Частичное банковское резервирование или Как банк сразу получает в 27 раз больше выданного кредита

Официальная экспертиза признала кредитные договоры... ценными бумагами (подробности смотрите в 2-х частях: часть 1, часть 2)

Как всё менялось

Сам договор и права требования и правопритязания по спорному договору – ВЕКСЕЛЮ, РОСТОВЩИКОМ перепродаются в ЦБ РФ по ставке частичного резервирования:

Банк России с 1 июля 2016 года повышает на 1 процентный пункт нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций в иностранной валюте. Данное решение принято в рамках мер по дестимулированию роста валютных обязательств в структуре пассивов кредитных организаций.

С 1 июля 2016 года установлены следующие нормативы обязательных резервов:

• перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте Российской Федерации — 4,25%;

• перед юридическими лицами-нерезидентами в иностранной валюте — 6,25%;

• перед физическими лицами в валюте Российской Федерации — 4,25%;

• перед физическими лицами в иностранной валюте — 5,25%;

• по иным обязательствам в валюте Российской Федерации — 4,25%;

• по иным обязательствам в иностранной валюте — 6,25%.

Установленные нормативы применяются начиная с регулирования размера обязательных резервов кредитных организаций за отчетный период с 1 июля по 1 августа 2016 года. Коэффициент усреднения обязательных резервов, используемый кредитными организациями для расчета усредненной величины обязательных резервов, сохранен без изменений.

Частичное банковское резервирование — банковская деятельность, при которой только некоторая часть банковского вклада хранится как банковский резерв (англ.) русск.: в виде наличности или других высоколиквидных активов, доступных для изъятия (снятия денег со счёта).

Как это работает

Приходит человек в частный банк в РФ (4.25% ставка резервирования) и кладет на депозит 100 рублей (аналог – передает банку свой вексель на 100 рублей). Далее банк берет эти 100 р. и посылает в ЦБ, как резерв (ниже прописана обязательная для РОСТОВЩИКОВ данная процедура).

Ставка частичного резервирования в РФ составляет 4.25 %. Значит наши 100 рублей - это 4.25% от суммы, которую частному банку разрешено дать в кредит. И эта сумма равна 2353 рубля. Т.Е. у частного банка – РОСТОВШИКА среднего звена, появилось на счёте сумма примерно в 24 раз большая чем принесли на депозит. По сути, банк произвёл эти деньги, а это уже функция ЦБ, что закреплено в Конституции. Но фишка в том, что по какой-то, неведомой причине это не распространяется на безналичные деньги.

Итак, что же дальше? Берём среднюю ставку кредита в 18% годовых и узнаём, сколько денег еще и люди отдадут банку, когда возьмут в кредит 2353 руб. Это будет 2777 руб. То есть в итоге получилась сумма в 2777 - 100 = 2677, что почти в 27 раз больше чем поступила на депозит частного банка.

Это подтверждается действующим законодательством – ПРИКАЗОМ ЦЕНТРАЛЬНГО БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 14 февраля 2008 г. № ОД-101 О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ БАНКОМ РОССИ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ КРЕДИТОВ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ АКТИВАМИ ИЛИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВАМИ, где:

п. 3.3. Принимать в обеспечение кредитов Банка России векселя, права требования по кредитным договорам
п. 3.5. Принимать в обеспечение кредитов Банка России векселя (права требования по кредитным договорам)…
… Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе = (кредитном договоре) для осуществления выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен - исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю на день направления Банком России кредитной организации сообщения о согласии включить указанные векселя (права требования по кредитным договорам) в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России. (пп. 3.5 введен Приказом Банка России от 27.01.2009 N ОД-93)

Более того, в соответствии Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" (утв. Банком России 12.11.2007 N 312-П) (ред. от 09.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2007 N 10658)

Глава 1. Общие положения
1.1. Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям - резидентам Российской Федерации (далее - банки), отвечающим требованиям настоящего Положения, на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.
1.6. Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России производится в сроки, указанные в Извещениях.
Проценты по кредитам Банка России уплачиваются в порядке, предусмотренном генеральным кредитным договором.
Глава 3. Обеспечение по кредитам Банка России
3.1. Активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам
… Под стоимостью векселя в целях настоящего Положения понимается выраженная в рублях и копейках стоимость его покупки банком (но не выше вексельной суммы); под стоимостью права требования по кредитному договору понимается минимальная (с учетом графика погашения соответствующего кредита, определенного в кредитном договоре, а также фактических платежей заемщика в погашение кредита) …
… Если в качестве лица, которое согласно указанию банка, предусмотренному приложением 3 к настоящему Положению, подлежит проверке Банком России на соответствие критериям, установленным пунктом 3.6 настоящего Положения, обязанного по векселю (кредитному договору), выступает лицо, солидарно (субсидиарно) с векселедателем (заемщиком) отвечающее за платеж по векселю (возврат суммы основного долга по кредиту), для целей расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) вексельная сумма (непогашенная часть суммы основного долга по кредиту) принимается равной той ее части, за выплату (возврат) которой отвечает указанное лицо.
(в ред. Указаний Банка России от 03.10.2008 N 2084-У, от 10.08.2009 N 2273-У, от 04.03.2013 N 2976-У)
Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе (кредитном договоре) для осуществления выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен - исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю:
на день расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) - в период, когда вексель (право требования по кредитному договору) не находится в залоге по кредиту Банка России, а также при проверке обеспеченности кредита Банка России, в залог по которому отбираются векселя (права требования по кредитному договору), находящиеся в залоге по иному кредиту Банка России; (в ред. Указания Банка России от 18.11.2013 N 3113-У)
...на день предоставления кредита Банка России, в залог по которому отобран вексель (право требования по кредитному договору), а при замене обеспечения - на день возникновения у Банка России права залога на вексель (право требования по кредитному договору) - в период нахождения векселя (права требования по кредитному договору) в залоге по кредиту Банка России.
(в ред. Указания Банка России от 18.11.2013 N 3113-У)
…
3.5. Право требования по кредитному договору, предоставляемое банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, предоставленный в соответствии с указанным договором, должны соответствовать следующим критериям:
3.5.4. кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу;

ВЫВОД

На основании выше приведённых выдержек из нормативных актов ЦБ РФ, при допуске того что между Человеком и РОСТОВЩИКОМ, всё же существуют договорные отношения о которых утверждает РОСТОВЩИК, то:

1. РОСТОВЩИК утратил права требования по данным кредитным отношениям, на основании выше изложенных императивных локальных нормативных актов ЦБ РФ обязывающих РОСТОВЩИКА передать права требования по спорному кредитному договору в качестве обеспечения для получения заёмных средств у ЦБ РФ с тем чтобы иметь возможность завершить сделку МЕНЫ.

2. РОСТОВЩИК утратил права требования по данным кредитным отношениям в следствии того, что сделка завершена фактом мены долговыми обязательствами ЦБ РФ на долговое обязательство Человека - ВЕКСЕЛЬ, при его наличии.