У кого из нас нет или не было кредита? Да у всех был – и потребительский, и ипотечный, и, не дай бог, в микрофинансовых организациях. Россияне погрязли по уши в долгах перед банками, и причин тому много.
Мельчает средний класс
В ноябре в рамках российско-французской научной конференции профессор НИУ ВШЭ Наталия Тихонова в своем докладе смело заявила, что доходы среднего класса в России падают пятый год подряд. Да и сам этот средний класс (граждане с доходом 39 000−99 000 рублей в месяц) измельчал и сократился примерно на 10 млн человек.
Сейчас это боле менее зажиточная прослойка населения насчитывает 38,2%, но, по словам Тихоновой, «абсолютно всем характеристикам этой категории соответствуют только 7% граждан». И причина тому - падение социальной защищенности граждан. Да и стоимость жизни заметно увеличилась – минимум на 20%, по утверждениям специалистов. А зарплаты? На сколько? Да вообще стоят на месте…. У большинства граждан. Поэтому и реальное сокращение покупательной способности практически у половины населения на те же 20%.
Простая арифметика или «не все сразу»
«Это одна из точек зрения, она заслуживает внимания, и, безусловно, наши соответствующие ведомства и министерства будут учитывать подобные точки зрения в своей работе. Безусловно, есть сигналы, которые говорят о том, что существует проблема», - прореагировал на доклад пресс-секретарь президента Дмитрий Песков. По его словам, Кремль учтет выводы доклада. Также он сказал: «Действительно, с рождением ребенка доход на каждого члена семьи падает — простая арифметика. Но вы знаете, что многие из этих явлений уже достаточно значительное время назад были приняты во внимание и существует целый набор мер, которые сейчас имплементируются, реализуются правительством для повышения доходов населения, для избавления от бедности. Поэтому работа ведется, но, как говорится, не все сразу».
Во-первых, все никто и не просит. Во-вторых, сразу – это 20 лет правления существующей власти? Так это не то, что «сразу», это черепашьими шагами – причем с тенденцией на ухудшение финансового состояния людей…
Так сколько людей сегодня принадлежит к среднему классу?
У кого доход от 40-ка и выше – те и средний класс, причем на одного члена семьи. По планам программы «Стратегии-2020» мы должны были уже на данный момент иметь 50% населения, принадлежащего к среднему классу. Но экономисты насчитали реально всего 7% населения. А все остальные – либо очень богаты, либо за чертой бедности.
Макроэкономист Георгий Остапкович так определил критерии «середняка»:
Возможность крупных приобретений: высокотехнологичной бытовой техники, машины;
Возможность ежегодно съездить в международный отпуск;
- Главный критерий — обучение детей не только внутри страны, но и в других странах.
То что, у нас в России все же средний класс или как-то незаметно он уже сливается с богатой прослойкой, или просто мы так быстро нищаем…
А все остальные?
А у большинства населения - у 70-80% доходы только падают, и на этом фоне люди набирают все больше кредитов. Самые закредитованные — это Амурская, Кировская и Оренбургская области, а также в Красноярском крае и Республике Коми - свидетельствуют данные НБКИ. Всех меньщше берут кредиты жители Приморского края (21,74%), Брянской области (21,96%), Москвы (22,21%), а также Псковской (22,23%) и Смоленской (22,24%) областей. Причем статисты подсчитали, что большинство новых кредитов – это попытки закрыть старые. То есть получается водоворот кредитов в жизни человека – закончился один, надо гасить другой. И так – до смерти… Как отмечал недавно замглавы Минфина Алексей Моисеев, перекредитование россиян является «пирамидой», так как люди берут новые кредиты не только на сумму основного долга по старым займам, но и на накопленные проценты: «Перекредитование — это пирамида. Поэтому рано или поздно это приведет к банкротству». Спасибо за такой оптимистичный прогноз.
Уровень закредитованности наших граждан повысился за полгода текущего года на 1,64 процентного пункта, и достигло на 1 октября 2019 года 24,6%. Об этом говорится в новом исследовании Национального бюро кредитных историй.
Особенно остро обнищание чувствуется в так называемых депрессивных регионах, к примеру, в моногородах, где вся инфраструктура держится на одном предприятии, хорошо, если оно еще живо. Или в сельской местности, где у людей просто нет возможностей заработать, Деревни-то гибнут…
Рост долговой нагрузки заметен не только в депрессивных регионах, где средняя заработная плата составляет 20−30 тыс. рублей, но и наблюдается уже в крупных городах-миллионниках, уточняет директор компании «Рефинансируй. РФ» Евгений Сивцов.
Так, ранее в Минэкономразвития РФ заявляли, что рост долговой нагрузки россиян может привести к тому, что кредиты, взятые россиянами, к концу этого года могут начать тормозить потребительский спрос в российской экономике, что негативно скажется в итоге на росте ВВП.
Да, ВВП, наверно, важно, а вот реальная картина обнищания людей – это вторично…
От кредита – в банкроты
По данным Росстата, доходы населения не растут шестой год подряд, поэтому увеличение долговой нагрузки населения кажется логичным, говорят между тем эксперты.
В результате многие россияне, стремясь сохранить свой уровень жизни, все чаще обращаются за кредитами, отмечает Андрей Пономарев.
По опыту работы с долгами физлиц, могу сказать, что порядка 60% заемщиков, прошедших процедуру рефинансирования, вновь обращаются в банки и МФО и снова попадают в долговую яму.
