Мелисса Фонсека, 37 лет, купила машину у дилера два года назад и потратила на нее большую часть своего налогового возврата. Ее кредитный рейтинг был слишком низким, чтобы купить машину без дополнительных денег наличными в отсутствие поручителя. Через полтора года машина сломалась, и гарантия на нее не распространялась.
«Я потратила 5000 долларов из своих налоговых деклараций на машину, и двигатель сломался», — сказала она WTTW. «Я платила по кредиту на 400 долларов. Я платила за машину больше, чем за свою квартиру», — сказала она.
Одра Уилсон
Смотреть: Расстегивая шнурки от ботинок, повествование
Она была вынуждена делать эти более высокие платежи из-за своего низкого кредитного рейтинга. Фонсека профинансировала покупку Nissan Rogue 2013 года за 10 000 долларов, и с деньгами из ее налогового возврата в качестве первоначального взноса ее кредит на машину в размере 400 долларов превышает средний ежемесячный платеж, который человек платит за эту марку и модель автомобиля.
Для справки: согласно оценщику платежей на сайте Nissan, базовая модель Nissan Rogue 2020 года обойдется покупателю с «хорошей» кредитной историей (оценка 660–699) примерно в 335 долларов в месяц после внесения первоначального взноса в размере 5000 долларов на пятилетний срок.
В конце концов Фонсека перестал вносить ежемесячные платежи за машину. «Это в конечном итоге испортило мою кредитную историю. Я не собирался платить за машину, которой не мог пользоваться, поэтому они ее конфисковали».
После того, как машина уехала, Фонсеке пришлось полагаться на помощь окружающих, таких как ее отец и няня ее детей, для более-менее надежного транспорта на работу и в школу. Ее отец забирал детей, чтобы отвезти в школу, затем он возвращался, чтобы отвезти ее на работу. Няня детей забирала их после школы, и они ехали к ней домой. После того, как смена Фонсеки заканчивалась на работе, ее няня забирала ее и отвозила Фонсеку и ее детей домой.
«[Дилерским центрам] сложно вас финансировать, а когда они это делают, вы платите в два или три раза больше», — сказала она. «Когда я пошла покупать ту [первую] машину, мне потребовался целый день. Я была там с 9:00 утра до 9:00 вечера, потому что им пришлось пройти через множество разных людей, чтобы попытаться профинансировать меня, поскольку моя кредитная история была не очень хорошей».
Проблема Фонсеки распространена. Чем ниже кредитный рейтинг потенциального покупателя, тем больше денег он заплатит в качестве процентов по кредиту. Кроме того, покупателю, возможно, придется внести больше денег авансом, как это пришлось сделать ей. По данным компании Experian Credit Reporting Company, в среднем ежегодно изымается 2 миллиона автомобилей из-за просроченных платежей по кредиту
Более высокая стоимость жизни в нижнем процентиле зарабатывающих — это явление, с которым Фонсека сталкивалась почти всю свою жизнь. Выросшая в Гумбольдт-парке, она и ее пять братьев и сестер жили с матерью в Бикердайке, здании Чикагского жилищного управления (CHA). Хотя она говорит, что ее мать никогда открыто не говорила об их финансах, Фонсека предполагает, что ее мать находилась под сильным давлением, пытаясь обеспечить семью. Она сказала, что ее матери приходилось принимать «постоянно сложные решения», сродни ее решению инвестировать весь свой налоговый возврат в транспортное средство, которое не прослужило дольше полутора лет.
Фонсека, работающая кассиром в Walgreens, работает полный рабочий день за минимальную зарплату, что ставит ее в нижние 25 процентов по стране. Благодаря ее стажу работы у нее есть 401K, но у нее все еще нет сберегательного счета. Она живет от зарплаты до зарплаты, явление, с которым сталкиваются почти 74 процента американцев, согласно Американской ассоциации по заработной плате.
«Очевидно, у меня нет проблем с работой; я работаю на своей работе уже 17 лет», — сказала она. Хотя она старается откладывать не менее 20 долларов с каждой зарплаты, Фонсека сказала, что деньги всегда нужны на непредвиденные расходы. «Я изо всех сил стараюсь придумать, как сэкономить деньги на случай, если что-то случится». Федеральный резерв опубликовал отчет, в котором говорится, что почти 40 процентов американцев не имеют средств для оплаты непредвиденных расходов в размере 400 долларов — примерно 27 процентам пришлось бы что-то продать или занять денег, чтобы найти такую сумму, а 12 процентов вообще не смогли бы ее покрыть.
Американцы с низким доходом, такие как Фонсека, сталкиваются с еще одной скрытой стоимостью. Хариш Патель, директор Economic Security for Illinois, объяснил тем, у кого низкий доход, что работа заключается не только в физическом присутствии на рабочем месте, но есть и дополнительный уровень работы, связанный с попытками сбалансировать преимущества, такие как квартира Фонсека с контролируемой арендной платой, которые они могут получить.
«Многие люди должны контролировать, сколько они зарабатывают в зарплате или в месяц, чтобы не потерять пособие. Вы зарабатываете слишком много денег в одну неделю, вас отрезают или вы не имеете права на что-то», — сказал он. Патель объяснил, что многие программы пособий «создают много работы» с точки зрения подачи документов, получения одобрения и сертификации/последующего наблюдения в программах социальной защиты.
