Валютные кредиты россиян достигли исторического минимума, снизившись к 1 декабря 2023 года
до 47,4 млрд рублей, свидетельствуют данные ЦБ, анализируемые "Известиями". Это снижение
объясняется более широкой тенденцией экономической девальвации России после февраля 2022
года и повышенными рисками, связанными с колебаниями обменного курса для заемщиков,
предполагают эксперты. Хотя ставки по кредитам в иностранной валюте могут показаться
привлекательными, клиенты рискуют понести существенные потери из-за колебаний валютных
курсов, что делает такие кредиты токсичными и побуждает их выбрасывать. В настоящее время
лишь немногие финансовые учреждения по-прежнему предлагают эти продукты, при этом рынок
указывает на сохраняющуюся тенденцию к сокращению долгов в иностранной валюте.
Общий объем валютных кредитов среди россиян опустился ниже 50 млрд рублей впервые с начала
регистрации в 2015 году, достигнув нового минимума в 47,4 млрд рублей в эквиваленте к 1
декабря 2023 года, согласно данным ЦБ. Из этой суммы на ипотеку пришлось 8,7 млрд руб.
Всего за 11 месяцев прошлого года долги населения перед банками в иностранной валюте
сократились на 12%.
Старые кредиты в невыгодных валютах постепенно погашаются, а новые практически не выдаются,
пояснили "Известиям" в пресс-службе регулятора. Они отметили, что на фоне санкций и
существующих ограничений по выводу наличной валюты общественный спрос на такие кредиты
минимален. С января 2022 года объем этих долгов сократился вдвое, их доля сейчас составляет
лишь 0,1% от общего портфеля.
Игорь Додонов, аналитик финансовой группы «Финам», связывает эту тенденцию с более
масштабной девальвацией российской экономики после февраля 2022 года и введением жестких
санкций, которые повысили риски на валютном рынке. Он отмечает, что политика ЦБ побудила
банки сокращать активы, номинированные в иностранной валюте, а введенные ограничения
фактически свели на нет главное преимущество таких продуктов для граждан в виде низких
процентных ставок.
Хотя ЦБ подчеркивает повышенные риски, связанные с кредитами в иностранной валюте, он также
выделяет дополнительные риски, помимо классических, такие как потенциальное снижение доходов. Заемщики также подвергаются платежам в иностранной валюте, которые, если они получают доход в рублях, могут привести к увеличению их долга из-за колебаний обменного курса. Например, в прошлом году доллар подорожал почти на треть - с 70 до 90 рублей.
Примечательно, что после 2022 года кредиты в иностранной валюте стали токсичными для
россиян, что привело к попыткам избавиться от них, по словам Игоря Додонова из «Финама».
Например, кредиты конвертируются в рубли.
Несмотря на снижение валютных кредитов, кредитование граждан в целом растет. К 1 декабря
2023 года совокупная задолженность населения перед банками в рублях достигла 35,3 трлн
рублей, что означает рекордный прирост за 11 месяцев на 6,5 трлн, следует из статистики ЦБ.
Росбанк, ВТБ и "Зенит" подтвердили, что больше не выдают валютные кредиты россиянам, причем
большинство финансовых учреждений прекратили такие предложения физическим лицам после
падения курса рубля в 2014 году, отмечает директор департамента розничного кредитования
Росбанка Денис Ковалев. Однако Росбанк по-прежнему имеет небольшой портфель подобных долгов,
в основном ипотечных.
Финансовые учреждения предоставляли особенно доступные кредиты в долларах и евро в
докризисные 2011–2013 годы, но после 2014 года спрос на такие кредиты среди розничных
клиентов исчез, за исключением кредитных карт для путешествий и онлайн-покупок, добавляет
Александр Шорников, директор департамент розничных рисков банка «Зенит». Это снижение
обусловлено, прежде всего, небольшим количеством заемщиков, доходы которых привязаны к
валюте, что снижает риски колебаний обменного курса.
Хотя некоторые банки по-прежнему предлагают гражданам долларовые кредиты, обычно под залог
недвижимости, в России практически невозможно найти кредиты в евро, юанях или других
экзотических валютах, отмечает Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global.
По словам директора рейтинговой группы финансовых институтов АКРА Михаила Полухина, выдача
валютных кредитов остается минимальной: в ноябре 2023 года она составила всего 72 млн
рублей в эквиваленте. Примерно половина этих старых долгов уже просрочена, а перспективы
восстановления средств неясны, хотя риски в основном покрываются резервами.
В нынешних условиях стоимость валютных кредитов для клиентов немного выгоднее, чем рублевых,
однако риски колебаний курса сохраняются, подчеркивает эксперт. Общая стоимость кредита,
включающая не только процентные ставки, но и дополнительные расходы клиента, составляет от
3 до 20% для валютных кредитов и от 4 до 67% для рублевых кредитов.
Учитывая обстоятельства, потенциальным заемщикам рекомендуется тщательно рассматривать
кредиты в иностранной валюте, отдавая приоритет погашению существующих долгов в иностранной
валюте перед рублевыми долгами. Ежегодно ожидается снижение объемов кредитования в
иностранной валюте, прогнозирует Наталья Мильчакова.
В нынешних условиях отказ от таких кредитов укрепляет экономическую стабильность и приносит
пользу клиентам даже в условиях повышения процентных ставок, заключает Алексей Тараповский,
основатель Anderida Financial Group.
Интересная публикация
Все хорошо 👍