федерального кредита. Федеральные студенческие кредиты, как правило, имеют низкие фиксированные процентные ставки. Помимо других преимуществ, они также предлагают лучшие варианты отсрочки и терпения.
Рассмотрим более дешевый колледж. Обучение в течение двух лет в местном колледже перед переводом в четырехлетний колледж может привести к значительной экономии. Средняя стоимость годового обучения и сборов в школах по рейтингу US News на 2022-2023 учебный год составила 39 723 доллара в частных колледжах и 10 423 доллара для жителей штата в государственных колледжах. Напротив, согласно отчету «Тенденции в ценообразовании колледжей и помощи студентам» на 2022 год, опубликованному Советом колледжей, местные колледжи взимают в среднем около 3860 долларов в год со студентов дневного отделения округа.
Спросите о плане оплаты. Некоторые колледжи позволяют вам распределять определенные расходы по ежемесячным платежам. Эти планы обычно покрывают только прямые расходы, такие как обучение, а иногда и жилье и питание в кампусе, и взимают вступительный взнос, но не проценты.
Жить дома. По данным Совета колледжей, стоимость проживания и питания составит в среднем 12 310 долларов в год в государственных колледжах и 14 030 долларов в частных колледжах на 2022-2023 годы. Определите стоимость поездки на работу и посмотрите, поможет ли проживание дома сократить эти расходы.
Получите работу на неполный рабочий день. Работа с частичной занятостью может покрыть личные расходы, дополнить федеральную финансовую помощь и помочь вам получить ценный опыт работы. Некоторые работодатели могут помочь оплатить обучение в колледже, предоставляя такие льготы, как помощь в оплате обучения или оплачиваемую стажировку.
Попросите семью или друзей о поддержке. Если кто-то может помочь оплатить обучение или расходные материалы, любезно примите это предложение.
Взять год отпуска. Сопоставьте общую стоимость частного студенческого кредита с затратами на отсрочку обучения на год и работу, чтобы накопить на колледж, а затем решите, что подходит вам лучше всего.
