Как правильно вносить платежи по ипотеке и делать досрочное погашение

Давайте разбираться, когда стоит делать досрочное погашение ипотеки и как правильно вносить платежи, а когда лучше поступить иначе.

Для начала разберем основные понятия, связанные с ипотекой.

Аннуитетные платежи - равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредита. В начале больше уплачивается процентов, к концу - основного долга. В первые годы ипотечного кредита значительная часть платежа идет на уплату процентов, а не основного долга.

Дифференцированные платежи - суммы, уменьшающиеся со временем, где основной долг погашается равными частями, а проценты уменьшаются по мере погашения основного долга. Такие платежи менее популярны, но могут быть выгоднее в долгосрочной перспективе.

Регулярные платежи:

▪️Своевременность: Вносите платежи точно в срок, чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории. Опоздание может повлиять на вашу кредитоспособность и увеличить сумму переплаты.

▪️Дополнительные платежи: При наличии возможности, вносите дополнительные суммы для досрочного погашения основного долга. Это поможет уменьшить общую переплату по ипотеке.

Досрочные платежи:

▪️Сокращение срока кредита: Уменьшается срок, что снижает общую переплату по процентам. Выгодно на ранних этапах кредита, когда основная часть платежей идет на уплату процентов.

▪️Уменьшение ежемесячного платежа: Снижает финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет, но общая переплата может быть выше. Этот вариант подходит, если вы хотите уменьшить ежемесячные расходы.

Шаг 1. Уведомление банка

Необходимо уведомить банк о намерении внести досрочный платеж. Это можно сделать через личный кабинет, приложение банка или при личном визите. Убедитесь, что банк подтвердил получение уведомления.

Шаг 2. Внесение суммы

Внесите необходимую сумму на счет, с которого списываются платежи. Убедитесь, что средства будут списаны в указанную дату. Для частичного погашения убедитесь, что сумма превышает минимальный допустимый платеж, установленный банком.

Шаг 3. Выбор даты

Наиболее выгодно вносить досрочные платежи в дату регулярного платежа, чтобы максимальная часть суммы пошла на погашение основного долга. Это позволит сэкономить на процентах.

Начало срока кредита: В первые годы большая часть платежа идет на проценты, поэтому досрочные платежи существенно снижают основной долг и переплату. Чем раньше вы начнете делать дополнительные платежи, тем больше вы сэкономите.

Высокие ставки по кредиту: Если ставки по депозитам ниже ставок по ипотеке, выгоднее направить свободные средства на досрочное погашение. В противном случае, можно рассмотреть вложение денег в депозиты или другие финансовые инструменты.

Стабильный доход: При стабильном доходе имеет смысл сократить срок кредита, чтобы быстрее избавиться от обязательств. Это особенно актуально, если вы уверены в своей финансовой стабильности на длительный срок.

Не копите крупные суммы: Вносите дополнительные платежи по мере возможности, чтобы уменьшать основной долг и проценты. Чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше начисляется процентов.

Финансовая подушка: Держите резерв на несколько ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств. Это поможет избежать проблем при временной потере дохода или неожиданных расходах.

Использование материнского капитала: Средства материнского капитала могут быть направлены на погашение ипотеки, уменьшив сумму основного долга. Для этого нужно подать заявление в банк и указать, что вы хотите использовать материнский капитал для досрочного погашения.

Не уведомляют банк: Просто положить деньги на счет недостаточно, необходимо уведомить банк о досрочном погашении. Без уведомления деньги могут остаться на счете и не будут использованы для погашения долга.

Не учитывают ежемесячные платежи: Досрочный платеж не освобождает от необходимости вносить регулярный платеж. Следите за графиком платежей и не допускайте просрочек.

Отсутствие финансовой подушки: Всегда держите резервы для экстренных случаев. Это поможет избежать ситуации, когда вы не сможете внести очередной платеж.

При полном досрочном погашении ипотеки можно вернуть часть страховки. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением. Сумма возврата зависит от оставшегося срока действия страховки и условий договора.