Страховка при кредите: Обязаловка или выбор?

Да, можно — в большинстве случаев страхование не обязательно, но всё зависит от типа кредита и условий банка. Разберёмся по пунктам с опорой на закон.

✅ 1. Когда страхование обязательно

🏠 Ипотека

Страхование залога (недвижимости) — обязательно по *ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» №102-ФЗ.

Страхование жизни и здоровья — добровольно, но при отказе банк может увеличить процентную ставку.

🚗 Автокредит (если авто в залоге)

*КАСКО — чаще всего обязательно, так как авто — залог.

*Страхование жизни — добровольное.

🟢 2. Когда страхование добровольное

Потребительские кредиты, кредитные карты и др.:

* Банк не вправе навязывать страхование (см. ст. 7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите»).

* Но при отказе часто повышает ставку на 1–5% — это законно, если условие прописано в договоре.

📝 3. Как отказаться от страховки

До подписания договора:

* Заранее скажите: «Я отказываюсь от страхования».

* Убедитесь, что страховая премия не включена в график платежей.

После подписания (если навязали):

* В течение 14 дней — можно отказаться от страховки и вернуть деньги (см. п. 1 ст. 10 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела» — т.н. «период охлаждения»).

* После 14 дней — можно попытаться оспорить навязанную услугу через суд.

⚠️ 4. Что будет, если отказаться

* Ипотека/автокредит — банк вправе повысить ставку.

*Потребкредит — обычно одобрят, но под более высокий процент.

🔍 5. Как банки маскируют страховку

* Прячут под формулировками: «программа защиты», «пакет услуг», «доп. соглашение».

* Говорят: «Без страховки не одобрим» — это незаконно.

📌 Смотрите ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» №2300-1: навязывание допуслуг запрещено.

📮 6. Куда жаловаться, если навязали страховку или отказали в кредите без неё

1. Жалоба в банк — в письменной форме.

2. Банк России (ЦБ РФ) — через онлайн-приёмную на [cbr.ru](https://www.cbr.ru/).

3. Роспотребнадзор — при нарушении прав потребителя.

4. Суд — если банк нарушил закон (например, навязал страховку).

🧾 Законодательные ссылки

* ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – [ст. 7]

* ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – [ст. 31]

* Гражданский кодекс РФ, [ст. 16] и [ст. 426]

* Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» – [ст. 15, 16]

* Закон №4015-1 «Об организации страхового дела» – [ст. 10, п. 1]

📌 Вывод:

* Вы имеете право отказаться от страховки, особенно при потребкредите.

* Банк может поднять ставку, но навязывать полис не должен.

* Используйте 14-дневный период охлаждения, чтобы вернуть деньги.

* При нарушении прав — обращайтесь в ЦБ, Роспотребнадзор или в суд.