Сложные проценты с ежемесячным внесением платежа на счете в банке

Палка о двух концах: работаешь для ПФР, или не работаешь совсем. Как быть? И что лучше?

ПРФ-это законный рэкет)

Этот расчет нереальный и притянут за уши, предназначен для недалеких людей, которые наивно всему верят на слово – сказали что можно накопить 10 млн руб и это будет через 37 лет астрономически большой суммой денег – они и поверили. Попробую объяснить почему:

Ошибка №1 если написать в поисковике фразу «калькулятор миллионера», перейти на страницу калькулятора, забить что требуется накопить 10 млн руб с нулевым первоначальным капиталом откладывая по 6160 р в месяц и инфляция равна нулю, то действительно 10 млн руб можно накопить за 37 лет. Но подставим в калькулятор инфляцию равной 4,5% и копить придется уже 72 года (а с инфляцией 4,5% за 37 лет он накопит лишь 3,7 млн руб). Подставим инфляцию равной 6,5% - копить придется 124 (!) года (а за 37 лет накопит лишь 2,8 млн руб). А теперь ближе к реальности, в России за последние 20 лет (и это без учета 1998 г когда инфляция была 84%) официальная средняя инфляция была 11,62%, с такой инфляцией копить придется … калькулятор сообщил что вы никогда не накопите (а за 37 лет накопите лишь 1,33 млн руб).

Ошибка № 2 квартиру внукам купить не получится, открываем сайт росстата и видим что за 19 лет с 1998 по 2017 гг. типовые квартиры на рынке вторичных квартир подорожали в 11 раз (а за 10 лет 1998-2008 в 12 раз). Сечас двушка в провинции стоит 1,6 млн руб, умножаем на 11, получаем 17,6 млн руб. Это за 19 лет, а что будет через 37 лет?

Ошибка № 3 – где гарантия что доход будет стабильным, без перерывов, без падений на протяжении 37 лет? Мечты мечтами, а жизнь немного другая.

Ошибка №4 – согласно законодательства в случае развода (а их процент в России велик) банковские счета блокируются в одностороннем порядке и денежные средства делятся между бывшими супругами. И все, тю-тю, прощай домик у моря на старости лет и квартира внукам – теперь только пол квартиры.

Ошибка №5 – ФЗ №115, банкроство банка, забалансовые вкладчики, вклады в тетрадках – нет гарантии что банк за 37 лет ни разу не обанкротится и не заблокирует деньги. Вспомните где были все банки которые сегодня нас окружают 35-40 лет назад? Ну а кто сегодня может точно сказать где будут эти банки через 37 лет?

Ошибка № 6 – где гарантия что процент по вкладам всегда на протяжении 37 лет будет 6%? В сбербанке вклад с расходными операциями уже под скромные 3,4%, в Эстонии ставка по вкладам 1,5%, а в Японии отрицательная процентная ставка. Где гарантия что в будущем не введут налог на вклады (сейчас есть налог на вклады где ставка выше чем 12,75%)?

Ошибка №7 – копить 37 лет на квартиру, это цель жизни? Серьезно? Что-то долго копить, 37 лет. На квартиру можно реально накопить за 3-5 лет. Мне не кажется фантастически заманчивым любой способ накопить на квартиру за 37 лет.

Ошибка № 8 - автор думает что 10 млн руб это круто, но дипломатично умалчивает что через 37 лет 10 млн руб - это ерунда. Сегодня 10,1 млн руб - это как 748 среднестатистических ежемесячных пенсий и позволяет жить комфортно сегодняшнему пенсионеру, но отмотаем в прошлое на 20 лет назад - тогда пенсия была равна 449 руб, следовательно 449 руб х 748 пенсий = 336 000 руб. Если бы эта статья была написана 20 лет назад, то вас бы уверяли что 336 000 руб хватит на жизнь у моря и на квартиру внукам. Купите ли вы сейчас за 336 т.р. квартиру? Этих денег хватит лишь чтобы снимать жилье на море в течении одного года. А что потом? По помойкам лазить?

Ошибка № 9 – автор купил квартиру внукам, они ее к примеру пропили или проиграли в карты, переехал он жить в теплые края типа Абхазии или Донбасса, а там локальный конфликт, в его квартиру попал снаряд или квартиры в том регионе стоят как билет на автобусе (почитайте статьи по тегам «Темные годы: Армения в начале 90-х»). И пойдет наш герой без копейки на пенсионном счету на старости лет лазить по помойкам.

