60 лет и долг: новая реальность ипотечных клиентов в России

Эх, квартирка, своя, родная... помните, как это звучало раньше? Как заветная мечта, почти достижимая, если поднажать. Родители приехали, скопили, ну и ипотеку – казалось, временная мера, лет через 10-15, чтобы скорее встать на ноги. А сейчас? Сейчас эта мечта похожа на мир в условиях пандемии, которая с каждым шагом уносится всё дальше. И ладно бы просто дорожало, так ведь и кредиты растянулись так, что скоро ипотеку возьмут прямо в роддоме, чтобы к совершеннолетию уже начать человеческую жизнь. Да, друзья, похоже, эпоха "ипотеки до пенсии" плавно перетекает в "ипотеку до глубокой старости", а может, и дальше по наследству нашей семьи будем.

Источник

Давайте начистоту. Цены на недвижимость в последние годы вели себя как какой-то сумасшедший аттракцион – взлетали так, как говорил им лично Гагарин, дорога к прокладыванию. И вот ты стоишь перед выбором: либо жить с родителями до второго пришествия, либо взять кредит на тридцать, а то и сорок лет. Тридцать лет! Это ж не просто срок, это целая жизнь. Это рабская молодость, зрелость, едина на висках... И все эти годы ты – лампа, то есть, простите, раб своего ипотечного договора.

И знаете, какая сейчас реальность? Около 60% наших соотечественников, взявших ипотеку, будут расплачиваться по ней, перешагнув 60-летний рубеж. Да-да, вы не ослышались. Об этом прямо говорит директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. По ее словам, средний возраст, в котором предполагается погашение ипотеки, неуклонно «сдвигается вправо». К началу этого года таких было уже 62%. Это вам не 10-15 лет "подкопить и отдать", это целая жизнь, растянутая в долг.

«Ну, это же инвестиция!» – скажут оптимисты. Ага, инвестиции. Сродни тому, как вкладывают все силы в выращивание гигантской тыквы, которая впоследствии становится пустотелой. Или как построить замок из песка, который использует волну (читай – экономическая кризис или изменение ключевой ставки) норовит смыть. Эксперты кивают и говорят о "росте себестоимости", "повышенном спросе", "инфляционных ожиданиях". Звучит солидно, но от этих слов квартира в твоем городе хуже, увы, не становится. Скорее, наоборот.

А помните, как нас подсадили на льготные программы? Ипотека под 6-8 процентов – казалось бы, вот он, спасительный круг! Государство заботится. Но знаете, как это бывает? Когда всем раздают бесплатные пряники, на следующий день цена на них взлетает в три раза. Так и здесь: спрос раздули, застройщики и продавцы жилья почувствовали запах больших денег и взвинтили цены до небес. В итоге те, кому реально была нужна помощь, часто оказывались у разбитого корыта – квартира по льготной ставке стоила уже настолько дорого, что и со скидкой брать было страшно. Это как попытаться потушить пожар бензином – вроде как мера активная, а толку ноль, только хуже.

Источник

И вот еще интересный момент со стороны ЦБ: если раньше, в 2022-м, люди в среднем закрывали ипотеку за восемь лет , то сейчас, на льготных программах с низкими ставками, многие не спешат гасить досрочно . Зачем, если платеж комфортен? Кажется, это такая хитрая ловушка: вроде бы ставка ручная, а ты всё равно осуждаешь, да ещё и сам себя убеждаешь, что так и надо. Это как с диетой: вроде полезно, а потом съешь тортик и думаешь: "ладно, с понедельника начну". Только здесь "понедельник" может так и не начать. А Банк России фиксирует: половина всех ипотечных договоров сейчас заключена как раз на 25-30 лет . Вот и читайте.

А кто у нас берет эти "вечные" кредиты? Подавляющее большинство – молодежь, от 20 до 40 лет . Почти 70% всех новых ипотек на них. вы носите? Ребята, которые только начинают жизнь, берут на себя такой финансовый груз, который, по сути, и гасит всю жизнь. И это не только из-за сроков, говорят аналитики, но и из-за той же самой «семейной ипотеки», которая, взвинтив спрос, помогла ценам подняться еще выше. Получается, уход за обернулся большой кабалой?

Знаете, что самое обидное? Это когда ты видишь, как твои ровесники, которые десять лет назад взяли ипотеку на 15 лет, уже почти выплатили, празднуют победу, а ты только начинаешь свой четвертый марафон в жизни. Молодая семья отложила рождение детей, потому что "сначала надо квартиру купить". Люди отказываются от себя во всем, живут в режиме жесткой экономии, лишь бы закрыть очередной платеж. Это же какой стресс, какая постоянная тревога! Словенно ходишь по минному полю, где каждый взрыв – это просроченный платеж или внезапно выросший процент по кредиту.

Я тут недавно общался со своим другом Максимом. Ему под сорок, двое детей, и он как раз обнаруживает ипотеку за двушку в пригороде. Взял пять лет назад на 25 лет. И вот он говорит: «Знаешь, я уже не считаю, сколько мне лет будет, когда я ее закрою. Я просто стараюсь об этом не думать. Лучше, наверное, вообще не знать». И ведь таких Максимов – общее поколение. Теперь эта статистика от ЦБ подтверждения: он не учитывается, он – правило. И ведь средний-то размер кредита – уже 4,4 миллиона рублей ! Цифра, которая для многих молодых семей выглядит как астрономическая граница, взята в долг в будущем.

И ведь что получается? Формально – квартира твоя. Но по факту – ты живешь в ней, как очень дорогой арендатор, которому еще предстоит банку до конца своих дней. А если вдруг потеряешь работу? Или заболеешь? Банк ведь не будет ждать, пока ты выздоровеешь или найдешь новую работу. У них свои законы, свои расчеты.

Иногда ловишь себя на мысли: а может, ну ее, эту ипотеку? Может, проще рассмотреть? Но потом вспоминаешь историю, когда люди выгнали из квартир, когда хозяева внезапно решили продать жилье... Страх остался на улице с более сильным уровнем безопасности в течение многих лет. Замкнутый круг, понятно?

Так что же получается? Мечта о твоем гнездышке превратилась в 30-летний кредит, который ты будешь независимой, пока внуки будут спрашивать, почему дедушка так рано ложится спать? А может, система сама себя загонит в угол? Где выход, друзья? Или это уже такая новая реальность, где квартира – это привилегия для избранных, а для остальных – пожизненный квест с непредсказуемым финалом? Что думаешь? Столкнулись? Расскажите, а то один как-то тревожно на душе.

Источник плюс мои собственные мысли.