Что происходит с банковской картой и счетом, когда человек умирает? Простыми словами

Введение

Умер близкий человек, и осталась его банковская карта. Что будет со счетом? Как банк узнает о смерти? Можно ли продолжать снимать деньги? В этой статье мы подробно разберем юридические и практические аспекты действий банка с наследуемыми счетами, чтобы вы избежали неприятных последствий.

Ситуация, к сожалению, нередкая: умирает родственник, например, бабушка. Внук или другие члены семьи, у которых был доступ к карте (знали ПИН-код, хранилась карта дома), продолжают ею пользоваться, чтобы оплатить текущие расходы или просто снять остаток средств. При этом внутри живет тревога: а что, если банк все узнает и заблокирует счет вместе с деньгами? Давайте разбираться по порядку.

Как банк узнает о смерти клиента?

Банк не отслеживает жизненный статус каждого клиента в реальном времени. Информация поступает из нескольких источников:

1. Уведомление от наследников. Это самый частый и правильный способ. Когда наследники обращаются к нотариусу для открытия наследственного дела, они предоставляют свидетельство о смерти. Нотариус в рамках своих полномочий рассылает запросы в банки для выявления активов умершего. Получив такой официальный запрос, банк немедленно блокирует все счета и карты.

2. Реестр ЗАГС (Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния). С 2022 года в России действует механизм информирования банков о смерти клиентов через систему межведомственного электронного взаимодействия. ЗАГС передает сведения в Федеральную нотариальную палату (ФНП), а та, в свою очередь, рассылает их банкам, которые являются членами системы ФНП (а это практически все крупные банки). Это ключевой момент: процесс не мгновенный, он может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев.

3. Истечение срока действия карты. Если карта просрочена, банк не будет ее перевыпускать, так как договор с первоначальным владельцем считается расторгнутым.

4. "Подозрительная" активность. Например, если картой пенсионера, который多年 снимал деньги только в одном районе, вдруг начинают активно пользоваться в другом городе или совершать несвойственные крупные покупки, это может запустить процедуру проверки. В ходе такой проверки может вскрыться факт смерти владельца.

То есть банк обязательно узнает о смерти клиента, в основном через нотариуса или реестр ЗАГС. Вопрос лишь во времени.

Что происходит с картой и счетом после смерти владельца?

Момент, когда банк получает официальное подтверждение смерти (из ЗАГСа или от нотариуса), является точкой блокировки. С этого секунды:

· Все карты, привязанные к счету, блокируются. Ими невозможно расплатиться в магазине, снять деньги в банкомате или совершить онлайн-платеж.

· Сам счет переводится в особый режим. На него начисляются проценты, но любые операции по списанию, кроме комиссий банка, прекращаются. Пополнять счет можно, а снимать — нет.

· Дебетовая карта становится недействительной. Ее необходимо уничтожить.

В какой срок это происходит?

Здесь нет единого для всех срока, все зависит от обстоятельств:

· При активных действиях наследников: Если вы сразу обратились к нотариусу, банк заблокирует счет в течение нескольких дней после получения запроса.

· При автоматическом уведомлении из ЗАГСа: Как уже говорилось, это может занять от 2-3 недель до 3-4 месяцев. Иногда и дольше, если есть задержки в межведомственном взаимодействии.

· Бездействие наследников: Если никто не вступает в наследство и не уведомляет банк, счет может оставаться "живым" годами, пока не сработает один из других механизмов (например, истечет срок карты).

А если пользоваться картой умершего до того, как банк узнает?

Это самый важный раздел с юридической точки зрения.

С точки зрения закона, после смерти человека все его имущество, включая деньги на счетах, моментально переходит в статус наследственной массы. Распоряжаться этим имуществом имеют право только наследники, но только после того, как они в установленном порядке приняли наследство у нотариуса.

Любые операции с картой умершего до принятия наследства, даже если вы являетесь единственным наследником, являются незаконными.

Чем это грозит тому, кто пользуется картой?

1. Гражданско-правовая ответственность. Все снятые и потраченные средства будут считаться неосновательным обогащением. Наследник, совершивший эти действия, обязан будет компенсировать эту сумму в составе наследственной массы для последующего раздела между всеми наследниками. Если вы потратили 50 000 рублей, а есть еще наследник, вы должны будете вернуть эти 50 000 в "общий котел".

2. Уголовная ответственность (ст. 159 УК РФ "Мошенничество"). Это самый серьезный риск. Если банк докажет умысел (а он будет налицо: человек знал о смерти, но продолжал пользоваться средствами, не принадлежащими ему на тот момент), действия могут быть квалифицированы как мошенничество. Наказание может варьироваться от крупного штрафа до лишения свободы, в зависимости от суммы.

Внук, снимающий деньги с карты умершей бабушки, совершает мошеннические действия. Тот факт, что он является наследником, не оправдывает его до момента официального вступления в права наследования.

Правильная инструкция для наследника

1. Не пользоваться картой. Как только вы узнали о смерти родственника, прекратите любые операции с его картами и счетами.

2. Обратиться к нотариусу. В течение 6 месяцев со дня смерти необходимо открыть наследственное дело.

3. Получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство. Через 6 месяцев вы получите этот документ.

4. Предъявить свидетельство в банк. С этим документом и своим паспортом вы приходите в отделение банка, где у умершего был счет.

5. Получить средства. Банк выдаст вам деньги со счета или разблокирует его для вас. Если счет был заблокирован, он будет разблокирован по вашему заявлению.

Резюмируем

· Банк узнает о смерти из реестра ЗАГС или от нотариуса.

· Счет блокируется в срок от нескольких дней до нескольких месяцев после этого.

· Пользоваться картой умершего НЕЛЬЗЯ — это незаконно и чревато гражданской и уголовной ответственностью.

· Правильный путь — вступить в наследство через нотариуса и получить средства законно.

Не рискуйте своей репутацией и свободой. Даже в трудный момент жизни важно действовать в правовом поле. Деньги с карты умершего родственника можно получить легально, пройдя все необходимые процедуры.