Ошибка №10 – «есть подозрения что наш ПФР посчитает мою пенсию немного по другому», задача сохранить деньги на протяжении 37 лет очень сложная и при помощи вкладов, драгметаллов, недвижимости (требует затрат, расходы на ЖКХ за 15 лет – это половина стоимости квартиры), валюты и прочих активов. Попробуйте вот прямо сейчас сохранить к примеру 1000 руб и через 37 лет вспомните об этом – получилось ли у вас сохранить и приумножить эти деньги? Вспомните что стало с 500 рублями, которые вы заработали в 2000-м году, где они сейчас, что от них осталось и имеет ли сейчас спустя 19 лет то на какой сорт печенья вы их тогда потратили (с психологической точки зрения)? Ответ вам поможет дать упомянутый выше «калькулятор миллионера», если откладывать 19 лет по 6160 руб с инфляцией 11,62%, то вы накопите 970 000 руб или 51 000 р в год, это просто нереально, т.к. в 2000 году средняя ЗП в России послы вычета налогов составляла 1900 руб и откладывать по 6160 руб в месяц одному человеку было физически невозможно.

Ошибка № 11 - автор после 60-ти лет сколько жить собрался? Один год или все-таки подольше? Официальный возраст дожития 20 лет или 240 месяцев. Нужно умудриться сохранить в целости сумму своего капитала и не тратить в первый же год все под ноль. Это нетривиальная задача. А тратить все нельзя, потому что вдруг потребуется крупная сумма денег, например случится инсульт, а операция по замене сосудов головного мозга стоит 5 млн руб. Неизвестно что будет с медициной через 37 лет, будет она платной или нет, но уже сейчас в США простейшая операция по удалению аппендицита стоит 1,5 млн руб.

1) 10 млн руб автор не накопит, т.к. в его расчетах инфляция равна нулю.

2) Если инфляция 4,5%, то он накопит 3,7 млн руб, разделив на 240 месяцев получим 15 400 руб в месяц (негусто, с учетом инфляции на 20-й год после начала пенсии это будут сущие копейки)

3) Если инфляция 6,5%, то он накопит 2,8 млн руб, разделив на 240 месяцев получим 11 600 руб в месяц

4) Если инфляция 11,62 %, то он накопит 1,33 млн руб, разделив на 240 месяцев получим 5 400 руб в месяц, ну как? Наш автор победил, перехитрив пенсионную систему? Как вам такие золотые горы, квартиры и жизнь у моря?

Ошибка № 12 – соглашаться работать наемным работником 37 лет по 11 месяцев в году за ЗП 28 000 руб, откладывать смехотворные 6160 руб в месяц и все это ради чего? Чтобы в 60 лет поехать жить на море? В чем смысл такой жизни? Какой смысл тратить на достижение этой цели 37 лет? Да это 60% жизни среднестатистического мужчины в России. Не проще ли поднапрячься в возрасте с 23 до 30 лет, сколотить капитал и поехать жить к морю в возрасте 30 лет, когда ты еще молод, активен и полон сил? Мне такой вариант больше нравится. Богат не тот у кого все есть, а тот кому мало надо.

Ошибка № 13 – 28 000 руб – это белая ЗП, не все 76 млн трудоустроенных россиян получают именно белую ЗП, как применить ваш совет для тех людей, кому платят серую ЗП? 22% от 11 000 руб которая составляет официальную часть серой ЗП – получится скромные 2420 руб в месяц. За 37 лет с инфляцией 11,62% в таком случае накопишь лишь 520 000 руб.

Вот так наша сказочка о райской жизни возле теплого моря разбилась о суровую действительность.

Вывод - сделать капитал альтернативный пенсионному можно, но он будет гораздо более скромным чем указанный у автора – никаких квартир для внуков и переездов на моря. Придется откладывать гораздо более крупные суммы и 10 млн руб способом описанным у автора не накопить, а если и накопишь, то его реальная покупательская способность будет гораздо ниже за счет инфляции.

Это легко проверяется – все данные есть в свободном доступе.

Калькулятор по сложным процентам считает правильно. И 10 млн. руб по любому получается. Другой вопрос, какой курс рубля к доллару будет и какая будет покупательная способность рубля. А на сегодня и этого нет. В Швейцарии и США ситуация более менее стабильная и система работает нормально. А если экономику уничтожить, вывести всю прибыль предприятий РФ в офшоры за рубеж, то можно инфляцию сделать и 100000000000000%. А здесь нормальные условия рассматривают.