Поручительство или кабала? Стоит ли ввязываться?

Подробнее ➤

Знакомые мужа уговорили его стать поручителем. Он не посоветовался с женой и согласился. Пришло время погашать кредит, и тут основной заемщик заявил, что он неплатежеспособный. Более того, теперь бывший друг не желает показываться на глаза ни кредитору, ни поручителю. Кредитору (банку) пришлось обратился к его поручителю, чтобы тот добровольно погасил долг.

Жена переживает: есть ли у мужа шанс отказаться от обязательств по поручительству? И когда придется оплатить долги знакомого, могут ли судебные приставы взыскать деньги с их семьи, а не только с мужа?

Юридическая позиция по кредитным обязательствам

Если гражданин берет крупный кредит для семейных нужд, согласие на подобное действие должна дать его супруга. Только в этом случае долговые обязательства будет иметь семья, а не один из супругов.

Подобная ситуация отмечается и в вопросах поручительства. Если поручителем становится только один супруг, значит кредитор не вправе рассчитывать на общие средства, принадлежащие семье поручителя. В данной ситуации супруга могла не знать, что муж стал поручителем. Никакой выгоды от такого договора семья не имела. Может оказаться:

-что у мужа нет личного имущества;

-что семья не обзавелась совместной собственностью;

-что супруги еще до заседания суда по поводу взыскания долга банком уже разделили совместно приобретенные семейные ценности, и в данный момент муж-поручитель уже ничего не имеет.

Поручитель вправе заявить возражения кредитору вне зависимости от позиции заемщика. Заемщик не должен всецело перекладывать свои проблемы на плечи поручителя. Эти два лица несут солидарную ответственность (ст. 363 ГК РФ).

Хитрый «хороший знакомый» мог вообще попросить подписать договор поручительства с положением о субсидиарной ответственности поручителя. Тогда вообще в такой ситуации с субсидиарными условиями, если обнаружится неплатежеспособность заемщика, мужа обяжут оплачивать долг полностью!

Следует разобраться еще с таким нюансом: возможно должник подключил не одного поручителя, а нескольких сопоручителей. Каждый будет погашать лишь свою часть из всего долга.

Главная причина в таких проблемах-наша юридическая неграмотность. Народ как-то не думает, что если заемщик вдруг перестанет возвращать деньги, то весь кредит выплачивать придется тому, кто за него поручился.

В итоге самым «слабым» звеном при выдаче гражданам кредитов и оказались поручители. Заемщики, если это были не профессиональные мошенники, наивно «клевали» на банковские сказки про простые и легкие заемные деньги. Но потом получатели кредитов под разными предлогами переставали платить, и наступало время поручителей. Как правило, это были близкие заемщика. Часто поручителями оказывались подчиненные того, кто брал деньги. На сегодняшний день трагедий заемщиков, как говорится, море. И выхода у них практически - нет.

Даже если ситуация в жизни у заемщика изменилась - он стал инвалидом, потерял работу или случилось аналогичное несчастье, то выкрутиться из банковской кабалы он не в силах. Сами банки подготовили и продавили положение, по которому только заемщик может «освободить» поручителя. При одном-единственном условии - если приведет на его место другого человека.

Поначалу, если заемщик переставал платить, банки его искали, должны были судиться. Но финансовые учреждения быстро сообразили, что это сложно, долго и дорого. Появились поправки, по которым при первой же задержке платежа банки без всяких судебных решений перекладывают кредит на поручителей.

Когда гражданин вправе отказаться от обязательств по поручительству?

Залоговое имущество, на которое кредитор мог рассчитывать в случае, если заемщику не удастся погасить долг, вдруг исчезло или оказалось безвозвратно утерянным по причине: - порчи; - пожара; - аварии; - кражи и пр.

Тогда поручитель может отказаться от исполнения обязательств, которые брались совершенно на других условиях. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Но основания прекращения договора поручительства еще предусмотрены ст. 367 ГК РФ, в соответствии с которой поручительство также прекращается:

1) С прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

2) С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;

3) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

4) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Подробнее: Кредитор изменил условия договора, значительно ухудшив их для заемщика. Такая позиция банкиров может служить поводом для расторжения договора поручительства. Хотя в договор изначально могли быть введены условия, невыгодные для поручителя.
Поручитель может не согласиться оплачивать долги, если кредитор не слишком ревностно стремится взыскать обозначенную сумму с основного кредитополучателя.

Если кредитор передал долговые обязательства заемщика иным лицам, тогда поручитель не обязан оставаться таковым. Ведь изначально подписывался договор совершенно с другими его участниками.

Внимание, об этом наивно не подозревают поручители: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора даже в случаях:

-Смерти должника.

-При отзыве у банка лицензии.

-Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен.

Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Часто в договоре есть положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Стоит помнить: финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами. Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка. Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью. Даже если человек, взявший кредит, умрет, поручитель может рассчитывать на страхование его жизни; и, если такой договор был оформлен, часть возмещения может пойти на оплату кредита. Но не исключено, что также придется обращаться в суд.

Как следует поступить поручителю и какие варианты выхода?

1. Нужно требовать от банка, чтобы это учреждение активизировало поиск заемщика. Потребуется прояснить ситуацию на счет его платежеспособности.

2. Следует тщательно проконсультироваться с кредитным юристом, показать ему договор. Возможно удастся найти какие-то зацепки, указать на фиктивные данные в справках, предъявленных заемщиком. Тогда договор поручительства удастся признать недействительным (п. 1 ст. 178 ГК РФ). Как примеры: если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второй вариант — если поручитель недееспособен.

3. Если произошла утрата обеспечения по кредиту, обеспеченному не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ-в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

4. Вышел срок поручительства. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п.6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

5. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. Тогда больше не отвечаете, как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены: заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

6. Банкротство-самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

«Друзья» по кредиту часто оказываются аферистами, изначально имеющими намерение обмануть поручителя. Если попавший в беду супруг оказался не первой жертвой, и имеются сведения о других обманутых поручителях, тогда следует уже подать заявление в полицию по факту мошенничества.

Не следует забывать, что проблема сама собой не решится. Кредитору-банку необходимо вернуть свои деньги, так что для него безразлично, с кого именно их требовать. Но поручитель не тратил деньги заемщика, значит он не обязан их возвращать банку.

Если проблема осложнится, тогда следует подтвердить тот факт, что в данной ситуации супруга не является участницей договора поручительства. Ее мужу желательно как можно быстрее перевести на имя жены (других родственников) все семейные средства, выделенные ему при срочном разделе имущества, а также избавиться от личного имущества. Промедление может привести к тому, что на имущество поручителя будет наложен арест.

Неслучайно в качестве поручителей часто выступают родственники и близкие друзья. Эти люди уверены, что заемщик справится со своими обязательствами и проблем с финансовым учреждением не возникнет. Необходимо четко оценить возможности заемщика. Соглашаться на сделку только лишь по дружбе, при подчинении не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту – ответственность. К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора. Такие ситуации сложные, так что потребуется не только консультация юриста, адвоката, имеющего практику в области кредитования, но и содействие такого профессионала при рассмотрении подобного дела в суде.