Что делать, если ежемесячные платежи по долговым обязательствам превышают доход? Одним из законных способов выхода из сложившейся ситуации является — банкротство физического лица.
Признание физического лица банкротом — довольно сложная процедура, влекущая определённые юридические последствия. Признать человека банкротом и освободить его от долгов — может только суд. При этом нужно помнить, что законодательство о банкротстве призвано соблюдать равноправие интересов сторон, то есть избавить гражданина от бремени непосильных для него долгов, с предоставлением кредитору встречного удовлетворения по обязательствам должника. Чтобы определиться, подходит ли данная процедура для конкретной ситуации, необходимо ответить на два важных вопроса: возможна ли процедура банкротства и какую пользу для вас она принесёт.
Когда гражданину стоит задуматься об объявлении себя банкротом:
Когда он понял, что не справляется, либо в ближайшее время перестанет справляться с ранее взятыми на себя кредитными обязательствами, например, получил уведомление о сокращении — закон наделяет его правом инициировать процедуру физического банкротства. Основания, порядок, процедура банкротства определены Федеральным законом No 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Законом определены условия, при которых гражданин обязан подать заявление об объявлении банкротом в суд:
• имеющиеся долговые обязательства превышают 500 000 рублей;
• с момента даты, установленной для исполнения обязательств — прошло три месяца и более.
В этом случае закон обязывает гражданина обратиться с заявлением в суд не позднее 1 месяца с того момента как узнал о том, что не в состоянии исполнить имеющиеся обязательства в полном объёме. Если гражданин не обратится с заявлением в суд самостоятельно, инициировать процедуру банкротства может налоговый орган или кредиторы.
Как инициировать процедуру банкротства
Для того чтобы запустить процедуру банкротства, гражданин должен подать заявление в Арбитражный суд по месту своего жительства и собрать определённый законом пакет документов. При составлении заявления необходимо руководствоваться общими требованиями Гражданско-процессуального кодекса.
Заявление в обязательном порядке должно содержать:
• наименование и юридический адрес суда;
• паспортные данные заявителя, в том числе Ф. И. О., адрес проживания;
• наименование кредиторов и их местонахождение;
• список имеющихся у гражданина обязательств, с указанием ежемесячных платежей и итоговой суммы долга;
• список имеющегося в собственности имущества и открытых банковских счетах;
• информацию об имеющихся в производстве суда делах, возбужденных в связи с неисполнением гражданином обязательств;
• информацию об имеющихся у судебных приставов исполнительных производствах, возбужденных по решениям суда;
• указание организации арбитражного управляющего;
• причина и юридическое обоснование подачи заявления;
• список документов, прилагаемых к заявлению.
Указанная гражданином в заявлении информация о неплатёжеспособности должна подтверждаться документально.
Список прилагаемых к заявлению документов довольно широк:
• копия документов, подтверждающих личность гражданина, в случае подачи заявления представителем – документы и доверенность последнего;
• копии ИНН и СНИЛС;
• копии договоров займа и иных документов, подтверждающих наличие долговых обязательств;
• справки об имеющемся у гражданина доходе: заработной плате, пенсии, о получении пособия в качестве безработного;
• банковские справки об открытых на имя должника счетах и остатках денежных средств на них;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество, в том числе на доли в уставных капиталах, акции;
• справки о семейном положении: о регистрации брака и рождении детей;
• если гражданин разведён: копию свидетельства о расторжении брака, если при разводе осуществлялся раздел имущества через суд необходимо приобщить копию судебного решения.
В каждом конкретном случае список прилагаемых к заявлению документов может разниться.
Рассмотрение заявления в суде
Законодатель даёт суду семь месяцев на рассмотрение заявления о банкротстве. Изучив заявление и прилагаемые к нему документы на предмет соответствия требованиям закона и достаточности, суд назначает арбитражного управляющего, из указанной в заявлении организации и утверждает одну из процедур банкротства.
