О чём забывают банки при оформлении кредита (кредитных карт)?

О чём забывают банки при оформлении кредитов или чё, так можно было?

Самое первое это то, что у вас появилась потребность в какой - то сумме или в какой - то вещи. Например, 14 000 тысяч рублей или автомобиль, или на бизнес. И вы с полной осознанностью занимаете что - либо, а также готовы отдать буквально всё, если отдать долг не получиться.

И вот вы обратились в банк. Такое обращение - это заполнение анкеты, которая позже превращается в заявку - анкету по образцу банка. Сейчас, оформляют кредиты везде, только ленивый не занимается предложением оформить карту в том или ином банке. Даже в личных кабинетах есть такая возможность, приглашать друзей и получать до 5 000 тыс. руб.

Рассмотрим на примере АО “Райффайзенбанк”, о чём забывают банки при открытии кредитных карт, счетов.

Кредитный договор является смешанным договором с присоединением и попадает под ГК РФ ст. 421 - все свободны в заключении договоров. Это говорит о том, что никто не имеет права навязывать вам что - то подписать или взять какую - то сумму, или дополнительно подписать договор о страховке. В интернете можно найти напоминание ВС о запрете навязывать услуги страхования при заключении кредит А если вы слышите: “Не нравиться идите в другой банк”, то смело можете фиксировать данный ответ либо его отсутствие и на банк подать иск с требованием о возмещении компенсации на ту сумму, на которую вам отказали оформить заявку без присоединения третьих договоров. Не забывайте об упущенной выгоде!

Процесс общения заемщика и банка начинается с того, что

• Изначально до обратившегося обязаны донести преддоговорные требования, чтобы понять сможете ли вы оплачивать потребительский нецелевой беззалоговый (без обеспечения) кредит. Существует документ “Преддоговорное информирование о предоставлении потребительского кредита” в котором 4 страницы содержат 24 пункта.

Найти на сайте его практически невозможно. Потребовалось много времени, чтобы отыскать этот документ, сегодня опять не можем найти на него ссылку на сайте банка.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность по ст. 12 ЗОЗПП.

И неважно, как вы оформляете заявку он-лайн или офф-лайн.

Это самый первый документ, который должен входить в ваш Кредитный пакет. Доказать, что вы с ним ознакомлены, может только ваш личный автограф. (см. фото 1-4)

• Затем Заемщика знакомят с документом“Условия предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбан. Этот документ должен быть подписан обязательно собственноручно и попадает под ФЗ - 63 “Об электронной подписи”.

Вообще не понятно, как можно доверять смс оповещениям, и как можно считать смс подписью, если множество сим карт могут быть оформлены на третьих лиц. Или третье лицо может завладеть телефоном и принимать смс.

Кстати, судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ приняла решение отправить дело № 19-КГ 23-27-К 5 на рассмотрение в суд апелляционной инстанции, и запретил априори считать любой электронный документ – легитимным.

Электронную подпись физического лица можно заказать в любом аккредитованном удостоверяющем центре. На бланке УЦ пишется заявление и предъявляются паспорт, СНИЛС заявителя. И сертификат ЭЦП выпускается сразу, в присутствии физлица, N 152-ФЗ О персональных данных".

• Затем заемщика необходимо ознакомить с документом“ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ СЧЕТОВ, ВКЛАДОВ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ГРАЖДАН АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»”

В нашем случае такой документ содержит 70 страниц. Банк в общих условиях указывает, в п. 1.76 что такое, Кредитный Договор, и что он смешанный, и что после оформления запроса - заявки на потребительский кредит, вы открываете ещё договор на счёт, и состоит кредитный договор из Общих Условий и Индивидуальных условий.

А теперь вспомним ГК РФ ст. 160 о “Письменной форме сделки”, ст. 819 “Кредитный договор” и ФЗ 353 ст. 7 Заключение договора потребительского кредита (займа). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами.

И в итоге, на основании всех согласованных пунктов создается заявка и индивидуальное условие, в которых указывают реквизиты сторон и условия предоставления кредита, путём подписания пакета документов.

Дополнительных услуг у банка много, если вас о них не предупреждают и вы об этом узнали позже, вы также можете через суд обжаловать тот или иной пункт.

Банки ссылаются на то, что они действуют в рамках лицензии. (у всех одинаковая)В пунктах 2 и 8 как раз говориться о том, что банки могут открывать счета и переводить денежные средства, но не без участия физического или юридического лица.

Ссылаясь на офертно - акцептную сделку, где оферта - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, акцептирование банком заявление-оферты по своей сути являются предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного – Кредитного Договора, банки забывают о простой письменной форме и почему - то пропускают момент подписания договора полностью.

На электронной почте и сайтах банков очень много предложений заказать Кредитную карту и под каждым продуктом есть возможность заполнить анкету в онлайн режиме.

Бывает так, что человек становится должником без заполнения анкет.

Например, оформив зарплатную карту. Когда его данные попадают в базу банка, то некоторые банки начинают без разрешения человека, пользоваться его персональными данными или информацией о нём.

Именно так образуются разные суммы у людей в приложениях без заявок. Например, вы пользуетесь дебетовой картой и мобильным приложение. И в один прекрасный день вы обнаруживаете в приложении еще одну карту с лимитом в 100 тысяч рублей и что вам необходимо совершить покупку, чтобы она активировалась. Как назвать такое? Реклама? Оферта? А как же заявка? А проверка службой безопасности? И соблюдение ФЗ РФ и УК?

Когда операторы банков говорят о том, что можете ознакомиться с информацией на сайте или стенде, то это не говорит о том, что вы с ней согласились и подписали.

Как показывает практика банки работают с физическими лицами в одностороннем порядке. Если должник проблемный, то быстро перепродают долг и уже третьи лица своим напором забирают у человека, иногда бывает всё.

Так как мы выяснили, что кредитный договор смешанный, значит к нему можно в любой момент присоединять волеизъявления по каждому пункту кредитного договора (состоит из Общих Условий и Индивидуальных условий), а также должна быть расписка за подписью физического лица о получении карты, с её номером и условиями содержания. Если вы хотите включить страховку, то также необходимо уточнить всю информацию по ней, как её вернуть и подписать соответствующие документы.

Делаем вывод, что с донесением информации у нас в принципе хромает, а тут, когда речь идет о выселении, то тут уже не до ошибок.

Важно помнить!

В сети интернет появились статьи о том, что ВС запретил считать любой электронный документ легитимным, а также раскритиковал дистанционный способ оформления потребкредитов. А банки, при истребовании выписки по ссудному счёту, отвечают, что им такие счета не принадлежат.

Ищите варианты жить без кредитов!

За плохое качество фото, извиняйте.

фото 1

фото 2

фото 3

фото 4