Все меньше пар объединяют свои банковские счета. Но эта тенденция может не способствовать общему финансовому благополучию партнеров, говорят эксперты.
Когда Ниа Дарвилл Стоукс-Хикс и Армонди Стоукс-Хикс поженились два года назад, они открыли пять банковских счетов.
У каждого был индивидуальный банковский счет для личных расходов, и они делили текущий счет для оплаты счетов за дом. У них был совместный сберегательный счет. И у них был еще один счет для денег, которые пара откладывала для совместного использования. Они не были чем-то необычным — 34 процента пар имеют смешанные счета, а 23 процента ведут свои финансы полностью раздельно, согласно опросу YouGov, проведенному три года назад для CreditCards.com.
По данным Бюро переписи населения, в связи с тем, что американские пары вступают в брак в более позднем возрасте , ведение отдельных счетов стало более распространенным явлением, чем когда-либо. К тому времени, когда большинство людей достигают конца 20-х и начала 30-х годов, они работают уже шесть или более лет, открывают собственные текущие и сберегательные счета, имеют кредитную историю и, возможно, даже владеют домом или брокерским счетом. Часто люди хотят сохранить свою финансовую независимость после вступления в брак, но эксперты говорят, что это не всегда хорошая идея, особенно если вы думаете о долгосрочных целях, таких как накопление средств на пенсию.
«Прошли те времена, когда пары женились сразу после школы, вместе открывали свой первый банковский счет и вместе учились управлять деньгами», — сказал Билл Нельсон, основатель Pacesetter Planning в Арлингтоне, штат Вирджиния.
По словам 28-летнего г-на Стоукса-Хикса, бывшего помощника сценаристов Netflix, который сейчас работает супервайзером в Starbucks и живет в округе Джефферсон, штат Колорадо, наличие отдельных счетов затрудняет понимание общей финансовой картины семьи. В прошлом году они с женой решили упростить свои финансы, когда поняли, что не используют свои индивидуальные банковские счета — они тратят деньги с помощью своих кредитных карт и погашают расходы, используя счет для домашних счетов.
Теперь они делят три счета: высокодоходный сберегательный счет, текущий счет для оплаты счетов домохозяйства и еще один сберегательный счет. Оба зарегистрированы в пенсионных планах, спонсируемых работодателем.
«Мне кажется, что гораздо легче достичь своих финансовых целей, когда вы все работаете в одном направлении и у вас обоих есть вся информация», — сказала 27-летняя г-жа Дарвилл Стоукс-Хикс, которая работает директором по вопросам разнообразия, справедливости и инклюзивности.
Хотя почти каждый третий участник опроса WalletHub, проведенного в 2024 году , считал, что совместное использование финансового счета приводит к росту конфликтов, исследования показывают, что все наоборот.
Недавнее исследование, опубликованное в The Journal of Consumer Research, показало, что пары с совместными счетами, как правило, более счастливы и более преданны, чем те, у кого нет. Объединение финансов помогает согласовать финансовые цели пары и побуждает их создавать более тесную связь, когда они вместе работают над накоплением средств на дом или пенсию, показало исследование.
«Совместные счета практически заставляют вас вести эти разговоры и входить в одну команду», — сказала Дженни Г. Олсон, один из авторов исследования и доцент кафедры маркетинга в Школе бизнеса Келли Университета Индианы. Однако она признает, что бывают случаи, когда совместный счет может быть проблематичным — например, в отношениях, где есть домашнее насилие.
Большинству пар стоит рассмотреть возможность создания совместного счета, поскольку это позволяет им принимать обоснованные решения и помогает создать перспективу «мы», сказал доктор Олсон. Раздельные счета могут привести к перспективе «ты против меня» и потенциально к несогласованным финансовым целям.
Пары, которые ведут раздельный учет своих финансов, все равно могут работать над достижением общих финансовых целей, при условии обмена финансовой информацией.
«Я думаю, что какое бы финансовое соглашение вы ни заключили, если вы будете честны в этом вопросе и другой человек будет чувствовать, что он участвует в обсуждении, то это положит начало успешным отношениям», — сказала Кэтрин Смерлинг, семейный психотерапевт из Нью-Йорка.
Управление деньгами вместе и по отдельности
Шон и Карлайл Баттон создали собственную схему управления деньгами. «Я беру на себя большую часть счетов, потому что Шон управляет нашим сберегательным счетом», — сказала г-жа Баттон.
Карлайл и Шон Баттон жили вместе несколько лет, прежде чем пожениться пять лет назад. После свадьбы они не объединяли свои аккаунты, но каждый добавлял другого в качестве авторизованного пользователя для экстренных случаев.
«Я думаю, это произошло из-за того, что, будучи взрослыми, мы вели индивидуальный финансовый учет до того, как стали жить вместе», — сказал 32-летний мистер Баттон, шеф-повар и управляющий кухней на пивоварне в округе Хендерсон, штат Северная Каролина, где живет пара.
