Президент России подписал закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита!

С 01.09.2020 вступит в силу Федеральный закон, согласно которому заемщики при досрочном погашении кредита смогут вернуть уплаченные за страховку денежные средства. Возврат средств будет производиться пропорционально времени, которое заемщик пользовался кредитом.

Например, при оформлении кредита гражданин также оформил страховку своей жизни и здоровья, на срок кредитования. Пусть это будет 5 лет. Страховая премия в размере 50 000 рублей за весь срок действия полиса была уплачена сразу. Через 1 год гражданин решил досрочно вернуть кредит, одновременно отказавшись от имеющейся страховки. Страховая компания должна будет вернуть ем ему уже уплаченную премию пропорционально использованному периоду страхования:

50 000 руб. (премия за 5 лет) – (50 000 руб./5 (премия за 1 год) х 1 год – срок пользования страховкой) = 40 000 рублей.

Денежные средства должны быть возвращены в течение 7 дней с момента поступления соответствующего заявления от застрахованного лица.

(фото Д.Осипенко с pixabay.com)

На практике

Прекрасная новость, которую давно ждали все заемщики! Не секрет, что при получении кредита сотрудники банка часто настаивают на оформлении страховки. «Иначе кредит вам не одобрят», «процент по кредиту будет выше» и тому подобные заверения слышим мы, когда хотим получить кредит.

Казалось бы, сейчас есть период охлаждения: в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, гражданин может отказаться от страховки и вернуть уплаченные средства. Однако, как правило, это приводит к повышению процентной ставки по кредиту. Кроме того, в течение срока пользования кредитом иметь страховку не так уж и плохо – в жизни бывает всякое. Но, если мы решили закрыть кредит досрочно, то всегда хотим вернуть деньги за ненужную теперь страховку!

Но есть и ложка дегтя: новый закон будет распространяться только на договоры страхования, заключенные после введения его в действие. То есть, после 01.09.2020.

А можно ли вернуть страховку сейчас, по уже заключенному договору? Давайте разберемся!

Действующие правила возврата страховки при досрочном погашении кредита

1. При досрочном отказе от договора страхования, гражданин не имеет право на возврат уже уплаченной страховой премии (аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ)! Исключение одно: если иное условие не предусмотрено договором страхования.

2. Договор страхования (а точнее Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, которые никто не читает) может содержать условие о возврате части страховой премии. Но в общем это не выгодно страховой компании. Зачем отдавать деньги, если можно их не отдавать?! Поэтому страховщики довольно редко включают в свои договоры право граждан на возврат части страховки при досрочном отказе от полиса.

3. Если Правила страхования не позволяют вернуть уплаченную премию, то еще не все потеряно. Нужно внимательно проанализировать содержание страхового полиса. В случае, если в тексте страховки есть привязка к кредитному договору (выгодоприобретатель – банк, размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредиту и тому подобное), то есть основания считать, что при досрочном погашении кредита прекращается и договор страхования (по п.1 ст.958 ГК РФ). Следовательно, и право на возврат уплаченных за страховку средств тоже есть! Именно такое разъяснение дал Верховный суд РФ в своем определении от 05.03.2019 по делу No 16-КГ 18-55. Но стоит отметить, что страховые компании давно учли эти требования – сейчас довольно редко выплату страховки как-либо привязывают к исполнению обязанности по погашению кредита.

Выводы

По договорам страхования, заключенным до 01.09.2020, при досрочном погашении кредита страховку вернуть, как правило, нельзя (аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. Поэтому, принимая решение об отказе от страховки, нужно внимательно проанализировать Правила страхования: нет ли там особых условий, позволяющих вернуть страховку. Если условий таких нет, то читайте сам страховой полис, ищите в нем «привязки» к кредитному договору. Если не нашли, то хотя бы не отказывайтесь от страховки. Останетесь и без страховки, и без денег!