Валютные кредиты россиян упали до минимальных 47 млрд.

Валютные кредиты россиян достигли исторического минимума, снизившись к 1 декабря 2023 года

до 47,4 млрд рублей, свидетельствуют данные ЦБ, анализируемые "Известиями". Это снижение

объясняется более широкой тенденцией экономической девальвации России после февраля 2022

года и повышенными рисками, связанными с колебаниями обменного курса для заемщиков,

предполагают эксперты. Хотя ставки по кредитам в иностранной валюте могут показаться

привлекательными, клиенты рискуют понести существенные потери из-за колебаний валютных

курсов, что делает такие кредиты токсичными и побуждает их выбрасывать. В настоящее время

лишь немногие финансовые учреждения по-прежнему предлагают эти продукты, при этом рынок

указывает на сохраняющуюся тенденцию к сокращению долгов в иностранной валюте.

Общий объем валютных кредитов среди россиян опустился ниже 50 млрд рублей впервые с начала

регистрации в 2015 году, достигнув нового минимума в 47,4 млрд рублей в эквиваленте к 1

декабря 2023 года, согласно данным ЦБ. Из этой суммы на ипотеку пришлось 8,7 млрд руб.

Всего за 11 месяцев прошлого года долги населения перед банками в иностранной валюте

сократились на 12%.

Старые кредиты в невыгодных валютах постепенно погашаются, а новые практически не выдаются,

пояснили "Известиям" в пресс-службе регулятора. Они отметили, что на фоне санкций и

существующих ограничений по выводу наличной валюты общественный спрос на такие кредиты

минимален. С января 2022 года объем этих долгов сократился вдвое, их доля сейчас составляет

лишь 0,1% от общего портфеля.

Игорь Додонов, аналитик финансовой группы «Финам», связывает эту тенденцию с более

масштабной девальвацией российской экономики после февраля 2022 года и введением жестких

санкций, которые повысили риски на валютном рынке. Он отмечает, что политика ЦБ побудила

банки сокращать активы, номинированные в иностранной валюте, а введенные ограничения

фактически свели на нет главное преимущество таких продуктов для граждан в виде низких

процентных ставок.

Хотя ЦБ подчеркивает повышенные риски, связанные с кредитами в иностранной валюте, он также

выделяет дополнительные риски, помимо классических, такие как потенциальное снижение доходов. Заемщики также подвергаются платежам в иностранной валюте, которые, если они получают доход в рублях, могут привести к увеличению их долга из-за колебаний обменного курса. Например, в прошлом году доллар подорожал почти на треть - с 70 до 90 рублей.

Примечательно, что после 2022 года кредиты в иностранной валюте стали токсичными для

россиян, что привело к попыткам избавиться от них, по словам Игоря Додонова из «Финама».

Например, кредиты конвертируются в рубли.

Несмотря на снижение валютных кредитов, кредитование граждан в целом растет. К 1 декабря

2023 года совокупная задолженность населения перед банками в рублях достигла 35,3 трлн

рублей, что означает рекордный прирост за 11 месяцев на 6,5 трлн, следует из статистики ЦБ.

Росбанк, ВТБ и "Зенит" подтвердили, что больше не выдают валютные кредиты россиянам, причем

большинство финансовых учреждений прекратили такие предложения физическим лицам после

падения курса рубля в 2014 году, отмечает директор департамента розничного кредитования

Росбанка Денис Ковалев. Однако Росбанк по-прежнему имеет небольшой портфель подобных долгов,

в основном ипотечных.

Финансовые учреждения предоставляли особенно доступные кредиты в долларах и евро в

докризисные 2011–2013 годы, но после 2014 года спрос на такие кредиты среди розничных

клиентов исчез, за исключением кредитных карт для путешествий и онлайн-покупок, добавляет

Александр Шорников, директор департамент розничных рисков банка «Зенит». Это снижение

обусловлено, прежде всего, небольшим количеством заемщиков, доходы которых привязаны к

валюте, что снижает риски колебаний обменного курса.

Хотя некоторые банки по-прежнему предлагают гражданам долларовые кредиты, обычно под залог

недвижимости, в России практически невозможно найти кредиты в евро, юанях или других

экзотических валютах, отмечает Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global.

По словам директора рейтинговой группы финансовых институтов АКРА Михаила Полухина, выдача

валютных кредитов остается минимальной: в ноябре 2023 года она составила всего 72 млн

рублей в эквиваленте. Примерно половина этих старых долгов уже просрочена, а перспективы

восстановления средств неясны, хотя риски в основном покрываются резервами.

В нынешних условиях стоимость валютных кредитов для клиентов немного выгоднее, чем рублевых,

однако риски колебаний курса сохраняются, подчеркивает эксперт. Общая стоимость кредита,

включающая не только процентные ставки, но и дополнительные расходы клиента, составляет от

3 до 20% для валютных кредитов и от 4 до 67% для рублевых кредитов.

Учитывая обстоятельства, потенциальным заемщикам рекомендуется тщательно рассматривать

кредиты в иностранной валюте, отдавая приоритет погашению существующих долгов в иностранной

валюте перед рублевыми долгами. Ежегодно ожидается снижение объемов кредитования в

иностранной валюте, прогнозирует Наталья Мильчакова.

В нынешних условиях отказ от таких кредитов укрепляет экономическую стабильность и приносит

пользу клиентам даже в условиях повышения процентных ставок, заключает Алексей Тараповский,

основатель Anderida Financial Group.