Что лучше: автокредит под залог или без обеспечения?

Оказывается, ответить на поставленный вопрос нелегко. Окончательный вердикт зависит от многих факторов, таких как различия в процентных ставках по обеим формам кредитов, а также от форм обеспечения, предпочитаемых данным банком.

Кредиторы используют различные методы для защиты своих интересов. Некоторые из них не являются обременительными для держателя кредита (например, условная передача права собственности), в то время как другие серьезно препятствуют выбытию транспортного средства (например, полная передача права собственности).

Эксперты отмечают, что для дешевых автомобилей лучше выбрать кредит наличными. Этот вердикт может быть оправдан двумя способами.

Во-первых, многие банки не склонны финансировать старые автомобили. На практике сложно найти кредитора, который бы принимал залог в виде автомобиля старше 10 лет. Интересно, что в таких ситуациях другие соображения, такие как стоимость потенциального приобретения, не принимаются во внимание. Это часто приводит к различным странным ситуациям.

Например, некоторые банки не соглашаются покрывать расходы на покупку автомобиля, которому уже несколько лет, но он все еще стоит 2000000 - 2500000 рублей. Поэтому люди, планирующие купить такие необычные автомобили, также должны быть заинтересованы в получении кредита наличными.

Другой аспект ситуации связан со значительной диспропорцией в количестве необходимых формальностей и представленных документов. Банки требуют гораздо более подробной информации о кредитоспособности лица, которому они намерены предоставить автокредит.

Дополнительные формальности и официальные расходы связаны с необходимостью установления возможного залога на зачисляемый автомобиль. Также невозможно игнорировать стоимость переуступки страховки AC, которая в большинстве банков является обязательной формой дополнительного обеспечения.

Конечно, можно утверждать, что преимуществом автокредитования является его более низкая процентная ставка. Действительно, разница в процентных ставках часто достигает 2 или 3 процентных пункта. Следует отметить, однако, что приведенные выше оценки относятся к новым автомобилям.

Однако в случае более старых автомобилей различия начинают стираться, потому что банки, предоставляющие автокредиты, использовали для них более высокую маржу. Кроме того, можно утверждать, что борьба со всеми неудобствами, возникающими в связи с установлением залогового удержания или залога, лучше компенсируется новым автомобилем. Это связано с тем, что возможная экономия на процентных расходах рассчитывается на основе большего, что, очевидно, приводит к увеличению его размера.

Люди с достаточными финансовыми резервами должны быть заинтересованы в варианте необеспеченного кредита 50/50, который предлагается так называемыми банками-производителями (связанными с автомобильными концернами).

Дизайн этого продукта (принадлежащий к группе так называемых баллонных кредитов) выглядит следующим образом: клиент сначала платит половину стоимости автомобиля, а через год регулирует оставшуюся часть платежа без уплаты процентов.

Фактические затраты на такие решения колеблются в пределах 5% от стоимости автомобиля (комиссионное и обязательное страхование кредитов).