Почему в США так популярны чековые книжки, а в России — нет

Чековые книжки остаются популярным платёжным инструментом в США, тогда как в России они практически не используются. Это различие обусловлено историческими, экономическими и технологическими факторами, а также особенностями банковских систем двух стран.

Исторический контекст

В США чековые книжки имеют долгую историю. Коммерческий банк Шотландии начал выпускать персонализированные чеки ещё в 1811 году, а в 1830 году Банк Англии представил первые чековые книжки. В США система чеков развивалась параллельно с банковской системой, и к середине XX века чеки стали основным способом безналичных расчётов. Даже с появлением банковских карт в 1940–1950-х годах чеки сохраняли популярность.

В России история чеков началась в XIX веке с появлением «Первого общества взаимного кредита». Однако после революции 1917 года и в период советской власти чековая система практически исчезла. Временное возрождение произошло в годы НЭПа (1920-е), но после кредитной реформы 1930-х годов чеки снова вышли из употребления. В 1990-х годах несколько российских банков пытались внедрить чековые книжки, но проект не получил широкого распространения.

Экономические и практические причины

В США:

Удобство для малого бизнеса. Многие мелкие компании и предприниматели не могут позволить себе оплачивать комиссии за обработку банковских карт. Чеки позволяют избежать этих расходов.

Контроль и прозрачность. Чеки фиксируют детали транзакции (дата, сумма, получатель), что полезно для учёта расходов и разрешения споров.

Доступность для людей без банковских счетов. Получатель чека может обналичить его в банке, даже если у него нет собственного счёта.

Традиции и привычки. Старшее поколение (особенно люди старше 60 лет) часто предпочитает чеки онлайн-сервисам из-за недоверия к цифровым технологиям.

В России:

Доминирование банковских карт и онлайн-переводов. Система быстрых платежей по номеру телефона, развитая сеть банкоматов и онлайн-банкинг сделали чеки избыточными.

Сложность использования. В России чековые книжки требуют строгого соблюдения правил заполнения, а срок действия чека ограничен (обычно 10 дней). Это снижает их привлекательность для физических лиц.

Ограниченное применение. В России чековые книжки в основном используются юридическими лицами и предпринимателями для получения наличных со счетов, но не для повседневных расчётов.

Особенности банковских систем

Параметр США Россия

Структура Децентрализованная система с тысячами банков и финансовых учреждений Двухуровневая система с доминированием государственных и крупных частных банков

Регулирование Контроль со стороны ФРС, FDIC и OCC Регулирование ЦБ РФ

Отношение к чекам Чеки интегрированы в банковскую систему, их отмена требует масштабных изменений Чеки не являются массовым инструментом, их развитие не приоритетно

Технологические факторы

В США, несмотря на развитие цифровых технологий, чеки сохраняют нишу в определённых сегментах рынка. Например, они удобны для оплаты услуг, которые сложно оформить через онлайн-сервисы (например, работа фрилансеров или мелкие бытовые услуги). В России же технологические решения (мобильные банки, QR-коды, системы быстрых платежей) практически полностью вытеснили чеки из повседневного оборота.

Сравнение популярности

Страна Доля чеков в безналичных платежах Основные пользователи

США Около 15% (по данным на 2021 год) Малые предприятия, пожилые люди, некоторые категории граждан

Россия Менее 1% Юридические лица, предприниматели (для получения наличных)

Перспективы

В США чековые книжки, вероятно, сохранятся ещё долгое время, хотя их доля в общем объёме платежей продолжит снижаться. В России же чековая система вряд ли получит широкое распространение, так как цифровые альтернативы уже полностью удовлетворяют потребности населения.

Таким образом, разница в популярности чековых книжек в США и России объясняется комплексом факторов: историческими традициями, экономической целесообразностью, особенностями банковских систем и технологическим развитием. В США чеки остаются инструментом для определённых групп пользователей, тогда как в России они уступили место более удобным и современным способам расчётов.