Как работает кредитный скоринг?

Для получения кредита любой потенциальный заемщик прежде должен сформировать заявку. При этом иногда можно наблюдать такую ситуацию, при которой заемщик, казалось бы с идеальными параметрами, получает отказ в одобрении заявки на кредит.

Он имеет постоянную зарплату с неплохим стабильным доходом, но почему-то ему отказывают в кредите. В то же время претендент на кредит с худшими параметрами, одобрение на кредит получает.

Почему так происходит?

Система скоринга

Вся причина в том, что практически все кредитные финансовые организации при оценке потенциального заемщика пользуются услугами автоматической системы скоринга. Она представляет собой специальную программу, которая и принимает решение, насколько надежен заемщик. В основу заложена оценка множества факторов. Все проходит в автоматическом режиме, что исключает возможность влияния на решение человеческого фактора.

Кредитная организация часто оперирует таким понятием, как «Слишком хороший заемщик». В эту категорию попадают достаточно обеспеченные люди, работники силовых структур. Не исключено, что тем самым банки просто хотят избежать в последующем возможных проблем.

Алгоритм работы системы

После обработки полученных данных программа присуждает каждому клиенту свой статус надежности. На основании этого и принимается решение о том, одобрить заявку или отказать в ней. Результат оценивается по сумме полученных баллов.

Оценке подвергаются различные критерии, которые касаются, например, заработной платы, семейного положения, образования, состояния кредитного досье, иных данных.

Таких критериев может насчитываться не один десяток и каждому из них в соответствии со шкалой присуждается определенный балл. Установлен определенный порог. Если результат по сумме баллов превышает его, то заявку одобрят. Если же он не дотянул до необходимого значения, то в кредите откажут.

В чем состоят преимущества?

Система скоринга – достаточно объективный метод оценки платежной способности потенциального заемщика. Здесь исключен человеческий фактор. Машину не удастся разжалобить. К тому же это выгодно и самим банкам. Использование подобной системы позволяет существенно снизить уровень квалификационных требований к кредитному менеджеру. Нетрудно догадаться, что работникам с более низкой квалификацией платить можно меньше.

В начале такой способ использовался лишь в тех случаях, когда решение необходимо было принимать быстро, например, экспресс-кредиты. Затем такая система получила повсеместное распространение.

В заключение необходимо сказать о том, что окончательное решение по выдаче кредита принимает не машина, а менеджер. Поэтому полностью исключить из процесса человеческий фактор пока не удается.