От Americard до “банковских абьюзеров”: эволюция кредитной карусели

Сегодня термин «кредитная карусель» известен почти каждому, кто интересуется финансами. Но многие уверены: это исключительно российское изобретение, отражающее национальную смекалку. На самом деле история схемы уходит гораздо глубже — и вовсе не в Россию.

Суть схемы проста: заемные деньги с кредитной карты переводятся на вклад или накопительный счёт. Если уложиться в льготный период и вовремя погасить задолженность, клиент получает «чистый» доход в виде процентов по вкладу.

Фактически это разновидность кредитного арбитража — использование разницы между стоимостью заёмных средств и доходностью финансовых инструментов. И хотя в теории всё выглядит элементарно, на практике главная сложность — дисциплина и точный расчёт сроков.

Истоки схемы можно проследить до 1958 года, когда Bank of America выпустил карту Americard. Она впервые позволяла не погашать долг сразу, а пользоваться льготным периодом. Так был заложен фундамент будущих «каруселей».

В начале 2000-х на англоязычных форумах возник термин credit card arbitrage, а позднее — «stoozing». Название пошло от никнейма пользователя Stooz, активно обсуждавшего схемы заработка на кредитках. Его имя стало нарицательным, а сам процесс — предметом жарких дискуссий.

В Россию идея пришла позднее, что логично: массовый рынок кредитных карт появился лишь к концу 2000-х. Поначалу карты не имели льготных периодов, и только ближе к 2010-м банки начали внедрять эти условия.

На форумах стали обсуждать схемы вроде «кредитно-грейсового кольца» — комбинации нескольких карт, позволяющей продлевать беспроцентные периоды. Уже в 2014 году появились первые публичные описания «кредитной карусели» в российском интернете.

Массовое распространение она получила в 2023 году, когда процентные ставки по вкладам резко выросли. Тогда многие увидели возможность стабильно зарабатывать, используя кредитки как бесплатный источник капитала.

Финансовые организации быстро заметили активность «карусельщиков». В профессиональной среде их стали называть «банковскими абьюзерами» — клиентами, которые используют продукты не так, как планировали маркетологи. Однако, при всей нелюбви банков к этой практике, формально она законна: клиент лишь грамотно использует предложенные ему условия.

Кредитная карусель — не столько российское ноу-хау, сколько естественное следствие развития кредитных карт по всему миру. В основе схемы лежит логика финансовых рынков: если есть разница между стоимостью ресурсов и доходностью, найдутся те, кто ею воспользуется. Кстати, по этой ссылке можно оформить карту с возможностью бесплатного снятия наличных. Операция будет входить в льготный период до 60 дней.

Вопрос только в том, насколько дисциплинирован игрок. Для одних это способ извлечь дополнительный доход, для других — рискованный путь в долговую яму.

А вы как считаете: кредитная карусель — это финансовая грамотность в действии или тонкая грань между доходом и долговой ловушкой? Делитесь своим мнением в комментариях, будет интересно сравнить разные взгляды.

👍 Подписывайтесь на канал и ставьте лайк статье — впереди ещё больше разборов схем, о которых банки предпочитают молчать.

Ссылка на изображение

Ссылка на первоисточник https://dzen.ru/a/aMFpDXC-MHpDz3qq