Долговая яма
Вы попали в долговую яму, и сейчас вашей зарплаты не хватает даже на еду, растёт долг по коммуналке, а все деньги уходят на оплату процентов и выплату просрочек?
С такой проблемой сталкиваются многие, особенно сейчас, когда одни потеряли работу, а у других сократилась заработная плата. Чтобы погасить предыдущие кредиты, люди берут другие, долги нарастают как снежный ком, и человек еще больше затягивает себя в долговую яму.
Если у вас возникла подобная ситуация, то, во-первых, не стоит отчаиваться и опускать руки. Есть несколько вариантов, как решить эту проблему.
Объединение всех кредитов в один
Самым экономичным решением в такой ситуации является открытие консолидирующего кредита. Почти все крупные банки предлагают эту услугу.
Для консолидирующего кредита характерны:
• объединение всех кредитов, открытых в разных банках, в один;
• по желанию клиента дата выплаты кредита может приходиться на дату получения зарплаты;
• единый порядок оплаты, оговорённый с банком;
• единая сумма оплаты;
• дополнительные условия рефинансирования.
Банк, где клиент открывает консолидирующий кредит, получая от него выплаты, рассчитывается со всеми банками, где клиентом ранее были взяты кредиты.
Выгодность подобного кредита для всех участников сделки состоит в следующем:
1. Консолидирующий кредит выгоден остальным банкам, т. к. они получают гарантию возврата кредитных средств в полном объёме с процентами.
2. Консолидирующий кредит выгоден банку, его открывшему, т. к. позволяет заработать на выдаче этого кредита.
3. Консолидирующий кредит выгоден клиенту, т. к. снижает месячную долговую нагрузку, позволяя правильно распределять свои доходы.
Рефинансирование
Одновременно с предоставлением возможности открыть консолидирующий кредит крупные банки предлагают рефинансирование, то есть изменение условий кредитования:
• изменение процентной ставки кредитования;
• увеличение сроков выплат;
• уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Банки особенно благожелательно относятся к клиентам, получающим зарплату через их зарплатные проекты, увеличивая для таких клиентов срок кредитования и снижая минимальную процентную ставку.
Обращение в суд
Если не удаётся воспользоваться программами консолидации и рефинансирования из-за просрочек по кредитам, можно дождаться обращения банков в суд о взыскании просроченной задолженности.
Мера не самая приятная. Банки будут тянуть с обращением до последнего, пытаясь увеличить сумму задолженности клиента за счёт пени и штрафов.
Положительным будет то, что суд обозначит фиксированную сумму долга клиента, на которую пени и штрафы начисляться не будут.
Отрицательные моменты:
1. Суд может наложить взыскание на имущество должника.
2. Судебные приставы могут описать имущество должника с целью последующей его реализации и возвращения долга банку.
3. Суд заставит часть зарплаты отдавать на возмещение долга банку.
4. Финансовое положение должника не улучшится до полного погашения задолженности.
5. Всю сумму задолженности так или иначе придётся выплатить.
Банкротство физического лица
Этот способ основывается на ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, где в главе 10 указаны все обстоятельства признания гражданина банкротом.
Обстоятельства обращения в суд для признания банкротом:
1. В суд может обратиться сам гражданин (ч. 1 ст. 213.3).
2. Долги перед банками должны быть не менее 500 т. р., просрочка составляет не менее 3 месяцев (ч. 2 ст. 213.3).
3. При рассмотрении дела о банкротстве суд принимает одно из решений: реструктуризация долгов; продажа имущества; мировое соглашение (ст. 213.2).
4. Гражданин должен написать заявление о банкротстве и подать все необходимые для рассмотрения дела документы (ст. 213.4).
5. Для ведения дела суд назначает финансового управляющего (ч. 1, 2 ст. 213.9).
6. После проведения всех процедур, связанных с реструктуризацией долга, суд признаёт гражданина банкротом и назначает продажу имущества должника (ч. 1, 2 ст. 213.24).
7. После реализации имущества должника суд принимает решение об освобождении гражданина от требований кредиторов (ч. 3 ст. 213.28).
8. На гражданина, признанного банкротом, суд налагает ограничения: нельзя брать кредиты в течение 5 лет; нельзя возбудить новое дело о банкротстве в течение 5 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей юридического лица в течение 3 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей в кредитной организации в течение 10 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, в инвестиционных фондах и др. в течение 5 лет (ст. 213.30).
Как правильно поступить, чтобы выбраться из долговой ямы, нужно ли для этого банкротство, решить может только сам гражданин.
