В последнее время от пользователей поступает все больше вопросов о навязанных страховках по кредитным договорам. Банки стремятся распространять как собственные страховые продукты, так и партнерские. Эти схемы обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор: брать то, что дают, или уйти вовсе без денег.
В практике выделяют и еще один повод, заставляющий людей соглашаться на страхование. Это относится к маркетинговой политике банка, которая составляет кредитные продукты со страховкой более выгодными для клиентов, чем без таковой (во всяком случае так должно показаться потенциальному должнику). Заёмщик полагает, что сделал правильный выбор, но общая сумма денежных средств, суммирующая проценты и страховые выплаты, становится более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки.
В данной заметке я приведу возможные способы отказа от страховки. Хотя нужно признаться, что в части случаев подобная мера становится спасительной (например, смерть заемщика, потеря трудоспособности). Поэтому, в каждом конкретном случае принимается самостоятельное решение.
Законодательный аспект
До недавнего времени данный вопрос решался на уровне применения к отношениям законодательства о защите прав потребителей, которое запрещает навязывание одного продукта при покупке другого. Но правоприменительная практика складывалась достаточно противоречивой. Решалась проблема через суд, но с учетом доказывания того, что должник (заемщик) не знал о том, что мог отказаться от страховки, т.е. необходимо было доказать факт навязывания.
01.06.2016 вышло Указание Банка России от 1 июня 2016 г. № 4032-У «О внесении изменения в пункт 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», состоявшее из двух пунктов:
1. Пункт 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года № 41072 («Вестник Банка России» от 20 февраля 2016 года № 16), дополнить абзацем следующего содержания:
«осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
С этого момента купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент может передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Деньги должны возвращаться заявителю в течение десяти дней.
Кроме отказа от страховки действующее законодательство позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Но в этом случае возрастает риск кредитной организации. Поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. Подобная возможность должна быть указана в договоре кредитования. Если клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться с судебными разбирательствами с финансовым учреждением.
Какие страховки можно вернуть?
Принято выделять как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль – транспорт как залог даёт банку финансовую защиту.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются: страхованием жизни клиента; титульным страхованием; полисом на случай сокращения на работе; защитой от финансовых рисков; страхованием имущества заёмщика.
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Но подобное право часто ведет к отказу от кредитования.
Право отказа от страховки
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. Чтобы не вступать с кредитором в длительные судебные споры, следует до заключения договора узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит.
Если речь идет об ипотечном кредитовании, то там риски невозврата страхуются достаточно жестко.
Направления отказа от страховки
Из текста данного обзора видно, что страхование при взятии кредита – это не всегда обязательная процедура. Никто и не отменял принцип свободы договора, который относится и к страхованию. Суть проблемы в том, что без подписания данного договора кредитная организация может отказать в выдаче денежных средств, формально применив иные основания.
Как указывается в практике, чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:
• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
• Более высокие проценты и отсутствие страховки.
Это тот самый маркетинговый ход. Клиент полагает, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сам принимает дополнительные услуги. Но часто бывает так, что повышенные проценты в сумме выходят выгоднее, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.
Если клиент выбрал первый путь, то он имеет право получить кредит, а затем оформить отказ от страховки. Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить. Отказ от права не предусмотрен действующим гражданским законодательством.
Способы отказа
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
• обратившись в банк с заявлением в письменной форме;
• через суд.
Отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался согласно договору без задержек. Для этого требуется направить в банк письменное обращение о расторжении страхового договора.
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. В этом случае банк чаще пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков. Важно, что финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре.
Что необходимо для составления иска о расторжении договора
Если банк отказал вам в возврате страховки, то есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд.
Для этого необходимо подготовить следующие документы:
• договор кредитования;
• договор страхования (страховой полис);
• отказ банка в письменном виде (или обращение о расторжении договора, если ответ не получен).
Необходимо доказать навязывание услуг страхования. Следует доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее (об этом должна иметься соответствующая отметка в договоре).
Особенности возврата средств, внесённых по страховке
Действующее законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат в течение десяти дней банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса.
Удовлетворить просьбу клиента банк может и при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, то сумма премии возвращается полностью. В ином случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и банк имеет на это право, поскольку услуга была представлена.
Досрочное погашение и возврат страховки
Поскольку страховка оформляется на срок выплаты, заемщик, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования.
Заявление на возврат средств составляется:
1) когда пишется заявление на досрочное погашение,
2) или сразу после закрытия кредита.
Добрый день! Благодарю, что Вы обратились ко мне.
По делам, которые требуют подготовку правовой позиции, составление документов, представление интересов клиента в судах или иных гос.органах, работа может осуществляться на возмездной основе.
При отказе от страхования, Вы автоматически получаете отказ в кредитовании без объяснения причин, так как банк не обязан давать разъяснения. Второй вариант: процент по Вашему кредиту улетит до небес... Законы пишут, итогов нет для людей никаких.
Страховки нет и кредита нет.
Читайте договора. Обычно, после заключения договора и получения кредита, от страховки можно отказаться в течении 10 дней или месяца. Еще раз напоминаю, читайте условия страхования.
Статья может быть интересна лишь непрофессионалам, кто никогда не сталкивался с проблемой навязывания страховых услуг. Кроме того, почему то в статье фигурируют устаревшие сроки охлаждения. В настоящее время они составляют 15 дней, а не 5.