Для разрешения ситуации судом могут применяться следующие процедуры
1. Реструктуризация долгов, которая заключается в составлении и утверждении графика и плана платежей, направленных на исполнение требований кредиторов. Плюсы реструктуризации:
• при составлении графиков учитывается доход должника и предусматривается сумма, которая остаётся в его распоряжении;
• сумма задолженности фиксируется, то есть приостанавливается начисление процентов и пени по неисполненным кредитам;
• возможность существенно снизить сумму ежемесячных платежей, сохранив при этом своё имущество.
2. Реализация имущества должника. К данной процедуре прибегают при недостаточных доходах должника для выполнения плана реструктуризации. Всё принадлежащее должнику на праве собственности имущество включается управляющим в конкурсную массу и реализуется путём открытых торгов. Вырученные от реализации средства идут на закрытие долгов. Если после погашения долгов остаются денежные средства от реализованного имущества, они передаются должнику. Если же реализованного имущества не хватило на закрытие долгов в полном объёме — оставшаяся сумма долга списывается.
Не подлежат реализации на торгах:
• единственное жильё должника;
• личные вещи и предметы обихода (вещи первой необходимости);
• орудия профессиональной деятельности;
• транспорт для лиц с ограниченными физическими возможностями;
• запасы топлива и продуктов, необходимых для проживания;
• государственные награды.
3. Мировое соглашение. В данном случае гражданин и его кредиторы мирным путём, идя друг другу на уступки, договариваются о дальнейшем взаимовыгодном исполнении обязательств. При утверждении судом мирового соглашения гражданин не объявляется банкротом.
После того, как немного определились с природой банкротства, давайте подведём итоги.
К минусам банкротства можно отнести
• материальные затраты в среднем около 50 000 р.: оплата судебной пошлины в размере 300 рублей, оплата услуг финансового управляющего не менее 25 000 рублей за процедуру, публикации информации о банкротстве – 10 000 р., расходы на почту около 3000 р.;
• ограничение в осуществлении имущественных прав. Так, без предварительного письменного согласия назначенного судом управляющего финансами гражданин не может:
-совершать сделки по отчуждению и приобретению своего имущества стоимостью выше 50 тысяч рублей, в том числе транспортных средств, объектов недвижимости, ценных бумаг;
-передавать своё имущество в залог;
-получать кредиты, выдавать поручительства;
-распоряжаться денежными средствами, находящимися на своих счетах. Исключение составляет специальный банковский счёт, на котором может находиться не более 50 тысяч рублей, ими должник распоряжается самостоятельно;
• ограничения в трудовых правах: невозможность в течение 3 лет занимать должности руководителей и управленческих работников;
• невозможность в течение ближайших 5 лет повторно обратиться о признании банкротом;
• ограничения на выезд за границу;
• с даты введения реструктуризации долгов человек не вправе: вносить находящееся в собственности имущество в уставной капитал, совершать безвозмездные сделки со своим имуществом, например, дарение.
Очевидные плюсы процедуры банкротства
• во время проведения процедуры банкротства – предъявление любых требований к должнику запрещены законом, соответственно гражданин будет избавлен он назойливого внимания коллекторов и сотрудников банка;
• любые поданные в суд заявления с исковыми требованиями к должнику, предъявленные не в рамках дела о банкротстве – оставляются судами без рассмотрения;
• снимаются ранее наложенные на имущество должника ограничения, например, аресты;
• приостанавливаются исполнительные производства, возбужденные судебными приставами в отношении должника;
• основной плюс процедуры банкротства – это, конечно, обретение финансовой свободы от ставших непосильными долгов.
Количество дел о признании банкротом увеличивается с каждым годом. Так, согласно отчёту судебного департамента при Верховном Суде РФ: за 12 месяцев 2018 г. Арбитражными судами рассмотрено 32 398 дел о признании банкротом граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Из них прекращено в связи с отказом в признании банкротом всего 23 дела. Остались неоконченными на конец года 52 437 дел.
Однако, чтобы оценить все плюсы и минусы последствий банкротства, грамотно составить заявление, и сформировать пакет прилагаемых в суд документов — потребуется помощь квалифицированного юриста.
