Мама, папа, сыновья: функционирование и банкротство кредитных организаций через призму семейных отношений.

Знаю-знаю. С ходу возникает вопрос: как связаны кредитные организации и семейные узы? В данной статье я попробую "увязать" эти, казалось бы, несовместимые понятия и ответить на вопрос "как живут и умирают банки".

Источник: https://ru.pinterest.com

Дисклеймер: данная статья не претендует на научную серьезность и является плодом мысли студента-юриста, пишущего диплом по теме кредитных организаций. Отнеситесь с пониманием. Поехали!

В банковской системе (да и в экономике в целом) центральным органом является Банк России. Проводя аналогию с семейными отношениями ЦБ РФ выступает в роли "мамы" всех банков. Из главных обязанностей банковской"мамы" можно выделить:

1. "Мам, можно пойти погулять?". Исходя из положений статей 13 и 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Банк России дает кредитным организациям свою "санкцию" на ведение деятельности - лицензию. В то же время, как главный лицензирующий орган, ЦБ РФ вправе отзывать описанную лицензию у банков по различным основаниям (например, п.1 и п.3 ст.20 вышеуказанного ФЗ - "Врешь матери, значит?!", п.2 - "Ну, не хочешь гулять - как хочешь" и т.д.). Основания для обязательного отзыва лицензии будут рассмотрены в следующем пункте.

2. "Как-то ты болезненно выглядишь... Все в порядке?". Центральный банк, как гласит статья 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является органом банковского надзора и банковского регулирования, т.е. беспрестанно проверяет физическое состояние своих "детей", в частности достаточность собственных средств и ликвидность самой кредитной организации. Так, в случае, если банк проявляет признаки "болезненности" - нарушает вышеописанные требования к ликвидности и достаточности средств - возможны два варианта развития событий: "самолечение", т.е. оздоровительные меры по предупреждению банкротства (статья 189.10 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)") или "назначение врача" (временной администрации). Но не только материальным состоянием богаты. "Моральную" нестабильность кредитных организаций рассмотрим в следующем пункте.

3. "Слушай, что мама говорит!". Согласно статье 73 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России с целях банковского регулирования направляет банкам и кредитным организациям обязательные для исполнения предписания. Последствия неисполнения предписания Центробанка могут варьироваться: от административного "нагоняя" по части 9 статьи 19.5 КоАП, до отзыва лицензии и ликвидации/инициации процедуры банкротства (см. выше).

В каждой традиционной семье помимо матери обязан наличествовать так же и отец, роль которого по праву можно отдать Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"). В основном, такой "папаша" появляется в период "болезни" кредитной организации. В процедурах оздоровления и банкротства организации, ГК "АСВ" разрешает вопрос "что же там сынишка набедокурил...", т.е. выплачивает вкладчикам возмещение по вкладам. Помимо этого, в отдельных случаях Агентство выступает в роли "врача" (временной администрации). По сравнению с временной администрацией, назначаемой в соответствии со статьей 189.31 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ГК "АСВ" обладает несколько бо́льшими полномочиями, в частности, осуществлять продажу имущества кредитной организации Банку России или Агентству, а также предпринимать действия по погашению/приобретению акций банка.