Страхование кредита: краткий обзор практики Президиума ВС РФ (Ч.2)

Страхование кредита: краткий обзор практики Президиума ВС РФ (Ч.2)

Основные тезисы обзора практики ВС РФ

«05» июня 2019 года Президиум Верховного Суда Российской Федерации утвердил новый «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита». Президиум ВС РФ в пределах своей компетенции рассматривает материалы и обобщает судебную практику, анализирует судебную статистику, а также координирует деятельность нижестоящих судов, оказывая помощь в правильном применении законодательства. В указанном обзоре содержатся правовые позиции ВС РФ для правильного и единого применения законодательства о личном страховании потребительских кредитов. Вашему вниманию предлагается краткий обзор указанной практики, состоящий из двух частей. В данном материале опубликован краткий обзор практики с шестого по одиннадцатый пункт.

Начало краткого обзора смотрите в предыдущем материале.

Ссылка на часть 1 краткого обзора практики ВС:Подробнее ➤

Сумма страхового возмещения и порядок ее определения по договору добровольного личного страхования устанавливаются сторонами

6. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору добровольного личного страхования, и/или порядок ее определения устанавливаются сторонами. Условия договора подлежат толкованию судом в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

В договорах добровольного личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, поскольку это предусмотрено п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ, ст. 431 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части уплаченной страховой премии

7. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страховая премия подлежит возврату досрочно если выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту

8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При этом перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора личного страхования будет равна нулю, то на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, следовательно согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения при определении группы инвалидности за пределами срока действия договора неправомерен

9. Определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Так, если в договоре заключенного между страхователем и страховщиком, датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу, то страховой случай имеет сложный состав, который включает в себя не только событие, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым страховой случай наступает не в момент наступления этого события, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки.

При заключении договора личного страхования наличие указания на дополнительные обстоятельства можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия учреждения по установлению инвалидности - как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления инвалидности.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья при заключении договора влечет за собой отказ в выплате страхового возмещения и признания договора недействительным

10. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, страховой случай не наступает, если у страхователя было заболевание, которое он получил до заключения договора добровольного личного страхования, при этом инвалидность наступила вследствие незаявленного заболевания и при заключении договора страховщику были сообщены заведомо ложные сведения.

Убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения подлежат возмещению

11. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В соответствии со ст. 15, 393 ГК, страховщик, по договору добровольного личного страхования, несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков - начисленных процентов и неустойки, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Краткий обзор практики ВС с первого по пятый пункт читайте в предыдущем материале.

Ссылка на часть 1 краткого обзора практики ВС:Подробнее ➤

Автор публикации:

Адвокат Грибков Василий Николаевич.

Запись и консультации по тел.: +7 (909) 578-86-73

Сайт: http://advokatgribkov.ru