Рост долговой нагрузки можно объяснить также довольно сложной ситуацией на рынке труда, когда люди теряют работу и свой постоянный заработок, говорят эксперты.
Так, часто перед увольнением (сокращением) наши сограждане берут новый кредит, который может им позволить в течение двух-трех месяцев погашать задолженность по старому кредиту, пока они не найдут новую работу, поясняет директор программы рефинансирования кредитов и займов Евгений Сивцов.
Но иногда получается так, что поиски работы затягиваются, и клиенты, даже добросовестные, уходят в просрочку. В итоге долги наших граждан перед финансовыми институтами растут в геометрической прогрессии и становятся неподъемными.
В этой ситуации есть лишь один выход — подать иск в суд на признание себя банкротом, советует он.
При этом сама процедура банкротства связана с расходами и налагает на человека довольно жесткие ограничения: он перестает распоряжаться собственным имуществом, не может выезжать за границу, в течение пяти лет фактически лишается возможности получить новый кредит и испытывает иные, может быть, более мелкие, но довольно неприятные «поражения» в своих правах, предупреждают эксперты.
На примере одной территории
Доктор экономических наук, профессор, завкафедрой финансов предприятий и страхования Института экономики и управления Крымского федерального университета Юрий Воробьёв в интервью «АиФ-Крым» рассказал, как в Крыму растет количество микрофинансовых организаций, которые появляются там, где жители не очень осведомлены о принципах работы таких контор в России. Он отметил: « Наше население не совсем понимает, что подобные конторы часто скрываются под маской банковских учреждений, но они не банки, не подчиняются банковскому законодательству. И, хуже всего, что крайне слабо контролируются Центробанком. Нужно взять под контроль все микрофинансовые организации. Но часть из них до сих пор находятся «в тени». Они практически не регистрируются, либо только по одному виду деятельности — не там, где основное движение средств идет. Поэтому их нужно «привести в чувство», как банки. Он не может быть вне Центробанка. Иначе мы будем иметь еще худшую ситуацию: в регионах с низким уровнем доходов население находится в долгах, как в шелках перед микрофинансовыми организациями. Огромное количество людей теряет жилье именно потому, что им понадобились деньги. А на условия договора они внимания не обратили — ни на залог недвижимостью, ни на штрафные санкции в случае просрочки погашения».
Люди хотят нормально жить
В масштабах всей страны проходят мероприятия по повышению финансовой грамотности, но она не поможет, поскольку у людей во многих случаях нет альтернативы. Если бы наши граждане бесились с жиру и покупали предметы роскоши – и на это брали кредиты – было бы одно дело. Но когда денег не захватает на еду, лекарства, медицинские и образовательные услуги, то это уж – потребности первой необходимости, чтобы просто не превратиться в необразованных и больных туземцев 17 века.
И еще одна проблема – пропаганда кредитования по СМИ разучила нас откладывать деньги. Скажете – не с чего, но 100 или 200 рублей всегда отложить можно. Помните, как наши бабушки и дедушки привыкли копить, на свадьбу внукам, на «черный день», на похороны. А сегодня – зачем копить, пошел в «мутную» организация. Без паспорта и поручителей, и взял деньги. Все это меняет и само восприятие денег - ведь не надо ждать, можно пойти взять и купить сегодня же. А как покупать, если зарплаты на уровне 20 тысяч? Только кредит под бешеные проценты.
Конечно, все беды – от низких доходов населения. Необходим переход на принципиально новую систему оплаты труда, когда работающий человек гарантированно получает нормальную зарплату, а не 15 тысяч рублей, на которые сегодня можно лишь коммуналку погасить и долг соседу отдать.
И почему мы постоянно в зарплате ориентируемся на пресловутый МРОТ (минимальный размер оплаты труда), который сегодня 11 тысяч рублей, и то – не во всех регионах страны.
Сколько денег нужно для счастья?
Опрос, который проводился п с 16 по 26 августа среди 2,5 тысяч респондентов старше 18 лет в 449 населенных пунктах, показали, что тем, кому не исполнилось еще 25 лет, достаточно 118 тысяч рублей в месяц. Людям в возрасте от 25 до 34 - 159 тысяч рублей, от 35 до 44 — 172 тысячи рублей, а людям старше — 171 тысяча рублей.
При этом женщинам нужно почти на треть меньше денег, чем мужчинам, — 138 тысяч против 181 тысячи.
Запросы россиян отличаются и в зависимости от уровня их дохода: тем, кто зарабатывает до 30 тысяч рублей в месяц, для счастья нужно 117 тысяч рублей, людям с зарплатой от 30 тысяч до 50 тысяч — 137 тысяч, до 80 тысяч — 180 тысяч, а россияне, получающие более 80 тысяч рублей, хотели бы иметь оклад в 238 тысяч рублей.
Такое ощущение, что многие россияне были бы рады получить даже половину – но не дают. Даже на производствах и в строительной сфере зарплата работяги не более 60 тысяч рублей. А ведь президент постоянно ратует за повышение статуса рабочей профессии – так повысьте зарплаты, может, и статус повысится, да и люди начнут доверять своему «заботливому» государству.
Часть людей берет сейчас новые кредиты, имея уже несколько не закрытых старых кредитов с целью как раз их закрытия, ибо сейчас их дают под меньший процент, чем имеющиеся старые кредиты что по моему мнению логично!