Как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

Реструктуризация задолженности гражданина является реабилитационной процедурой и предусматривает частичное изменение условий, порядка и срока погашения задолженности. Она является аналогом плана регулирования долгов в американском законодательстве.

Расскажем, как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица.

Кто может заявить о несостоятельности?

В российском законодательстве – ст. 213.2 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – на данный момент закреплено три процедуры банкротства физического лица:

• реструктуризация задолженности гражданина,
• реализация имущества,
• мировое соглашение.

К примеру, гражданин является должником по отношению сразу к нескольким кредитным (заемным) организациям:

• Банку А он должен 400 тысяч рублей;
• Банку В - 500 тысяч;
• Микрозаймовой организации М – 100 тысяч рублей.

Исходя из положений ст.ст. 213.3-213.4 Федерального закона №127-ФЗ, когда гражданин впадает в просрочку и не может вносить денежные средства согласно утвержденному с кредитором (займодавцем) графиком платежей, он обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают также конкурсный кредитор и уполномоченный орган. Для удовлетворения обращения важно только одно условие – гражданин на момент обращения имеет задолженность не менее 500 тысяч рублей.

Заявление рассматривается судом по истечении 15 дней, но не позднее трех месяцев с даты его принятия.

По результатам рассмотрения заявления суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина (п. п. 1, 5 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации его долгов публикуются в официальном издании, определенном Правительством РФ (п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 213.7 Закона № 127-ФЗ).

Примеры из судебной практики

В судебных актах часто приводят критерии неплатежеспособности должника. К примеру, Арбитражный Суд Сахалинской области, в решении по делу Дело № А 59-2189/2018 указал:

«Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
- гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
- более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание» (стилистика сохранена).

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений о признании:

• обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;
• необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
• необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

Если заявление на реструктуризацию долга в качестве процедуры в деле о банкротстве гражданина признается обоснованным, то оно включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикуется в официальном издании (ст. 213.7 Закона о несостоятельности).

В ст. 213.11 указаны последствия введения реструктуризации долгов гражданина, наступающие с даты введения реструктуризации, т.е. с даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданином банкротом и введения в его отношении процедуры реструктуризации долгов.

Финансовый управляющий — кто это?

С;момента признания гражданина банкротом, ему назначается финансовый управляющий.

Финансовый управляющий – это арбитражный управляющий, утвержденный Арбитражем для участия в деле о банкротстве гражданина. Он занимает промежуточное положение между кредиторами, должником и судом.

Фактически финансовый управляющий анализирует финансовое состояние должника, проводит оценку и реализацию его имущества.

В обязанности финансового управляющего входят:

• публикация сведений о банкротном производстве,
• проведение общего собрания кредиторов,
• отчет о проделанной работе и состоянии финансовых дел гражданина.

Правовое обоснование вознаграждения финансового управляющего указывается в следующем порядке:

Определение Арбитражного Суда Томской Области по делу № А 67-10582/2017:
«Согласно положениям пункта 3 статьи 213.9 Закона о банкротстве, вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов, установленных статьей 20.6 Закона о банкротстве, с учетом особенностей, предусмотренных указанной статьей. Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура. Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему, согласно пункту 4 статьи 213.9 Закона о банкротстве осуществляется за счет средств гражданина, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве. В соответствии с пунктом 3 статьи 20.6 Закона о банкротстве размер фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего составляет 25 000 руб. единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. На основании вышеизложенного, финансовому управляющему должника подлежит утверждению фиксированная сумма вознаграждения в размере 25 000 руб. единовременно за проведение процедуры банкротства гражданина» (стилистика сохранена)

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Одно из основных последствий введения реструктуризации – введение моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных ст. 213.11 Закона о несостоятельности.

Гражданин после признания его банкротом должен участвовать только в одной процедуре – составлении плана реструктуризации его долгов.

По своей юридической природе план реструктуризации долгов гражданина схож с графиком погашения задолженности, предусмотренным для процедуры финансового оздоровления.

Следует учитывать, что указанное понятие также употребляется в двух значениях: юридического факта и документа.

План реструктуризации долгов как юридический факт неоднороден.

Если он принимается на основании взаимного волеизъявления кредиторов и должника, то является договором. Воля кредиторов выражается на собрании, которое принимает решение об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов (ст. 213.16 Закона о банкротстве).

Волеизъявление должника на принятие проекта плана реструктуризации долгов может происходить двумя способами:

• прямым – путем разработки плана реструктуризации долгов гражданина п. п. 1 и 2 ст. 213.12 Закона о банкротстве;
• косвенным – путем одобрения плана реструктуризации долгов гражданина, разработанного конкурсным кредитором или уполномоченным органом (п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве).

Одобрение плана должником может быть выражено как в форме письменного заявления (абз. 7 п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве), так и устно в ходе судебного заседания по рассмотрению вопроса об утверждении плана (абз. 2 п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 года № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»).

В силу ст. 213.9 Закона о банкротстве, участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он сам, кредитор или уполномоченный орган в течение 10 дней с даты истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 закона о банкротстве, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долга в деле о банкротстве гражданина.

В случае, если в установленный срок финансовым управляющим не было получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, он представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, что является не самым привлекательным итогом процедуры банкротства.

Процедура реализации имущества, согласно Закону о несостоятельности (банкротству), запускается на срок не более шести месяцев, но по решению суда может быть продлена:

Определение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А 60-5809/2017:
«В силу п. 2 ст. 213.24 Закона о банкротстве в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться арбитражным судом в отношении соответственно гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, индивидуального предпринимателя по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве. От кредиторов и лиц, участвующих в деле о банкротстве, возражений относительно продления срока процедуры реализации имущества должника, не поступило. Принимая во внимание необходимость завершения мероприятий, предусмотренных Законом о банкротстве, суд счел возможным удовлетворить ходатайство финансового управляющего, продлив процедуру реализации имущества должника на шесть месяцев» (стилистика сохранена).

После одобрения плана реструктуризации гражданин обязан отчислять ежемесячные платежи из своей заработной платы, оставляя себе прожиточный минимум.

Данная сумма может быть увеличена по заявлению должника, если он докажет объективную необходимость оставления у себя суммы большей прожиточного минимума. Требования кредиторов погашаются пропорционально, а сам план реструктуризации долгов не может быть составлен сроком более чем на три года.

В план реструктуризации долгов гражданина могут быть внесены изменения, как по инициативе самого должника, так и по инициативе собрания кредиторов в случае улучшения его имущественного положения.

Не позднее, чем за месяц до истечения установленного срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения гражданином утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов и направить его конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган, а также в суд.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов суд принимает определение о завершении процесса в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена.

Если требования кредиторов, включенные в план реструктуризации долгов гражданина, не удовлетворены на дату рассмотрения отчета или отчет не представлен в установленный срок, то финансовый управляющий, конкурсный кредитор или уполномоченный орган созывает собрание кредиторов.

На нем рассматривается вопрос об обращении в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и о признании его банкротом.

Разъяснения судов

Суды, как правило, еще на этапе рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом, разъясняют должнику последствия этого шага.

Так в Решении Арбитражного Суда Пермского края по делу № А 50-7989/2018 указано:

«Суд считает необходимым разъяснить должнику последствия признания его банкротом, установленные статьей 213.30 Закона о банкротстве:

• в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
• в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
• неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры должник не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом» (стилистика сохранена).