Кредит, рассрочка и оплата частями: в чем разница и что лучше для покупателя? Какие подводные камни?

В последние годы в Россию пришли давно уже популярные на Западе сервисы типа «оплата частями», «сплит» и прочие. Суть их в том, что покупателю предлагается оплатить покупку по частям, что вроде бы похоже и на кредит, и на рассрочку. Но при этом такие предложения не именуются рассрочкой. Почему? Есть ли разница? Разбираемся.

Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!

В чем разница между кредитом, рассрочкой и оплатой частями?

1. Кредит имеют право выдавать только банки. А вот рассрочку может выдавать любой продавец. Если речь идет об оплате частями, такую услуги предоставляет сторонний финансовый посредник, также не являющийся банком: он выдает магазину деньги, а покупатель потом платит уже ему, а не магазину.

2. В рамках кредита получателю сначала выдаются деньги, потом он делает на них свои покупки. При покупке в рассрочку и частями клиент не получает деньги, а лишь саму покупку и договор с графиком платежей.

3. Выдача кредитов регулируется ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который все же дает немалую защиту заемщику: например, ограничен процент неустойки за просрочку платежей, у заемщика есть право запретить передачу долга коллекторам, а также ряд других гарантий.

Рассрочка и оплата частями регулируются лишь положениями Гражданского кодекса и договором между покупателем и магазином/финансовым посредником. Это позволяет второй стороне установить гораздо менее выгодные условия, например, в части той же неустойки и других санкций. Поэтому с такими вещами нужно быть даже аккуратнее, чем с кредитами.

4. Впрочем, предыдущий недостаток обычно возмещается безвозмездностью рассрочки. Если за кредит нужно платить проценты, то и рассрочка, и оплата частями обычно таких процентов не имеют. Но иногда проценты могут быть уже включены в сумму платежа при оплате частями — нужно смотреть внимательнее на график платежей.

5. Рассрочка и оплата частями обычно применяется со сроком выплат до года. А вот кредит можно получить и на 5 лет, и на больший срок.

6. При выдаче кредита банк учитывает кредитную историю и имеющуюся долговую загрузку клиента. При оформлении рассрочки и оплаты частями кредитная история не запрашивается, новые записи в нее не попадают, просроченная рассрочка не портит историю, а имеющиеся рассрочки пока что не учитываются в качестве долговой нагрузки (но ЦБ намерен вскоре это исправить).

Правда, в последнее время банки через магазины тоже начали предлагать рассрочки, которые на деле являются беспроцентными кредитами. Такая рассрочка попадет в кредитную историю. Так что нужно смотреть внимательнее при заключении договора, что именно и с кем вы подписываете.

Если в целом, то и рассрочка, и оплата частями очень схожи и относительно безопасны для добросовестного покупателя. Но если вовремя не погасить долг, проблемы могут быть хуже, чем при просроченном кредите.

**********

P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!