Хотя требования к участию в различных программах различаются от штата к штату, большинство из них требуют, чтобы лица, ищущие помощь, предоставили доказательства того, что их годовой доход находится на уровне или ниже федерального уровня бедности. Лица, ищущие помощь в программах социального обеспечения, должны быть трудоустроены или, по крайней мере, активно искать работу, чтобы иметь право на участие.
«Люди, живущие в нищете, тратят много времени и энергии только на это, в дополнение к поиску работы или ее наличию, но им не платят достаточно, чтобы выжить», — сказал он. «Управлять этим не только сложно, но и крайне стрессово».
Недавно Фонсека начала получать алименты от отца своих детей, и поскольку арендная плата жителей CHA пропорциональна их доходу, ее арендная плата была увеличена.
Сара Спант, исполнительный директор LIFT Chicago, некоммерческой организации по борьбе с бедностью, объяснила, как программы социальной защиты, такие как государственное жилье, иногда способствуют сохранению циклов бедности.
«Конечная цель системы государственных пособий в конечном итоге заключается в том, чтобы не хотеть, чтобы люди получали государственные пособия. К сожалению, мы разработали систему, которая удерживает людей в бедности и не стимулирует рост доходов», — сказала она. Получение доступа к большему количеству денег — это то, что нужно людям с низким доходом, но есть то, что Спант и другие сторонники называют «обрывом пособий». Как только человек зарабатывает немного больше требуемого, даже если это всего лишь одна зарплата или один платежный период, он рискует потерять доступ к пособиям, на которые он ранее имел право.
В случае Фонсеки повышение арендной платы оставляет ей «такую же сумму денег для развлечения» по сравнению с тем, что было до того, как она начала получать алименты. Фонсека мечтает перевезти свою семью из Бикердайка в собственный дом. Это «реалистичная цель», говорит она, но в настоящее время она кажется недостижимой.
«Я получаю минимальную зарплату», — сказала она. «Я не могу ничего финансировать, потому что мои процентные ставки будут высокими из-за моей кредитной истории. Я не хочу, чтобы это [Бикердайк] стало моим вечным домом, но я просто не думаю, что могу себе это позволить».
Средства на крупные покупки берутся не из зарплаты, а из налоговых возвратов.
«Иногда я даже не думаю, что увижу чек», — сказала она. «К тому времени, как я его получаю, он уже заканчивается. Я живу с установкой на выживание».
Кредитование сопряжено с еще одним набором скрытых расходов.
Единственный тип кредита, на который когда-либо претендовал Фонсека, — это кредит до зарплаты. Кредиты до зарплаты — это краткосрочные кредиты с высокой процентной ставкой, по которым заемщик соглашается вернуть деньги в следующий день зарплаты. Традиционно заемщик должен выписать чек с отсрочкой платежа на сумму задолженности, когда он соглашается взять кредит. В день погашения, если у заемщика нет денег, кредиторы могут обналичить чек.
Если у заемщика недостаточно средств на счете, он теперь будет сталкиваться с комиссией за невозвращенный чек от своего банка в дополнение к расходам по кредиту. Кредиторы также могут увеличить процентную ставку по кредиту или взимать дополнительные сборы, поскольку погашение было просрочено, загоняя заемщиков в цикл одалживания денег только для того, чтобы выплатить те же деньги.
Андреа Юрачек, исполнительный директор Housing Choice Partners, некоммерческой жилищной организации, объяснила, как кредитная система регулярно загоняет людей в порочный круг долгов.
«Мы работаем с цветными матерями-одиночками, и часто они работают на двух или трех работах и... они едва сводят концы с концами, а их кредитная история может быть низкой или отсутствовать из-за прошлых ситуаций», — сказала она. Юрачек сказал, что «показательно», что в частности, семьи, которые застревают в этих циклах, возглавляют цветные мамы-одиночки, работающие, такие как Фонсека.
«Это как будто есть контрольный список, по которому можно пройтись и сказать: «Ладно, у них, возможно, не было доступа к традиционным кредитным линиям, потому что в их нынешних сообществах у них есть только займы до зарплаты и пункты выдачи наличных, и у них нет доступа к банку». Хорошо, это галочка, поэтому мы знаем, что у них, вероятно, действительно плохая кредитная история или, возможно, ее вообще нет», — сказал Юрачек.
Фонсека твердо уверена, что ее единственный способ заработать больше и попасть в дом своей мечты — это пойти в школу и получить диплом. Она пошла записываться в начале года, но обнаружила, что весь процесс ее подавляет.
«Я попыталась подать заявку, и они [сказали]: «О, вам нужна финансовая помощь». Я так и сделала, а потом они сказали: «О, вам нужно пройти вступительное тестирование». И это просто вызвало у меня головную боль», — сказала она. Более серьезная проблема возникла, когда она попыталась понять, как ей совмещать жизнь работающей матери и учебы.
«Я застряла. Сколько занятий мне посещать? Как я смогу работать и ходить в школу? Я просто не могу не работать и не иметь дохода, потому что я единственный человек в доме с доходом. Я была подавлена». Фонсека говорит, что она «не хочет, чтобы это было так» и подумывает взять отпуск, чтобы «понять, как учиться».
«Все это было так сложно, но мне нужно это сделать».