Банки отфуболивают в страхорвую компанию, якобы они не при делах! Но страхователем являются работники банка! Я застрахованный, страховая-страхователь! При этом 98% административные издержки и 2% страховка! Это уже кабальная сделка! В течении пяти дней периода охлаждения, в моём случае, я просил банк аннулировать страховку, тем более, что с условиями приобретаемой дополнительного товара и условиями отказа от него не был информирован банком, обязательное условие ЦБ РФ. Судами первой и второй инстанций не рассматривалось ничтожность договора, более того было принято решение в пользу банка! Сужусь 2 года, жду решение областного суда.
Страхователем, является Страховая компания.
Банк, в этом случае, является всего-навсего, агентом, который привлекает клиентов, за вознаграждение, от страховой компании.
А банки, действительно, не при делах.
Как и у любого страхового брокера, или страхового агента, функции банка-АГЕНА, заканчиваются с момента оформления страхового полиса и передачи этого полиса и денег, в Страховую компанию.
Всё -дальше банк, получает, от СК, свои % (вознаграждение) и больше, к этому полису не имеет никакого отношения.
РАСТОРГАТЬ, ЗАКЛЮЧЕННЫЙ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, БАНК НЕ ИМЕЕТ ПРАВА.
Господа-юристы, прекратите писать чушь!
Вы что?!
Нарочно рекомендуете, клиентам, обращаться за расторжением страховых полисов, в БАНК, а затем, естественно, в СУД? Чтобы у Вас было побольше клиентов?!
Еще раз, всем повторяю:
ПО ВОПРОСАМ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, НУЖНО ОБРАЩАТЬСЯ В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ.
При отказе страховки заёмщик вносится в чёрный список банка.
Не правда! Не первый кредит беру, после оформления кредита на второй день иду в страховую компанию, пишу заявление, прилагаю все документы и все, в течении 14 дней возвращают на счет сумму страховки. Можно вернуть на свой счет или в счет погашения кредита, проблем не было.
Если они начнут ВСЕХ, кто отказался от договоров страхования, вносить в чёрный список, то через пару-тройку лет, кредиты будет выдавать некому.
Не забывайте, что оформление страховок, для банков, это всё таки, побочный доход.
Основной доход, поступает, от выдачи кредитов.
"Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
• обратившись в банк с заявлением в письменной форме;"
Не верно. Банк не страхует. Подписывается договор через банк со страховой компанией. Я с этим сталкивалась. Заявление о расторжении договора страхования обязательно отправлять именно в страховую компанию сразу после оформления кредита. Сумму вернуть откажутся, но вы смело можете сделать свой расчет погашения кредита с % без учета взноса по страховке. Выплатить только кредит. Если у вас будет ответ из страховой компании о том, что страховка расторгнута, ни один суд не обяжет вас платить за недействующую страховку, когда на вас подадут в суд о взыскании задолженности. Не бойтесь этого. Банк должен будет взыскивать сумму со страховой компании. Не забывайте, что расчет делается на каждый месяц отдельно, с учетом уменьшения суммы ежемесячными платежами.
Так не бывает.
За страховку уже заплачено, в момент оформления кредита.
Если, страховая компания, по Вашему заявлению, расторгает договор страхования, то деньги она возвращает на ВАШ СЧЁТ. И дальше, Вы сами должны решить их судьбу. Или направить на досрочное погашение кредита, или пропить)))
Ничего они не возвращают. Во всяком случае в Астрахани. Указание судьям города от председателя областного суда: иски должны быть в пользу банков (также: ни одно уголовное дело не должно быть оправдательным). Я говорю о практике судов, а не о том, то говорит "Закон". А насчет "пропить" - это уже оскорбление и не делает Вам чести!
Татьяна Владимировна, у Вас есть возможность опубликлвать копию указания о вынесении подобных решений или аудиозаписи?
Во-первых, мы не в суде, чтоб я вам доказательства предъявляла. Во-вторых, вы прекрасно понимаете, что это негласное указание. Но я об этом смело пишу, потому что слышала это из первых уст, от двух судей, имена, конечно же, раскрывать не собираюсь.
Татьяна Владимировна, Вы действительно не хотите понимать самых простых вещей, или прикидываетесь? И не валите всё, в одну кучу!
СУД, совершенно прав в своём решении.
Банк ничего не может вернуть!
Договор о страховании, Вы подписываете не с Банком, а со Страховой компанией.
Банк является только посредником в оформлении полиса.
Вот представьте себе:
Я - страховой агент
Вы - мой клиент.
Я, оформила Вам, страховой полис. Документы и деньги сдала в страховую компанию.
Через 2 недели, Вы приходите ко мне и просите расторгнуть договор.
Я, естественно, не уполномочена, СК, расторгать договора. Поэтому, я Вас направляю в офис СК.
Вы - вместо этого, идёте в Суд и подаёте иск, ко мне, как к Страховому агенту, с требованием, расторгнуть договор страхования...
Что говорит Суд?
Правильно - он признаёт меня ненадлежащим ответчиком.
То же самое и с банком.
Он, не может расторгать договора и Суд, не может его обязать это сделать.
БАНК - ненадлежащий ответчик.
P.S. Ненадлежащий ответчик – это лицо, которое не является субъектом спорного правоотношения, не может в силу закона или договора нести обязанности, которые в суде просит возложить на него истец по иску.
Так я об этом же и говорю! Ответчик: страховая! А в статье пишется о том, что претензия пишется в банк.