Услуга от ПАО «Почта Банк» не является услугой?

ПАО "Почта Банк" при заключении кредитных договоров с гражданами активно продвигает так называемую услугу «Гарантированная ставка», упоминание о которой обычно содержится в пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Стоимость услуги «Гарантированная ставка» обычно составляет 4,9% от суммы полученного заемщиком кредита, комиссия за услугу списывается единовременным платежом при заключении кредитного договора за весь период действия договора.

Что говорит договор?

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, «Гарантированная ставка» - это услуга банка, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту при наличии ряда условий. Если коротко, то банк после погашения заемщиком кредита по установленной базовой процентной ставке (обычно 19,9% годовых), производит расчет размера процентов погашенного кредита по льготной процентной ставке (обычно 16,9% годовых), а разницу переплаты возвращает заемщику. Таким образом, чтобы получить разницу переплаты по процентам, необходимо предварительно заплатить банку, а после погасить кредит в течение определенного срока

Получается, что принцип услуги «Гарантированной ставки» предполагает «деньги» в обмен на «деньги», что противоречит понятию договора об оказании услуг! Не совсем понятно, какие определенные действия производит ПАО "Почта Банк" для заемщика при выборе указанной услуги?

В соответствии с действующим законодательством, в полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, включается сумма кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту. Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые по своей правовой природе призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.

Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию. Таким образом, так называемая услуга «Гарантированная ставка», по своей сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. Действия ПАО "Почта Банк", связанные с фактическим исполнением своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Более того, включение комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в состав предоставленного кредита влечет увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность данного условия для заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за указанную услугу применительно к статье 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, что влечет недействительность условия кредитного договора в части согласия на услугу «Гарантированная ставка», списанные денежные средства подлежат возврату заемщику.