Г-жа Баттон, 30 лет, оплачивает счета за коммунальные услуги, интернет и телефон, в то время как г-н Баттон заботится об оплате и страховке автомобиля и регулярно вносит деньги на сберегательный счет для крупных совместных покупок, например, на новую машину, которую они недавно купили. Они по очереди платят за продукты. Каждый из них платит за свои любимые стриминговые и подписные сервисы, такие как YouTube и Xbox. Единственный счет, который они делят поровну, — это арендная плата.
«Я беру на себя большую часть счетов, потому что Шон управляет нашим сберегательным счетом», — сказала г-жа Баттон, которая работает барменом на другой пивоварне в округе Хендерсон. «Я не очень люблю думать о сбережениях как о счете, а он — да».
Хотя Баттоны ведут свои счета раздельно, они подают налоговые декларации совместно и делятся друг с другом своими заработками. Они также обсуждают финансовые цели, например, сбережения на машину. Мистер Баттон вносит средства на пенсионный счет, а мисс Баттон зачислена в пенсионный план, спонсируемый работодателем.
Однако пара не обсуждает свои покупки для себя. Если счета оплачены и деньги сэкономлены, каждый человек имеет право купить все, что он хочет, на свою зарплату, сказала г-жа Баттон.
После того, как кто-то стал финансово независимым, может быть сложно внезапно просить у супруга разрешения тратить деньги. Если пара хочет сохранить некоторую финансовую независимость, Брэндон Уэлч, финансовый консультант из Newport Wealth Advisors в Сан-Диего, рекомендует такой подход: создайте совместный счет для расходов на семью, а затем основывайте взносы на общем доходе каждого. Пара также должна договориться о совместных целях, таких как накопление на пенсию, дом или фонд колледжа для детей. Все оставшиеся деньги могут быть переведены на отдельный счет каждого человека, чтобы тратить их по своему усмотрению, сказал он.
Ошибки и решения
Независимо от того, объединяют ли супруги счета или ведут их совершенно раздельно, главное, чтобы каждый из супругов был полностью прозрачен.
«У вас, как у пары, должен быть способ увидеть полную картину финансового положения вашей семьи в любой момент времени», — сказал г-н Нельсон из Pacesetter Planning. Например, пары могут создавать электронные таблицы для отслеживания доходов и расходов или использовать программное обеспечение для составления бюджета. Пары с раздельными финансами, которые не обсуждают доходы и сбережения, рискуют подорвать свои долгосрочные финансовые цели.
Например, когда один из партнеров оплачивает значительно больше расходов на ведение домашнего хозяйства по сравнению с доходом другого, это может помешать паре откладывать средства на пенсию, считает Майкл Карбоне, финансовый консультант из Eppolito Financial Strategies в Челмсфорде, штат Массачусетс.
По словам г-на Карбоне, в семьях, где у пар разные доходы, нередко случается так, что тот, кто зарабатывает больше, вносит максимальную сумму в пенсионные накопления, в то время как тот, кто зарабатывает меньше, испытывает трудности с этим — как правило, потому, что он или она выделяет слишком большую часть дохода на оплату счетов.
Рассматривая финансы домохозяйства целостно, пары могут справедливо разделить платежи по счетам и максимизировать пенсионные сбережения обоих супругов, особенно если тот, кто зарабатывает больше, покрывает большую часть их общих расходов. Пара не только будет больше копить на пенсию, но и уменьшит свой налогооблагаемый доход.
«Я думаю, что многие люди недооценивают силу счетов с отсрочкой уплаты налогов», — сказал г-н Карбоне.
Еще одна потенциальная ошибка, которую допускают пары, когда ведут отдельные счета, — это дублирование средств на случай непредвиденных обстоятельств, что приводит к замораживанию денежных средств, которые было бы лучше инвестировать или сохранить.
«Если каждый человек будет делать это по отдельности, то в итоге у них может оказаться в два раза больше денег, чем им нужно», — сказал Джастин Притчард, основатель Approach Financial в Монтроузе, штат Колорадо. По его словам, эти деньги можно было бы лучше использовать для погашения долга, внесения максимального взноса в план 401(k) или открытия счета сбережений на здравоохранение с отсрочкой уплаты налогов.
Раздельное ведение финансов может скрыть потенциальную экономическую уязвимость и создать у пар ложное представление об их общем финансовом положении.
«Если один партнер борется, а другой преуспевает, то тот, у кого все хорошо, может подумать, что все просто замечательно, но другой человек едва сводит концы с концами или даже влезает в долги», — сказал г-н Притчард. Это также может создать у партнера, который зарабатывает меньше, неверное впечатление, что пара борется.
Как бармен, г-жа Баттон полагается на чаевые и часто получает меньше дохода зимой, сказал г-н Баттон. Когда ее зарплата падает, он оплачивает большую часть счетов.
«Вы должны доверять своему партнеру, — сказала г-жа Баттон, — чтобы знать, что он будет нести такую же ответственность, как и вы».
Новость взята из источника: https://t.me/ImNovostNOY
