В настоящее время важным вопросом в возврате страховки, навязанной Банками при оформлении кредита, стало соблюдение досудебного (претензионного) порядка.
Ранее было достаточно направить заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования, получить отрицательный ответ (или не получить его вовсе) и можно было смело обращаться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Но с 28.11.2019 года всё изменилось. И направлением заявления о расторжении договора страхования обойтись уже не получится.
Дело в том, что ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон) сделал обязательным досудебное урегулирование спора с любой страховой компанией (за исключением ОМС) в виде направления обращения финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену). Вот что в данном Законе прописано.
Ч. 1 ст. 16 Закона установлено, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель должен направить в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
Ч. 2 ст. 16 Закона закреплено, что страховая компания обязана рассмотреть заявление потребителя и направить мотивированный ответ в течение 30 дней со дня получения заявления потребителя.
Со сроками у меня возникает вопрос, так как страховым компаниям законодательством установлен срок для ответа – 10 рабочих дней! Откуда вдруг взялось 30 календарных дней? К сожалению, таких несостыковок в нашем законодательстве масса… Но на моей практике страховые компании ориентируются на 10 рабочих дней.
В общем, после получения отрицательного ответа от страховой компании или неполучения его вообще, начинайте писать обращение к финансовому уполномоченному.
Ч. 1 ст. 15 Закона разъясняет в отношении каких требований и в течение какого срока потребитель должен обратиться к финансовому уполномоченному за урегулированием спора. Итак, требования потребителя о взыскании денежных сумм не должны превышать 500 000,00 рублей и с момента нарушенного права прошло не более 3-х лет. Сразу хочу акцентировать внимание на том, что в данной статье мною споры по ОСАГО, КАСКО и т.д. не рассматриваются. В эти вопросы страхования я не вникала, а комментировать то, в чем я не разбиралась, не считаю верным. Поэтому речь будет идти сугубо о страховках, навязанных Банками при оформлении кредита.
Каким способом может быть направлено обращение финансовому уполномоченному? 1. Посредством сети «Интернет» (сайт финансового уполномоченного, портал госуслуг). 2. Обратиться в МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. 3. Направить свое обращение Почтой России по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3.
Теперь хотелось бы прояснить ситуацию со сроками рассмотрения данного обращения.
В силу ч. 4 ст. 18 Закона, финансовый уполномоченный в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного уведомляет потребителя о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению в письменной или электронной форме.
Согласно п. 1 ч. 8 ст. 20 Закона, финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения.
Таким образом, приблизительно на рассмотрение Вашего обращения должно уходить от 18 рабочих дней.
Как правило, обращения потребителей рассматриваются в заочной форме на основании представленных документов (ч. 5 ст. 20 Закона). По итогу рассмотрения обращения потребителей финансовый уполномоченный выносит решение.
Согласно ч. 3 ст. 22 Закона, решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью, или по ходатайству потребителя вручается ему на бумажном носителе.
А вступает в законную силу такое решение по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым управляющим (ч. 1 ст. 23 Закона).
Дополнительно хочу обратить внимание на срок исполнения такого решения. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель, направивший обращение, не может быть менее 10 рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать 30 дней после дня вступления в силу данного решения (ч. 2 ст. 23 Закона).
Решение финансового уполномоченного направлено на его добровольное исполнение страховой компанией. Но что делать, если страховая компания продолжает игнорировать даже решение финансового уполномоченного?
В этом случае следует снова обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о выдаче удостоверения, являющегося исполнительным документом. Важным моментом также является срок для обращения за удостоверением к финансовому уполномоченному. Он составляет 3 месяца с даты, когда должно было быть исполнено решение финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 23 Закона).
А что же делать, если финансовый уполномоченный отказал в принятии Вашего обращения к рассмотрению или Вас просто не устроил результат его рассмотрения? Вот в этом случае Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением за защитой своих прав. Потребитель вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Закона).
В завершение хочется обратить внимание, что данные требования (о досудебном урегулировании через финансового уполномоченного) действуют не только в отношении страховых компаний.
