Что делать, если банк заблокировал счет по закону 115-ФЗ

Сегодня я хотел бы рассмотреть очень актуальную, на мой взгляд, проблему блокировки расчетного (лицевого) счета банком.

Если вы уже сталкивались с этим, боитесь столкнуться или вас просто очень волнует данная тема – эта статья для вас. Данный материал предназначен как для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц. Корень проблемы один и тот же, механизмы поведения клиентов банка во многом схожи.

Правовые нормы

Рассмотрим нормы закона, на который ссылается банк при блокировке счета. Итак, полное наименование пресловутого 115-ФЗ – Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В п. 1 ст. 7 данного закона за банком закрепляется право при обслуживании клиентов на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также право принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов.

Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В свою очередь, клиенты обязаны предоставлять банкам информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона (п. 14 ст. 7). Банки вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 11 ст. 7).

На первый взгляд, любые действия банка по блокировке подозрительных операций (или даже счета целиком, отказ в обслуживании), будут законными. Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Давайте разберемся.

Насколько действия банка законны

В общем случае клиент банка может столкнуться с тремя видами ограничения операций по счету.
1) Первый и самый простой обычно возникает без участия человека (сотрудника банка), когда вы совершаете подозрительную операцию, которая может быть связана с переводом денежных средств с вашего счета. Практически во всех банках (крупных уж точно) существуют компьютерные программы, которые отслеживают такие подозрительные операции и временно блокируют их до вашего подтверждения.

Банки объясняют это в первую очередь заботой о своем клиенте. Как правило, после подтверждающего звонка в банк операция разрешается и нормально проводится, денежные средства уходят с вашего счета по назначению.

2) Второй случай также предполагает блокировку подозрительной операции, однако те, кто впервые с этим столкнулся и услышал про 115-ФЗ, с удивлением могут обнаружить, что для проведения операции банк потребует от вас ряд документов, которые подтвердят законность операции (подробнее об этих документах ниже).

3) Третий случай – самый сложный. Банк полностью блокирует работу счета, уведомляет клиента о необходимости предоставления документов.

Решение о блокировке принимает уже не компьютерная программа, а ответственный сотрудник службы безопасности банка (в крупных банках такие подразделения не зависят от других структур, подчиняются напрямую руководству и называются модным словом «комплаенс»).

Так вот, если временную блокировку одной операции по счету банк может объяснить «подозрительным» характером операции, то полная «заморозка» счета возможна только, если банк имеет достаточные основания полагать, что на причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

При этом, как указывается в ст. 7.4 закона 115-ФЗ, достаточность оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) определяется не банком, а межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма.

В России это Межведомственная комиссия по противодействию финансированию терроризма (создана Указом Президента РФ от 18.11.2015 N 562).

Если счет заблокировали

Итак, если вашу операцию или счет (дистанционный доступ к счету) заблокировали, то алгоритм ваших действий должен быть следующим:

1. Сначала сделайте звонок в банк (на горячую линию или вашему личному менеджеру). В самом простом случае после этого звонка сотрудник банка убедится, что никаких подозрительных операций вы не совершали, и волевым решением «даст добро» на проведение банковской операции по переводу денежных средств.

2. Если банк попросит предоставить документы по переводу денежных средств, не отказывайтесь, потому что даже судебная защита без этого шага не будет иметь никакого смысла.

Предварительно вы вправе запросить у банка причины отказа в совершении операции в письменном виде. Данное право разъяснено в том числе в информационном письме Банка России от 12.09.2018 № ИН-014-12/61.

Сбор и предоставление документов в банк

Перечень документов, которые может затребовать банк, весьма широкий. Сюда могут относиться:

-договоры с контрагентами,
- накладные,
- акты выполненных работ,
- счета-фактуры,
- налоговые декларации и иные документы, подтверждающие уплату клиентом банка налогов,
- иные документы, которые подтверждают операции по вашему счету и расходование денежных средств, а также ведение хозяйственной деятельности.

После того как клиент предоставит в банк документы и иные сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в проведении операции, банк обязан рассмотреть их и в срок не позднее 10 рабочих дней и сообщить свое решение.

Если документы банк не устроят, то после проверки представленных вами сведений, он может отказать вам в просьбе разблокировать операцию или счет и предложить в течение 45 рабочих дней вывести денежные средства в другой банк.

Кстати, если вы не готовы (не хотите) предоставлять какие-либо документы в банк, вы вправе сразу написать подобное заявление и попрощаться с данным банком, перейдя на обслуживание в другой.

Также у клиента банка есть возможность обратиться с жалобой в межведомственную комиссию, созданную при Банке России.

Если и этот вариант не помог, а из-за неправомерных действий банка вы понесли (продолжаете нести) значительные убытки, то вы вправе обратиться за защитой нарушенных прав в суд.

Судебная защита

В последнее время подобных исков, основанием для которых служат неправомерные отказы банка в совершении законных операций с денежными средствами, очень много. И самое приятное то, что судебная практика постепенно начинает меняться, и решения в пользу клиентов банка начинают появляться.

Аргументы истца в суде должны опираться на следующее:

1) Документы, которые затребовал банк, были представлены ему в полном объеме, однако банк все равно отказал в разблокировке счета. Как указано в ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

2) Как указано в ч. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

3) Статья 858 ГК РФ закрепляет норму, в соответствии с которой ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В суде именно банк обязан доказать, что клиент, которому было отказано в обслуживании счета, либо является экстремисткой организаций, либо осуществляет финансирование террористической деятельности.

Также суд обязан проверить, насколько законным была блокировка всего счета в целом, а не отдельной операции. В противном случае суд может счесть действия банка злоупотреблением правом, которое в силу ст. 10 ГК РФ не допускается.

Спасибо за внимание к статье, обсудить ее можно в комментариях.