Защита прав заемщиков: новые ограничения для коллекторов и кредиторов

Рост закредитованности населения и увеличение просроченной задолженности стали ключевыми причинами подготовки нового законопроекта, направленного на усиление защиты прав граждан.

С 1 января 2026 года в России вступят в силу изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности». Эти меры призваны ограничить влияние коллекторских агентств и предоставить заемщикам больше контроля над своими обязательствами.

Основные положения закона

1. Запрет на уступку долгов третьим лицам

Кредиторам больше нельзя будет передавать права требования по потребительским кредитам и займам коллекторским агентствам. Ранее такая возможность сохранялась, если договор не содержал прямого запрета. Теперь уступка долгов запрещена на законодательном уровне (ст. 12 ФЗ № 353). Это означает, что банки и МФО не смогут продавать долги, вынуждая коллекторов работать только через суды или реструктуризацию.

2. Право заемщика на запрет привлечения коллекторов

В течение 10 дней после заключения кредитного договора заемщик может направить требование о запрете привлечения третьих лиц для взыскания долга. Уведомление можно отправить через нотариуса, заказным письмом, электронной почтой или лично под расписку (ст. 121 ФЗ № 353).

После получения такого требования кредитор обязан работать с долгом самостоятельно, без передачи полномочий коллекторам даже по агентским договорам.

3. Уточнение статуса «нового кредитора»

Поправки в ст. 5 ФЗ № 230 уточняют, что переход прав к новому кредитору возможен только в порядке универсального правопреемства (например, при реорганизации компании) или при обращении взыскания на имущество. Это закрывает лазейки для обхода запрета на уступку требований.

Почему это важно?

По данным Банка России, к середине 2022 года 55% граждан имели непогашенные кредиты, а общая задолженность превысила 26 трлн рублей. При этом 30% заемщиков тратят на выплаты более половины доходов. Рост просрочек связан не только с экономическими трудностями, но и с агрессивными методами взыскания.

Федеральная служба судебных приставов отмечает, что за последнее десятилетие число должников выросло с 2,2 млн до 8,6 млн человек. Несмотря на регулирование, коллекторы продолжают нарушать права граждан: 520 официальных агентств до сих пор используют методы психологического давления, автодозвонов и угроз.

Последствия для участников рынка

Для заемщиков:

• Снижение риска столкнуться с коллекторами.
• Возможность запретить передачу долга на ранних этапах.
• Защита от давления при временной неплатежеспособности.

Для кредиторов:

• Необходимость развивать собственные службы взыскания.
• Ужесточение проверок заемщиков для минимизации рисков.
• Акцент на реструктуризацию и судебные процедуры.

Для коллекторов:

• Существенное сокращение возможностей легальной работы.
• Переход в нишу исполнительного производства через суды.

Мнение адвоката

Авторы законопроекта считают, что изменения снизят социальную напряженность и защитят права граждан. Однако мне кажется, что ограничения могут привести к ужесточению условий кредитования и росту процентных ставок, так как банки будут стремиться компенсировать риски.

Но бесспорно одно: закон снизит возможности коллекторских организаций по взаимодействию с должниками и защитит права и законные интересы граждан Российской Федерации, оказавшихся в трудном финансовом положении.

Заключение

Новые правила создают дополнительный барьер для недобросовестных практик взыскания, но их эффективность во многом зависит от активности самих заемщиков. Чтобы воспользоваться правом на запрет коллекторов, гражданам необходимо своевременно направлять требования кредиторам. При этом ключевым вызовом останется баланс между защитой прав должников и сохранением доступности кредитов для населения.

Ваше мнение важно!

Сталкивались ли вы с коллекторами или проблемами при погашении кредитов? Поддерживаете ли запрет на уступку долгов?

Поделитесь своим опытом, задайте вопросы или выскажите позицию:

• Как новые законы повлияют на ваши решения о кредитах?
• Считаете ли вы, что это защитит заемщиков или усложнит доступ к займам?
• Есть ли у вас опасения, вырастут ли ставки из-за ограничений для кредиторов?

Давайте обсудим! Ваши комментарии помогут понять, как изменения воспринимаются обществом.

Автор – адвокат Белолипская Инна Андреевна

По материалам

Обложка