С 28.11.2019 года требования действуют в отношении страховых организаций.
С 01.01.2020 года – в отношении микрофинансовых организаций.
С 01.01.2021 года – будут действовать в отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций (банков), негосударственных пенсионных фондов.
Таким образом, если Вам в предстоящем году потребуется защита Ваших прав в споре с банком, ломбардом и т.д., не забудьте сначала направить обращение финансовому уполномоченному. Это будет касаться и потребителей ООО КБ «Ренессанс Кредит» и возврата денежных средств за их услугу Сервис-Пакет «Финансовая Защита», о которой я писала ранее.
Нужна ли данная структура в решении вопросов между потребителями и финансовыми организациями? Я пока затрудняюсь ответить. Читала много отрицательных отзывов о работе финансового управляющего. Но в скором времени придется и самой проверить эффективность данного звена между досудебным урегулированием и непосредственно судом.
Практикующий юрист с 17-летним стажем, помогу решить Ваши проблемы.
Благодарю автора за полезную информацию.
Спасибо за Ваш отзыв.)
Очередной гемор для простых граждан. Захочешь и не получится.
Полностью согласна. Не вижу особого смысла в этом звене. Очень странным является ещё и то, что деятельность финансового уполномоченного финансируется этими же финансовыми организациями. С чего вдруг вставать на сторону потребителей?
Мне не очень понятна последовательность действий потребителя: кредит взят с оформлением коллективной страховки в конце 2018 г. Заявление об отказе и возврате страховой премии направлено в течении 14 дней. Банк и страховая отказали в возврате. Суд отказал по причине не соблюдения досудебного регулирования спора, т.е. нет обращения к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный также прислал отказ, мотивируя отсутствием заявления в СК. Направленное заявление в СК в 2018 г. во внимание не принята. Т.е. я должна сейчас повторно направлять заявление в СК. Наше правосудие - это бег с препятствием.
Последовательность следующая: направляете заявление о возврате денежных средств - от страховой компании приходит отказ. После этого направляете страховой компании претензию - получаете повторный отказ. После этого направляете обращение финансовому уполномоченному - если решение финансового уполномоченного не устраивает - только после этого обращаетесь в суд. Чушь? Я тоже так считаю. Но вот так придумали наши законодатели. Всё для народа!
Вопросик. На кредиты и страхование в рамках кредита, заключенные до периода с которого начал действовать этот закон с новым положением, не распространяется же? То есть, если кредитный договор от 01.04.2019 года, с навязанной страховкой и судимся по вопросу страховки (например, при досрочном погашении кредита) то положения нового закона не применяется и действует старый порядок.
Да, всё верно. Новые правила применяются только к правоотношениям, возникшим после 1 сентября 2020 года. Обратной силы закон не имеет, к сожалению. Нужно смотреть страховой полис и оценивать шансы. Если размер страховой выплаты привязан к остатку по кредиту, то часть вернуть можно.
Спасибо, Оксана. Размер страховой выплаты равен размеру кредита, но касаемо привязки к остатку кредита страховой полис не содержит условия, а иных документов банк, как всегда не предоставляет..., чтоб найти информацию касаемо привязки к остатку по кредиту, есть ли это условие вообще.
Есть, но не во всех. Нужно в полисе страхования смотреть. Там всё так завуалированно, что даже сам суд не всегда может разобраться.
Время покажет, пока нечего сказать, тем более, что в комиссии восседают только представители структур защищающие всегда свои интересы, а вот представителей Роспотребнадзора по защите прав потребителей и представителей крупных юридических компаний по моим сведениям в составе не наблюдается.
Так, что всему своё время, возможно приживётся этот институт, а может так случится, что и нет. Кто заказчик всего этого, кто пролоббировал?!, думаю всем и так понятно, что не потребители!
Хотелось бы, чтобы не прижился. Но работает, как ни странно. И по досрочно погашенным кредитам возвращают часть страховок после обращения к омбудсмену. Только штрафные санкции к страховым компаниям не применяют в данных случаях (