Неустойка

Здравствуйте! У нас потребительский кредит между физлицом и банком АТБ. Согласно ст.319 ГК РФ при недостаточности суммы платежа по кредиту сначала банк должен списать проценты, потом основной долг, а уж потом штрафы и неустойку. Банк сделал так: сначала списал проценты за пользование кредитом, потом штраф, потом неустойку, и потом что осталось на основной долг. Оставшейся суммы естественно не хватило на погашение суммы основного долга согласно графику и вновь образовалась просрочка, которая так и тянулась несколько месяцев, начислялись штрафы и неустойки, в итоге физлицу для полного погашения пришлось отдавать большую сумму. Но если бы банк исчислил в первый месяц всё в соответствии с 319 статьей, то и проценты и основной долг были бы погашены. И даже вся неустойка и часть фиксированного штрафа. Осталась бы лишь неоплаченной часть этого фиксированного штрафа. Произвожу расчет и вопрос таков: верно ли я рассуждаю? Правильно ли я понимаю, что это часть неоплаченного штрафа должна бы была просто неизменным хвостиком остаться на последний месяц оплаты кредита или списываться с суммы превышающей ежемесячный платеж? Имел бы право банк начислять штраф или неустойку за недоплаченный штраф? Заранее благодарю за ответ