Ипотека разоряет? Попробуй рефинансирование

Неизбежное зло

Ипотечный кредит, который берут россияне для покупки недвижимости, в нашей стране больше напоминает ипотечное рабство. Высокие процентные ставки и дорогая страховка жизни, помноженные на годы, которые предстоит выплачивать кредит, выглядят устрашающе.

Но люди вписываются в такую ипотеку, потому что других вариантов купить квартиру или улучшить свои жилищные условия нет, и, затянув потуже пояса, ходят и каждый месяц безропотно вносят банку очередной платеж.

Поскольку ставка по ипотеке в России хоть и высокая, но все равно потихоньку имеет тенденцию к снижению, то для уменьшения платежей и суммы кредита есть возможность рефинансировать многолетний кредит.

Путь найден

Рефинанси́рование (англ. refinancing) — замена существующего долгового обязательства на новое, как правило, на более выгодных условиях и в другом финансовом учреждении.

Такую услугу сейчас предлагают все наши основные банки, работающие с физическими лицами.

Если все правильно рассчитать, то с помощью этой операции можно серьезно сэкономить. К примеру, вы взяли пару-тройку лет назад ипотеку под 12,5% годовых сроком на 10 лет. На сегодняшний день ставка, по которой оформляются новые займы, составляет 10–11%. Соответственно, если рассчитать остаточные платежи на сумму долга по новой ставке, можно в итоге снизить ежемесячный платеж на несколько тысяч рублей.

Банк, который изначально вас кредитовал, имеющийся кредит тоже может рефинансировать, но, как правило, идет он на это неохотно. В этом вопросе остается только завидовать ипотечным заемщикам в Европе. Например, в Финляндии у одного из клиентов банка был кредит со ставкой 3% годовых (уже звучит как издевательство), после 3 лет безупречного погашения банк уведомил его, что поскольку финансовая ситуация в стране и в банке прекрасная, то они понижают ставку до 2% и надеются, что полученная экономия позволит потратить высвобождаемые деньги с пользой для себя и семьи.

При рефинансировании требования нового банка примерно такие же, как и при получении изначального кредита: подтвержденный доход со справкой 2-НДФЛ или по форме банка, паспорт заемщика, положительная кредитная история и существующий кредитный договор. Плюс к этому понадобится пакет документов из банка, который вы собираетесь покинуть – сумма долга с историей платежей.

Придется снова потратиться на оценку предмета залога и на оформление новой страховки. Как правило, сумма этих расходов составляет порядка 20 000– 30 000 рублей. Правда, на страховке можно частично сэкономить, если страховая компания будет аккредитована и в новом баке. Документы об оставшейся задолженности и внесенных платежах должен выдать первый банк.

Самый простой способ уйти от старого банка – это с помощью нового полностью досрочно погасить ипотечный долг, и после того, как обременение в виде залога с недвижимости будет снято, новый банк получит ее так же в залог.

Единственное препятствие в этой схеме – наличие в ипотечном договоре пункта о запрете досрочного погашения или штрафа, который придется выплатить в случае преждевременного закрытия ипотеки. Но такое сейчас встречается нечасто – возможность досрочного погашения без штрафных санкций является одним из пунктов привлечения клиентов и указывается как преимущество банковской программы по кредитованию.

Страховку можно и не делать, но, скорее всего, ставка увеличится на 1%, и в итоге получится, что выгоднее со страхованием. Также у некоторых банков есть программы по привлечению поручителей из числа близких родственников, что позволяет в случае необходимости увеличивать сумму кредитования. На сайте банков, как правило, есть кредитный калькулятор, позволяющий примерно прикинуть, стоит ли вписываться в процедуру рефинансирования.

Как правило, вся процедура по переводу ипотеки в новый банк занимает 2–3 месяца, после чего вы начнете платить по новой ставке уменьшенный платеж, каждый месяц экономя семейный бюджет.