QR-коды могут вытеснить пластиковые карты – кому это выгодно?

В январе 2019 года предприниматели пожаловались Президенту, что банки берут с них большую комиссию за эквайринг, то есть за платежные терминалы для безналичной оплаты, установленные в торговых точках, – целых 3%. Владимир Путин возмутился и назвал ее квазиналогом.

Тут стоит оговориться, что Президента РФ слегка дезинформировали и спустили краски. Комиссия за торговый эквайринг редко достигает 3%, в среднем это значение 1,5% и 1,7%, а для тех, кто торгует социально значимыми товарами, комиссия ниже 1% – это аптеки, системы общественного питания, продуктовые магазины и АЗС.

Внедрение QR-кодов

Предприниматели говорят о том, что высокая комиссия лишает их прибыли и заставляет переходить на наличный расчет. Для маленьких магазинов с низкой маржинальностью подключать эквайринг невыгодно. Рритейлеры заявили, что из-за эквайринга недополучили 7% прибыли, это притом, что для них комиссия и так снижена.

Одним словом, бизнес недоволен банками и требует государство вмешаться. Но у банков своя правда, они говорят, что с эквайринга почти не зарабатывают, поскольку эта комиссия делится между всеми участниками процесса безналичной оплаты: между банком-эквайером,

банком-эмитентом и платежной системой,

к этому еще надо добавить, что банки несут расходы на содержание и обслуживание оборудования для эквайринга.

Банки несколько лет старательно внедряли безналичную оплату, только благодаря им доля безналичных платежей выросла до 43%.

Значительное снижение комиссии приведет к деградации рынка безналичной оплаты и отказу от программ лояльности, поскольку кешбэк – это часть комиссии за эквайринг, которой банк делится с покупателем.

Правительство долго присматривалось к ситуации и не делало резких движений. Однако в середине 2019 года была введена система быстрых платежей и банки в обязательном порядке к ней подключились. Сейчас на базе этой системы банки запускают услугу «оплата по QR-коду», она должна заработать уже в 2020 году.

Комиссия за такой вид оплаты 0,6% – это то, чего ждали торговые организации: снижение комиссии за безналичную оплату. Вот только останутся ли они довольны нововведением – большой вопрос.

На примере Сбербанка

Сейчас оплаты по QR-коду есть у Сбербанка, на его примере можно рассмотреть, как это будет работать.

Банк предлагает разместить на торговой точке наклейку с кодом. При покупке клиент сканирует наклейку приложением «Сбербанк онлайн» через функцию «оплата по QR-коду», затем вводит сумму и подтверждает оплату.

Продавцу уведомление о продаже и поступивших деньгах приходит в приложении «Сбербанк бизнес онлайн». Чтобы кассиры отслеживали только поступления, им можно дать ограниченный доступ к системе.

Сбербанк использует статический QR-код, что для больших компаний неудобно и будет создавать очередь из покупателей, ведь покупатель должен сначала считать QR-код, ввести сумму оплаты, затем подтвердить платёж, а кассир его проверить.

Эти проблемы будут решены с введением динамического QR-кода, в нем заложены сведения не только о платежных реквизитах, но и о сумме покупки. Прежде чем принимать оплату, генерируется индивидуальный QR-код, который предоставляется покупателю для считывания и оплаты.

Для внедрения динамического кода придется решить проблему его считывания – как его показывать покупателю. Возможны варианты: на экране кассы, на экране терминала или на специальном устройстве.

Кому выгодно внедрение QR-кодов

Теоретически банки потеряют больше всех. Они могут говорить сколько угодно о том, что эквайринг им приносит мало дохода, однако приносит. Для них риски в первую очередь заключаются в том, что комиссия станет ниже, а значит снизится и доход. Опять же не надо будет нести расходы на содержание терминалов, но потери может посчитать только сам банк.

Еще один риск для банков – это отказ людей от банковских карт. Впрочем, за банки не стоит беспокоиться, процесс распространения новой системы платежей будет идти медленно и резкого падения доходов они не заметят. У банков будет время подготовиться, и полный отказ от карт пока не произойдет, останутся карты рассрочки и кредитные карты.

Что касается дебетовых, то от них тоже не будет резона отказываться, поскольку еще долго будут оставаться места, где оплату принимают эквайрингом, ведь мы же не отказались от наличности, хотя есть карты.

Торговые сети – самые заинтересованные лица. При больших оборотах снижение комиссии будет ощутимой экономией, правда, изначально придется потратиться на обновление кассовой техники. Насколько это будет удобно на кассе, покажет время.

При большом потоке людей, желающих оплатить покупку через QR-код, может снизиться скорость обслуживания. Маленькие магазины разницы не заметят, для них этот способ оплаты предпочтительнее, поскольку не надо ставить платёжный терминал и платить за него.

Проблемы могут создать и сами покупатели, поскольку в первое время они могут отнестись к QR-кодам с недоверием. Впрочем, магазины могут стимулировать оплату по QR за счет программ лояльности.

Непонятно, зачем это нужно покупателю. На данный момент и так всё хорошо и быстро можно оплатить бесконтактной картой или устройством на NFC. Кому не нравится носить с собой карту, тот может выпустить виртуальную и расплачиваться с помощью смартфона, который всегда под рукой.

Единственный привлекательный момент для покупателей – бонусная программа, при условии, что торговые сети захотят ее подключать.

Возможно сыграет роль эффект новизны и захочется попробовать, но не всем. Останется категория людей, которые не доверяют такому виду оплаты и вообще о нем не слышали. Они будут идти в те магазины, где есть выбор или привычный способ платежей.

Пока открытым остается и вопрос безопасности: в QR-код можно заложить любую информацию, но до проведения оплаты покупатель об этом не узнает. Возможно, мошенники найдут способ красть деньги со счетов, пока система еще новая и уязвимая в плане безопасности.

В целом, опыт Китая, где по QR-коду можно оплачивать любые товары, даже с уличных лотков, доказывает, что такой способ платежей допустим и может прижиться.

Как получится у нас – покажет время. Все новые технологии принимаются с недоверием, а потом плотно входят нашу жизнь или забываются. Как это произойдет с QR-кодами, зависит от политики банков и торговых точек. Если они будут заинтересованы в таких платежах, то внедрение пойдет так же быстро, как и с картами.